保险到底有没有必要，我们来看看一张图：
曾经看到过这一篇回答，这位答主刚走出象牙塔两年正准备在职场上大干一场的男生，却不幸罹患了白血病。家人的心酸却反衬出答主的积极。
甚至对保险业朋友引用他的故事没有丝毫反感：
同是保险，有人嗤之以鼻，有人认为是救命稻草。
买保险真的有必要吗？没必要，但有需要。
买保险真的有用吗？买对保险才有用。
本文重点：
l为什么要买保险？
l保险应该怎么配置？
l买保险这些“坑”你要避开！
一、为什么要买保险
对于我们来说，保险就是提高一个人及一个家庭生活品质的一种金融工具，是风险一旦降临自己头上的时候能撑开的一把保护伞。
1.抵御疾病
怕得病并不代表不会得病，一旦身体发生问题，小病可以抵抗过去，大病则需要一笔高昂的医疗费。从数据可以看到出险率随着年龄增加逐渐提高，也意味着随着年龄增加发病率越来越高。
2.意外事故
每天都会有人因遭遇意外而至伤残，如果之前有投保，保险提供的伤残保证将会成为残疾人勇于面对生活的有力支撑。
3.收入补偿
对于普通家庭来说是一个沉重的打击，一方面面临经济损失，另一方面还要家人请假或辞职照顾患者。
在经济“只进不出”的情况下，这对任何家庭或个人来说都是一种痛苦的煎熬。
事实上，人生风险并不是只有一种，例如疾病、意外、身故等等。我们无法预测风险，但可以在风险来临前，为自己配置足够的保障，尽可能减少损失。所以买保险是很有必要的。
二、保险应该怎么配置
1.医保
医保是国家提供的一项基础医疗福利，医保包括城镇职工医保、城镇居民医保、新农合三类，没有年龄限制，对健康状况没有要求，而且保费便宜，因此必须购买医保作为基础保障。
关于城镇职工医保、居民医保、新农合有什么区别，戳下面链接了解更多：
很多人就会有疑问，为什么买了社保之后还要买商业保险呢？
我们拿生活中不可或缺的医保来分析一下，医保只能报销医保目录里的费用，如果是在目录之外的项目，医保是不可以报销的。
从图中我们打住看到医保的一些不足：
⑴．报销额度有限
医保只有报销功能，它有具体规定的起付线、封顶线以及报销比例，没有补偿和垫付功能导致一些家庭连前期的医疗费用都不足以承担。
再看另一张图，有一半的医保报销中，报销额度还不到50%，这就导致医保可报销部分所占医疗费用支出很少的一部分。
商业保险可以作为对医保的补充！重疾险能够赔付合同约定的保险金额，医疗险能够补偿医疗花费，大大减轻了经济负担。
⑵．报销目录有限
不仅限定了报销比例，医保还严格规定了报销目录，有些项目和药品是不给予报销。
而商业保险恰好能补上这个缺口。以医疗险为例，有些特效药不仅疗效较好而且能减轻病人的药物反应，这一类药物在医保中通常是不给予报销，但是医疗险能够报销这类药物的消费。
⑶．缴费、变现贷款不灵活
商业保险的缴费能够根据投保人自己选择不同的年限，但医保只有缴纳一定年限后才能终身享有。而且商业保险保单能够进行抵押贷款、取现应急，或申请减少保费保额变相变现。
市面上的保险种类有很多，通常我们购置保险是为了保障自己，转嫁未来患病风险。从这一点上除了购置医保以外，还有重疾险、医疗险、意外险和寿险。
关于医保与商业保险的问题，你还可以看这里：
2.商业保险怎么买？
既然了解了商业保险对我们的重要性，那我们的商业保险应该怎么配置呢？
根据四大险种的保障范围与差异，我整理出一个表格，让大家一目了然地看出区别：
接下来具体说说每个险种具体信息：
⑴．重疾险
重大疾病险的保险金额是一次性地赔偿的，而且它不会限定用途。所以说不仅能够把它作为医疗费和疗养费，还能填补生病时的收入损失。
重大疾病的康复期一般是3-5年，在此期间我们是不能正常工作的。因此不幸患上重症疾病后，除了必须要支出的医疗费以外，还要承担3-5年的收入损失，这笔钱作为补偿就显得特别重要。
⑵．医疗险
医疗险作为医保和重疾险的补充，不仅可以报销医疗支出、药物支出，有些性价比高的医疗险还会给被保险人提供其它增值服务。比如：绿色通道、术后家庭护理、医疗费用垫付和质子重离子这种特殊治疗。
由于上文提到的医保有报销的比例限制，那么医疗险中的小额医疗险就能对医保起付线以下的费用进行补充，而百万医疗险可以对封顶线以上的大额支出进行补充。
关于百万医疗与小额医疗，你们可能需要看这里：
⑶．意外险
主要着重于发生意外的伤残及死亡赔付。用于发生意外，疗养期间的收入补偿：意外伤残赔付，根据不同伤残等级按照比例赔付，比例为（11-伤残等级）*10%。
例如按照一级伤残，颅脑损伤导致植物状态，可以获得100%赔付。
值得一提的是意外医疗保障跟百万医疗险是有不同的区别的：
首先百万医疗险保障的是疾病和意外，而意外医疗保障的是意外，百万医疗险的保障范围更大；
其次出现了小刮碰的意外事故后，一般医疗费用不高的情况下是达不到百万医疗险的免赔额，因此无法报销。但可以通过意外医疗保障进行报销。
⑷.寿险
如果购买了寿险，在保障期内，并且符合保险条款所规定的责任范围，那么身故或者全残都会获得赔付。
终身寿险适合家庭富裕的人，或者是一些有较强保费担负能力、有遗产规划需求的人。终身寿险具有财富传承的作用，可以作为保险受益金赔付给指定的受益人，完成投保人的意愿分配，受到法律保护。
而定期寿险定期寿险适合普通家庭，收入不高但是对保险有需求的人，以较低的保费获得相对较高的保障，保障期限灵活，适合家庭顶梁柱等人群，价格也很亲民。
关于寿险哪些性价比高，我为你整理出十份不同性价比的寿险：
看到这里相信大家都已经了解到保险的必要，也知道了哪些险种对应保障的是什么。知道买什么，但不知道避坑的话，买到的保险或许还不是最适合自己的。
三、买保险这些“坑”你要避开
1.保障超全的万能险
号称“一张保单保一生”的万能险，其实有一部分保费被拿去做理财，基本相当于什么都「不保」，也就难以起到规避风险的功能。
2.返还型保险很划算
返还型保险一般都是抓住了消费者不能让保险公司白赚钱的心理。以有病治病，没病返钱的噱头让消费者觉得自己白占便宜，但事实上返还型保险的保障没有储蓄型、消费型保险做得足以外，每年的保费甚至比后两者高4-5倍。
关于返还型保险有一些你必须知道的事：
3.只给孩子买保险
很多父母都舍得在自己孩子身上花钱，却舍不得给自己提供一份保障。但其实家长才是孩子最大的保障。万一自己发生了什么意外，没有获得医疗费用报销跟经济补偿，会对整个家庭带来更大的危机。
不仅一夜返贫，严重点的可能连孩子的保费都无法继续缴纳。因此买保险应该是先大人后小孩，这样才能真正给宝宝一个安稳未来。
最后给大家总结一下，买保险要想不被坑，而且又实惠，还是要看这三点：
1.控制保费预算
2.保险配置优先为家庭经济支柱配置
3.一定要注意对比不同产品的价格和保障内容
为了帮助大家购置合适的保险，我特地整理出一篇关于购置保险的专属方案：