保险业动态风控创新：跨界融合

1.利用大数据技术，保险行业可以突破当前的可保风险和不可保风险的界限，让原先无法承保的风险转变为可保风险，从而扩大保险行业的业务经营范围。当前保险行业积累的数据主要来自承保、缴费、理赔等环节，其中的信息有较多重复性和较大片面性，在数据活性和实时性方面都有明显不足，这些数据总量大但结构单一，更新慢，活性不够，无法满足现有的需求，未能深入反映用户的个性化特征和需求，无法承保的风险较多。利用大数据技术，保险行业可深入挖掘用户需求，对结构化和非结构数据进行更全面的分析，从而使部分原先无法承保的风险变成可保风险。例如在车险行业，通过利用大数据技术，保险公司可使承保的车辆变为移动的数据源，获得用户实时和动态信息，并据此进行数据分析与挖掘，从而对原先难以承保的车险有更合理和准确的定位与设计，满足用户和公司双方的需求，保险公司还可在此过程中提供娱乐、旅游等增值服务，拓展业务增长点。

2.利用大数据技术，从传统基于静态数据的风控模型升级为基于跨界动态数据的全新风控模型，保险公司可以切实提高风险管理能力。在风险管理领域运用大数据技术，可提高对承保风险的识别能力与理赔反欺诈的能力，实现更精准的定价，提升保险行业的风险管理能力和水平。在保险行业中，传统的精算技术只能从一些维度去量化风险，无法反映风险的复杂性。而在大数据时代，利用大数据技术能多维度地对每个投保标的进行风险管理。利用大数据能够增大用来估算风险概率的数据样本量，进而提升准确度，能够收集更多维和更全面的数据，进而形成更科学和系统的精算模型，也有助于把整体的数据样本进一步细分成子样本，为精准定价提供精算基础。通过利用大数据进行分析，可以解决当前的风险管理问题，为用户制定个性化的保单，利用社交网络改善产品，影响目标客户，通过对所得信息的分析，保险公司可建立更准确的定价模型，实施个性化的解决方案。基于社会媒体的大数据还可对保险业务进行及时有效的监督，为核保提供有效的保障，减少虚假核保信息和无效性的成本。

4.利用大数据技术，保险行业可以提升差异化的竞争能力。随着保险行业竞争的愈加激烈，为了脱颖而出，保险公司需要更有效的经营模式和差异化的服务。大数据可以帮助保险公司提升自身能力，通过对用户消费行为模式的分析，开发出针对不同客户、不同类型的产品，提高用户的转化率，满足不同客户的切实需求，实现差异化竞争。利用大数据技术，保险行业还可以更有效地发现用户潜在需求，进行用户需求变化的预测，从而实行精准营销，是财产保险中的标准化产品的营销，提升了保险用户的消费者体验，增强了其满意度，有利于塑造公司形象。

当前，保险行业的大数据战略规划尚未成熟，在电子化、数据化、移动化、平台化方面急需改进，对大数据的应用和价值变现不足，同时保险行业的内部数据还未有效整合，大多处于信息孤岛状态，对内部数据的价值认识和挖掘还不够，大数据的价值变现缺少应用场景。此外，部分保险公司尚未开发移动APP或未将其转化为客户入口和转化的主要渠道，将其功能仅定位成了保单的简单查询。

保险行业拥有业务详情、订单、用户属性、收入、信息查询、交易、用户行为等数据，这些数据可通过用户账号相联系和贯通，搭建不同用户的独特标签。例如，通过用户交易记录与基本信息，可将用户分为理财类、教育保险类、寿险类、意外险类、健康险类、车险类、少儿保险类、女性保险类等，进而实行差异化服务。然而，保险公司当前的数据不涉及客户外部行为的动态数据，无法定义用户全方面的特点，例如用户的爱好、教育、文化、位置变化、理财需求、游戏、体育等，从而不利于全方位的风险管理，因此需结合大数据，从外部购买动态数据，借鉴客户外部行为标签数据，从而掌握用户多维度的信息，形成360度的用户画像，最终升级传统的风控模型。由于客户行为存在不确定性，用户画像的信息也需及时更新，因此大数据管理平台中的标签体系和数据也应是动态化的，以保证数据的时效性和准确性，进而实现从多方位熟悉用户，进行精准定位和营销，实行更有效和全面的风险管理。

总之，保险行业进行动态跨界融合是大数据时代、移动化时代的必然趋势。为了更好地保障投保人利益，保险行业应将静态数据和动态数据跨界融合，充分利用大数据技术，将其价值变现，挖掘已有数据，从电信运营商等其他行业获取动态数据，利用大数据管理平台对用户进行画像，将保险产品标准化，运用移动端的APP进行新用户增加、精准营销、数据收集和已有用户留存等，借助于大数据技术进行建模，改变保险产品设计水平和定价方式，以客户为中心设计保险产品，从而实施更全面有效的风险管理，提升风控水平。

文北京大学教授、北京大数据研究院保险大数据中心主任赵占波