互联网保险发展速度惊人此趋势还将继续延续经济学人

图表1：2011-2014年我国经营互联网保险业务的公司数量及增长率（单位：家，%）

为何互联网保险发展这么快？笔者认为最重要的两个原因在于保险业传统渠道增长乏力，以及居民消费习惯的变迁。

首先，从保险业渠道来看。一是传统代理人渠道增长乏力，主要是源于保险主体增加，竞争激烈，各公司增员难度不断增加；二是受《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》的影响，商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作，导致银保渠道拓展空间受限。以上因素促使保险公司不得不进行渠道的创新，而互联网的低成本运营和广大用户群体正是受保险公司青睐有加的原因。事实上，互联网保险确实发展惊人，从2012-2014年互联网保险的保费收入增速和保险业保费收入增速对比就可以印证此趋势。

图表2：2011-2014年互联网保险保费收入增速与保险业保费收入增速对比（单位：亿元，%）

图表3：2012-2014年中国网络购物网民数及使用率（单位：万人，%）

由于我国居民福利水平还远远不及欧美发达国家，并且伴随着居民生活成本和压力的增加，未来居民对保险的意识会越来越强，商业保险仍将主导着市场大众消费人群。无论是出于竞争力的增强，还是适应消费者网购习惯的定型，互联网渠道必将是"兵家必争之地"，而互联网保险保费收入仍将保持高速发展。与此同时，为了规范互联网保险市场的发展，切实保障投保人的利益，保监会出手也不会手软，会适时颁布相应的政策文件。总体来说，未来互联网保险会在监管下走向规范之路，各主体之间强强联手，市场集中度会进一步提高。