互联网保险是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。互联网保险通过数字化和在线化的方式，改变了传统保险行业的运作方式，使得保险产品更加便捷、灵活、透明和可定制化，以满足消费者的不同需求。按经营形式行业经营者可分为五类：传统保险公司信息化、专业中介平台网销、第三方电商平台、网络兼业代理、专业互联网保险公司。本质上互联网保险打通销售渠道，实现客服、产品和用户三端在线，效仿电商平台的比价、场景、货架等模式，实现险企-产品-客户的透明化连接。
互联网保险行业发展背景
互联网保险已由兴起阶段至高质量发展阶段。自2013年中国保险信息网成立开始，我国互联网保险发展经历了四个阶段，分别为2013年之前的兴起阶段、2013-2014年的发展阶段、2015-2019年的创新阶段以及2020年至今的高质量发展阶段。在高质量发展阶段，除保险行业内的科技企业外，更多的业外科技企业也开始涉足保险，如抖音、小红书等，保险科技的应用开始从单环节走向对保险业务整体的洞察，对目标客户真实需求的洞察与差异化的服务，满足客户需求成为下一阶段竞争优势。
中国多层次的医疗保险体系以国家基本医疗保险为基础，辅以商业健康保险、医疗救助体系及慈善医疗捐赠。根据国家医疗保障局及国家卫生健康委员会的数据，截至2022年2月31日，中国国家基本医疗保险参保人数超过13亿人，参保覆盖面基本稳定在95%以上。
中国国家基本医疗保险的原则为扩展人群覆盖及为居民提供基本医疗服务保障，其未能满足居民对医疗服务不断上升的需求。根据国家卫生健康委员会的数据，2021年个人医疗开支为人民币22025亿元，占医疗开支总额的39.3%。与国家基本医疗保险覆盖面广的情况相反，根据中国银保监会的数据，2021年商业健康保险理赔支出仅占中国医疗开支总额的7.3%，未来商业险市场需求将持续增长。从保险业目前经营情况来看，2022年我国保险行业原保险保费收入达到46957亿元，同比增长4.58%，其中财产险收入12712亿元，人身险收入34245亿元，2022年我国保险行业原保险赔付支出为15485亿元，同比下降0.8%，其中财产险赔付7757亿元，人身险赔付7728亿元。
互联网保险产业链
互联网保险产业链核心参与主体围绕多维度展开竞争，模式包括B2B2C、B2C、2A等结构，核心打法包括流量和场景。从典型的企业来看，蚂蚁保险基于广域流量开展互助计划、搭建保险商城；水滴商城基于流量池，构建“筹款+互助+保险”闭环；慧择网利用底层数据库赋能，搭建矩阵式媒体营销体系；众安在线布局场景化运营，逐步建立自有平台。从产品竞争的维度看，互联网保险的发展丰富了保险产品的层次，一定程度上影响行业的竞争格局。
互联网保险行业现状分析
在新技术迭代更新的影响下，互联网衍生出的场景逐渐增多，场景风险表现形式趋向多样化，将催生出更多的消费场景风险管理需求，互联网保险场景化产品体量将迎来井喷式增长。据统计，2022年中国互联网保险原保费收入规模达到4782.5亿元，同比增长26.6%。近年来，互联网保险渗透率持续增长，2022年互联网保险原保费收入占国内保险行业原保费收入比重达到10.2%。未来互联网场景与保险的联系有望得到进一步挖掘，保险产品的定制化市场规模逐步扩大，互联网场景保险将迎来无限商机。
具体从互联网保险收入结构来看，据中国保险行业协会数据显示，2022年我国互联网保险人身险原保费收入约为2875.9亿元，同比下降1.41%，互联网财产险原保费收入约为988.2亿元，同比增长14.6%。其中财产险中车险业务占比有所提升，2022年上半年，互联网车险占比16.8%，较去年同期提升2.6个百分点；非车险（含意健险）占比83.2%，相应下降2.6个百分点。
互联网保险行业竞争情况
互联网保险发展的初期仅停留在通过互联网网站等网络渠道进行保险的销售。从2013年起互联网保险行业才出现较高增长趋势，当前，我国保险公司已经有超过半数通过自建网站或与第三方平台合作等方式并采纳多种经营模式涉足互联网保险业务。数据显示，2022年我国互联网保险公司数量从2013年的60家提升至129家，其中互联网人身险企业数量约为56家，互联网财产险企业数量约为73家。
具体市场竞争方面，互联网人身险方面，近年来国内互联网人身险整体保费占人身险整体保费比重上升，互联网渠道发展增速明显，渠道竞争加剧，进一步冲击头部险企市场份额。目前，互联网人身保险市场前三大、前五大和前十大公司的规模保费市场份额分别为40.9%、57.2%和79.6%。目前互联网人身险市场以中小保险公司为主，上市险企网销渠道占比较低。随着互联网渠道的快速发展，或导致寿险行业市场集中度进一步下降，行业竞争态势加剧；互联网财产险方面，竞争格局相对稳定，2022年上半年，各经营主体互联网财产保险保费收入排名相对稳定。较去年同期，保费收入前十的公司未发生变化，但排名略有波动，其中6家正增长，4家负增长。
互联网保险行业未来发展趋势
1、互联网保险企业加强移动医疗板块合作，盈利能力增强
移动医疗以互联网技术为手段，向用户提供在线医疗服务、在线医药服务以及可穿戴医疗设备服务。未来，互联网保险企业与移动医疗服务平台的合作将加深，提升互联网保险行业的盈利能力。
由于移动医疗服务平台拥有庞大的用户信息数据，互联网保险企业通过与移动医疗企业展开深入合作，积极与移动医疗服务平台共享信息，能够快速的获取用户的真实医疗信息。两者之间的信息共享将有效解决信息不对称的问题，有助于互联网保险企业防止保险消费者的骗保行为，从而提高行业的经营利润。
借助移动医疗服务平台的信息数据，互联网保险企业能够获取被保险人的各方面信息。互联网保险企业将用户信息与大数据技术相结合，构建一个完善的风险评级体系，从而能够快速评定被保险人的风险级别，并且根据不同的风险级别的被保险人设计出不同的产品及保费。通过风险评级体系，企业能为被保险人提供个性化的保险产品，推动互联网保险行业发展，扩大行业的盈利空间。
基于移动医疗服务平台下的可穿戴设备反馈的健康数据，互联网保险企业通过大数据分析技术能快速洞悉被保险人的健康指标，从而为被保险人提供精准化的健康服务。互联网保险企业通过开展健康教育课堂，引导被保险人注重健康管理，降低被保险人的患病概率或病情加重概率，提升企业的盈利能力。另外，企业通过健康服务等一系列的互动活动提升被保险人的消费体验，增强被保险人的用户黏性，进一步提高行业的盈利能力。
2、互联网保险将加速与互联网金融行业融合
得益于互联网金融不断被消费者认可和熟知，互联网金融行业各细分领域开始协同发展。目前部分互联网保险企业开始向互联网理财、众筹等领域提供保险业务，衍生出新的保险产品为用户权益提供保障。
未来，在互联网保险的发展拉动下，其将与互联网金融行业下的支付、大数据征信、智能投顾等细分领域深度融合，风险管理需求将不断增多，从而进一步促进互联网保险生态圈的形成。互联网保险与互联网金融行业的协同发展是大势所趋。
●以上数据及信息可参考智研咨询（www.chyxx.com）发布的《2024-2030年中国互联网保险行业市场全景评估及投资前景规划报告》。
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