2023年中国互联网保险行业发展现状及市场前景分析
预测报告
内容概况：在新技术迭代更新的影响下，互联网衍生出的场景逐渐增多，场景风险表现
形式趋向多样化，将催生出更多的消费场景风险管理需求，互联网保险场景化产品体量
将迎来井喷式增长。据统计，2022年中国互联网保险原保费收入规模达到4782.5亿
元，同比增长26.6%。近年来，互联网保险渗透率持续增长，2022年互联网保险原保费
收入占国内保险行业原保费收入比重达到10.2%。
关键词：互联网保险、互联网+保险、保险
一、互联网保险综述
互联网保险是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。互
联网保险通过数字化和在线化的方式，改变了传统保险行业的运作方式，使得保险产品
更加便捷、灵活、透明和可定制化，以满足消费者的不同需求。按经营形式行业经营者
可分为五类：传统保险公司信息化、专业中介平台网销、第三方电商平台、网络兼业代
理、专业互联网保险公司。本质上互联网保险打通销售渠道，实现客服、产品和用户三
端在线，效仿电商平台的比价、场景、货架等模式，实现险企-产品-客户的透明化连接。
二、互联网保险行业发展背景
互联网保险已由兴起阶段至高质量发展阶段。自2013年中国保险信息网成立开始，
我国互联网保险发展经历了四个阶段，分别为2013年之前的兴起阶段、2013-2014年
的发展阶段、2015-2019年的创新阶段以及2020年至今的高质量发展阶段。在高质量
发展阶段，除保险行业内的科技企业外，更多的业外科技企业也开始涉足保险，如抖
音、小红书等，保险科技的应用开始从单环节走向对保险业务整体的洞察，对目标客
户真实需求的洞察与差异化的服务，满足客户需求成为下一阶段竞争优势。
中国多层次的医疗保险体系以国家基本医疗保险为基础，辅以商业健康保险、医疗救
助体系及慈善医疗捐赠。根据国家医疗保障局及国家卫生健康委员会的数据，截至
2022年2月31日，中国国家基本医疗保险参保人数超过13亿人，参保覆盖面基本稳
定在95%以上。
中国国家基本医疗保险的原则为扩展人群覆盖及为居民提供基本医疗服务保障，其未
能满足居民对医疗服务不断上升的需求。根据国家卫生健康委员会的数据，2021年个
人医疗开支为人民币22025亿元，占医疗开支总额的39.3%。与国家基本医疗保险覆
盖面广的情况相反，根据中国银保监会的数据，2021年商业健康保险理赔支出仅占中
国医疗开支总额的7.3%，未来商业险市场需求将持续增长。从保险业目前经营情况来
看，2022年我国保险行业原保险保费收入达到46957亿元，同比增长4.58%，其中财
产险收入12712亿元，人身险收入34245亿元，2022年我国保险行业原保险赔付支出
为15485亿元，同比下降0.8%，其中财产险赔付7757亿元，人身险赔付7728亿元。
三、互联网保险产业链
互联网保险产业链核心参与主体围绕多维度展开竞争，模式包括B2B2C、B2C、2A等
结构，核心打法包括流量和场景。从典型的企业来看，蚂蚁保险基于广域流量开展互
助计划、搭建保险商城；水滴商城基于流量池，构建“筹款+互助+保险”闭环；慧择
网利用底层数据库赋能，搭建矩阵式媒体营销体系；众安在线布局场景化运营，逐步
建立自有平台。从产品竞争的维度看，互联网保险的发展丰富了保险产品的层次，一
定程度上影响行业的竞争格局。
目前最核心的参与者是中介销售平台，形成B2B2C的结构，典型的包括如蚂蚁集团、
慧择网、小雨伞等保险商城，也有较有特色的定制化平台如悟空保等，平台可以直接
触达消费者形成销售。但因为保险产品本身不具备引流功能，因此一般需要通过流量
中介进行导流，销售平台为此支付一定的渠道费用。对于拥有经营互联网保险牌照的
业链条，但目前这部分在行业内占比较小。此外，互联网可切入传统保险销售管理，
构成直接2A的模式，补齐中小险企在代理人经营管理的不足，在赋能代理人展业的
同时创造盈利空间。据统计，2022年中国第三方平台在互联网保险销售市场占比约为
85.3%，占据市场主导地位。
四、互联网保险行业现状分析
在新技术迭代更新的影响下，互联网衍生出的场景逐渐增多，场景风险表现形式趋向
多样化，将催生出更多的消费场景风险管理需求，互联网保险场景化产品体量将迎来