专家称“断供”面临各种风险，退保尤其损失巨大
“断供”这个“时髦”词不再属于房贷“专利”。记者近期在南京几家保险公司采访时发现了一个新现象：对长期保单而言，投保人大多选择一年一缴保费的“期缴”方式，到期投保人通常会按时缴纳，除非有特殊原因会选择缓缴或者退保；但今年不少公司的退保率明显上升，而细究原因竟有不少是因闲钱进了股市被套，到了该缴费时周转不开而“断供”。
“断供”案例
几种原因导致保费“断供”
案例1：
股市套牢资金周转难
“原本这些保费也不算什么，可没想到股市跌成这样，家里又偏遇上老人生病急需用钱。”倪女士叹气道，去年看股市红火，她头脑一热乎，把家庭全部闲置资金都投进去了，由于是新手，下跌时也不懂及时止损被“套牢”。到8月底应缴保费日才恍然想起来，还有一笔钱需要支付。但刚好这时家里出现变故，周转困难，跟朋友开口又怕笑话，只好考虑暂时“断供”。“我打听过了，每年缴保费有60天的宽限期，如果过了这个期限还没缴上也没关系，两年内补上都还有效，但‘断供’期的保障就空白了。”倪女士不无矛盾地说。
案例2：
投连险账户缩水想退保
王先生的例子是一家保险公司的资深业务员韩先生告诉记者的。他说，这个客户实在太可惜了。“他是一个个体户，在我这里买的长期寿险已经缴了五六年，现金价值也有30万左右了。今年本来是5月份到缴费期，他当时就跟我说，恐怕得缓一缓。我问他为什么？他说因为去年股市好，投了不少钱进去，手头没闲钱，现在这个点位估计差不多到底了，想把缴保费的钱挪去赌一把。我告诉他，虽然有2个月宽限期，但最好别这么做，因为股市的涨跌谁也无法保证。没想到客户一意孤行，说到7月份肯定缴上保费。结果可想而知，他把缴保费的钱也亏进去了。到了缴费宽限期后，他索性提出退保，拿到了20多万，又打算进股市。”韩先生一边告诉记者一边直摇头：一方面这个投资理念就有问题；另一方面，王先生将来如果后悔了再重新投保会很亏，因为年龄增长了，保费将增加不少。
案例3：
“买多了”不堪保费重负
在记者的调查中也有人“断供”是其他原因的，但听起来也比较有借鉴作用。在新街口一带工作的白领孙小姐是个“保险消费狂”，她和先生七八年前共买了五份保险，每年保费加起来1万元左右。去年起被保险代理人一忽悠，头脑发热又添了三份保险，其中一份银保两全分红产品每年要缴1万元保费，另外两份都是万能险，保费加起来也要1万元。这样一年保费要缴3万多元。去年，他们二人手头还比较宽裕，但今年以来明显有些吃力。“主要是房贷加了几次息今年都兑现了，加上孩子上学，油费也涨，养车成本增加，这样一来就得精打细算了。”孙小姐说，她打算把一份在去年重疾险新标准出台前买的重疾保单退掉。
“断供”风险
“断供”期间出意外没有保障
业内人士分析，不管是缓缴保费的，还是干脆退保的，这些“断供”行为的背后，都折射出百姓对保险消费的一种误区。其实，“断供”还是会面临各种风险，在做出“断供”举动前投保人需谨慎。
新华人寿保险江苏分公司有关人士介绍说，拿该公司新推出的一款万能险来说，如果5年缴费期内，每年都按时缴费，则5年后可以一次性享受10％的持续缴费奖励。而如果没有按时，超过了60天的宽限期，则享受不到这笔奖励。另外，即使真的没钱，不缴保单也会生效，但对应的投资回报和保障就会降低，而且该扣的管理费也不会减少。
而“退保”在保险专家看来是非常不可取的，他们将之视为“杀鸡取卵”，尤其是对投连险、万能险这种前期扣除费用较高的险种。“有的保单，第一年扣除的初始费用是50％，再加上头年的退保费10％，你说扣了这些还有啥？”
“断供”背景
退保成寿险行业三大风险之一
业内人士分析，保险市场上的“断供”并非偶然。从保险本身来看，跟去年热火的投资型险种今年表现不佳有关；而从宏观大环境看，则跟投资市场转熊、通货膨胀率走高有关。“百姓传统的投资心理就是买涨不买跌，而大环境下小家庭的‘银根缩紧’，也会让他们在各种消费中进行权衡，舍弃自己觉得最无关紧要的，留下最核心和必须的。”
上周，中国保监会发出警示，把退保等列为当前寿险行业三大风险之一。且看来自外地的一些数据：广东保监局的统计显示，上半年广东投连险退保金额为5.38亿元，同比增长182％。投连险对人身险的贡献率由上年同期的52％下降到11％，而分红险、万能险分别由上年同期的37％、14％上升至51％、23％。
上海保监局公布的数据也显示，寿险公司退保总额达到40亿元，同比增加了一倍。很大程度上是由于今年保险公司投资业绩下降、分红预期减少而造成的。
光大证券研究所保险行业研究员肖超虎认为，今年股市风险对偿付能力造成压力，今年的分红险的收益以及分红率并不乐观。分析人士表示，更大的退保高峰可能会在保险公司年报公布后，也就是明年年初出现，这将给寿险公司的资金、运营带来巨大压力。
“断供”对策
手头紧张可采用“断供”替代品
有鉴于此，保险专家指出，断供退保是下下策，真正手头紧张的投保人可以采用替代方法，比如减保额或保单质押贷款等。
中国人寿南京分公司人士建议，有一些保单提供部分减保额的选择权。即当觉得保费太高承担不了时，可以减少部分的保额但还是让保单处于有效状态。如果你有很大额的一张保单，或是已经缴了很多年保费的一张长期保单，而你又临时短期需要一些资金，质押贷款是既让保单有效，同时又付出成本比较低的一种方法。比如李先生去年在银行购买了一款终身寿险，趸缴50万元。最近因公司急需周转资金想退保，保险公司就给他推荐了保单质押贷款。根据李先生保单的现金价值及他个人的申请，他获得了34万元的贷款,贷款年利率是6.57％，比普通商业贷款更低廉。得到这笔“救急”资金，李先生的公司业务得以周转。
对于分期缴纳保费的保单，国寿南京分公司人士指出，如果超过宽限期（两个月）仍没有支付保费的，投保人可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。此种方法的优点是，如果保单现金价值充足，可免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，保险合同的效力尚存，出险后仍可得到理赔。缺点是，由于使用了保单现金价值，如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。这种方法只适合短期周转不灵的人士。泰康人寿江苏分公司银保渠道负责人指出，买保险一定要考虑到家庭的财务现状和未来的财务风险量力投保，每年保费不宜超过家庭年收入的30%。