商业银行的保险业务经过数年发展，规模和效益都有很快增长，成为中间业务重要的组成部分，然而由于认识和定位上的偏差，此项业务的发展仍停留在初始阶段，缺乏长期规划，现有的资源不能充分利用。通过对银行保险业务现状的分析，有利于理清思路，理顺关系，促进业务的快速发展，实现银行与保险的共赢。
银行保险业务现状
（一）经营模式以为主。现在，国内商业银行保险业务还以模式为主，这种模式的优点在于：不占用银行资金，没有经营风险；可以为未来全面进入保险领域积累管理经验，提高人员业务素质，在开办初期适宜采取这一模式；短期内可以收到明显的经济效益。缺点是缺乏长期性，不能获得保险业务更大的收益。
（二）产品以分红趸交类为主。客户在银行柜面购买保险产品，很容易与银行存款进行比较，所以客户比较喜欢的银行保险产品还是与银行存款相似，投资短、收益快的趸缴产品。目前热销的各渠道的银保寿险产品（表略）：2005年5月20日，中国“最受欢迎的寿险险种”揭晓,此次评选完全是通过中国目前访问量最高、最受欢迎的保险门户网站--保网，由全国各地的网友投票产生的。其结果具有广泛的代表性和权威性。入选的“最受欢迎的寿险险种”（表略）均反映了老百姓的心声。两表对比显示,银行保险产品以分红趸缴产品为主，同期市场需求以保障型期缴产品为主，二者存在很大差异。
（三）业务拓展以柜员个人营销为主。客户去银行办理存取款业务时，对保险产品知之甚少，主动购买的比例很低，完全依靠银行基层柜员的说明和鼓动。商业银行为快速发展保险业务，把业务收入按比例奖励给经办人员，提高柜员的积极性。
（四）客户以传统的银行客户群为主。银行保险业务在我国存在巨大的发展潜力。据调查,在14万亿元居民储蓄存款余额中,有至少40%的存款目的是为了防病、养老、教育等,也就是应当至少有5万亿元会流向保险公司。同时,一项对于银行高端客户的调查显示,月收入5000元以上的中、高端客户约占银行客户的15%左右,其中64%的此类客户考虑在三年内购买银行理财产品,这些潜在客户的理财金额人均高达14.4万元。所以说，银行的VIP客户群体是银代产品的潜在客户群。
银行保险前景分析和发展思路
银行业的竞争远比保险公司激烈，这直接反映在产品的不断创新和对客户的争夺上。保险公司与银行业互融成必然。互融有两种形式，一种是混业经营。工行利用工银亚洲涉足保险业、中信银行参股信诚人寿、平安收购福建亚洲银行，中行所属的中银保险正式运营，到交行和建行已向银监会申请发起或合资成立保险公司，金融混业的格局日趋明朗。另一种形式是更紧密的或其他形式合作关系。目前，商业银行与保险公司的合作还停留在协议合作阶段，但随着保险资金“1+1”银行独家托管制2006年即将实施，保费归集、账户开立、投资运用、理赔支付等全部交给一家银行实现，银保互融性不断增强，农行寻找适合的保险公司结成战略合作伙伴，成立合资公司建立更深层次的合作关系也是发展的必然。银行保险作为一项可以为银行、保险、客户三方带来利益的具有广阔发展前景的中间业务，正是银行应积极投入，努力发展增强自身竞争实力的良好渠道。
（二）加强银保合作，建立保险公司和产品的准入退出机制。保险行业准入门槛相对较低，商业银行在开办保险业务时，有必要制定完善的准入标准。银保合作关系的确立方面，国有商业银行与保险公司合作关系的确立是自上而下的，为此，银行可以选择实力雄厚、信誉良好的保险公司“择优而代”，从而提高效益，降低风险，维护自身信誉、利益。经营行应在上级行允许的范围内，结合当地各家保险公司的履约能力、人员配置、行业道德等主、客观因素，确定业务合作关系，然后可以按照“业绩排队、末位淘汰”的原则，建立起保险公司的准入和退出机制。产品的甄别方面，个性化、具有理财+保障的保险产品组合是保险产品的发展趋势，功能要加快保险产品创新和结构调整，把握市场行情，仔细研究各家保险公司的现有产品类别和明细条款，在同等类型的产品中，择优推介；另外，要加强与保险公司的沟通与交流，引导保险公司开发适合银行客户群的银保产品，如与按揭贷款有联系的保险产品、与信用卡透支有联系的保险产品、责任险等。
［关键词］保险学；社会实践；教学模式改革
1引言
近些年来,随着人民生活水平的提高,个人财富的积累,保险意识的逐渐增强,国内的保险需求不断增加。随之而来的是中国保险业的迅猛扩张,以及相对应的保险市场对于专业人才的巨大需求。各大保险公司积极备战人才储备,而高校正是为社会提供高素质保险人才的首选场所。但高校能否为日新月异发展变化的保险业培养合格的保险人才,关键在于高校教学模式和教学内容必须不断进行创新和改革,争取做到在理论的指导下,与实践接轨和结合。
保险学是研究保险基本理论和基础知识的课程，是一门与数学和法律以及其他自然科学、技术科学、计算机科学有着密切关系的课程,不仅理论性强,而且实践性和应用性也十分突出。但目前,在保险学的教学过程中，理论与实践仍然存在一定程度上的脱离，多数毕业生在运用理论知识解决实际问题方面存在不足。原因在于保险学课程原理性的内容较多,具有难以理解的特点,理论学习的枯燥降低了学生的学习乐趣,教学效率低下。
新时期保险业的发展对保险专业人才的培养提出了更高的要求,即具有扎实的专业基础和良好的实践能力的应用型人才。对此,我们必须转变教育观念，结合应用型人才培养的特点,对传统的教学方法进行改革,以激发学生学习的兴趣,培养其实际操作的能力。
2处理好保险学与各学科之间的交叉融合
3结合理论发展和实践创新,不断更新教学内容
根据教学内容的需要,合理设计讲授方法和提出问题,加强师生互动,引导学生阅读、思考和提问,把注入式教学转变为启发式教学。通过课堂教学既要让学生获取知识,又要让学生通过动脑掌握获取知识的方法,调动学生学习的积极性。从培养学生学习兴趣入手,发挥教师的主导作用,尽量调动学生的学习兴趣,使学生的主体作用得到真正的发挥,实现最优的教学效果。要求学生自己收集有关资料,在吸收他人成果的基础上通过归纳整理,提出自己的观点,使学生在动手动脑的研究探索活动中逐步培养和提高他们的能力。
5应用现代教育技术来提高教学效果及教学效率
6改革考核方式,提高学生的综合素质
传统的保险学课程的考核主要通过闭卷考试的方式来体现学生的学习效果。一方面,学生的主体作用不能得到发挥,只能体现学生的记忆能力,而不能体现学生的创造能力；另一方面,学生只重视课堂记笔记,而忽略个人的思考。这两方面反过来又会影响到教学方法的改革。由此,考核方式的转变会改变学生的学习方式,也会促进教学方法改革的顺利实现。应考虑除采用传统的闭卷考试和开卷考试外,还可采取口试、论文、小组讨论和发言等形式综合考核学生成绩。
7注重保险学课程的教材建设
改革开放以来,保险事业发展日新月异,保险学课程教学也与其他课程一样,面临教材跟不上改革形势的问题。因此,在课程教学中,要及时更新教材,以保证教材的适用性和新颖性。可以通过组织任课教师编写教材,把保险领域的最新研究成果和最新动态以及教学体会反映到教材中去。从目前保险学教材编写来看,一些比较权威的教材、论著在内容上比较陈旧,新出版的教材很多都存在着急功近利、不得要领或者定位不清的现象。从我国保险理论研究与实践工作发展现状来看,国内对保险学的研究,基本上还处于刚起步的阶段。因此,通过自编教材和补充教材可以弥补统编教材编写速度慢跟不上保险形势的不足,把我国保险改革和发展的新变化及时增补进教材中。
8加强科研与教学的结合,以科研促进教学
科研成果有利于促进教学效果的提高,科研也不应脱离保险教学而独立,它应该为保险教学服务。保险学教师应从保险教学亟待解决的问题中寻找课题,有针对性地开展研究,并注意把保险学研究成果及时反映到教学中去。通过科研,可以开阔教师的专业视野,加强对保险问题研究的深度,能够极大程度地丰富教师的专业知识,这样教师所讲的课就会更生动、更有深度,才能赢得学生的欢迎。管理部门要在制度或激励方面,增强教师进行科研的兴趣和动力。教师围绕教学搞科研,通过科研促进教学,通过教改提高教学质量,进而推动保险教学改革。
9增加校外课堂,社会实践环节必不可少
真正的社会实践能够拓展学生学习的场所,不再拘泥于校内,而是在校外更广阔的天地里主动地参与社会实践。在教师的指导下,学生通过一定的社会实践活动,锻炼和积累实际运用知识、技能、技巧的能力。这种实践活动的本质是在真实环境的学习中把“实践”和“理论”结合起来,是一个引导学生应用理论知识在实践中发现和解决问题的过程,其目的是在这一过程中拓展学生的“应变”能力。社会实践过程中最重要的是需要从实践中学习，学生要在实践中获得提高。学生们通过积极主动地探讨实践中成功和失误的原因,既巩固了理论知识,又获取了实践的技能。学生在实践中的感受是真实的,所以理论和概念的教学就不再抽象和晦涩。理论与实践互动发展,形成有机的配合。
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