小哪吒妈妈，是一名保险经纪人。在展业的过程中，小哪吒妈妈会被问到一些哭笑不得的问题，发现老百姓甚至保险代理人，对保险经纪人这个职业的曲解，不是一点半点。
小哪吒妈妈把一些典型的问题，收集到一起。希望能帮助大家爱上（找）保险经纪人（买保险）。
据说，在中国，有700万保险业务员活跃在保险业前线。其中，大部分为保险公司专属的代理人，少部分为第三方机构保险人。第三方机构，包括保险经纪人、保险公估人、财富管理公司等。
国内保险市场发展不成熟，少数老牌保险公司执掌着市场。大部分老百姓的身边，都是老牌保司培养的营销员。对于保险经纪人，大部分老百姓闻所未闻。
少数代理人也是对经纪人这个职业，有诸多的误解甚至是诋毁。比如，把保险经纪人等同于房产经纪人，殊不知自己其实也是个中介人。
在英美等发达保险市场，少数保险公司没法垄断市场。代表着先进生产力的保险经纪人，是市场的弄潮儿。
虽然经纪人代表着先进生产力，但是为什么在大陆，经纪人发展势头不如代理人？这个问题，我们可以一边吃着夜宵一边聊。
二、身份疑惑
在老百姓眼里，经纪人和代理人，不都是个“卖保险”的，有什么不一样？！但是，当你把一个经纪人说成代理人时，他的内心是抗拒的。
1、经纪人和代理人，有什么区别？
经纪人和代理人，都是“卖保险的”。在法律地位上，他们都属于中介人。
保险代理人，是保险公司专属的营销员，只有一个供应商。保险公司给代理人一部分权利，让代理人帮忙收取客户保费。与此同时，代理人需要受保险公司的约束，“接受着严格的职场管理，行业壁垒低、竞争环境差。”（这话是从事多年保险工作的营销员说的）
保险经纪人，卖很多家公司的保险，有多个供应商。经纪人不属于任何一家保险公司，立场相对来说也更客观。经纪人更了解不同保司的特点、优势，能帮助客户认清自己的需求，并选择真正适合他们的组合方案、争取更大的权益。
另外，保户是保险公司的客户，也是经纪公司的客户。调解客户和保险公司的纠纷时，经纪公司和经纪人，更方便帮客户争取合法合理权益。
2、我七大姑说：经纪人是中介，代理人是直销员。
本质上，保险代理人和保险经纪人、保险公估人一样，都是保险中介人。
保险公司和代理人签署“代理合同”，但是没有签署劳动合同，没有形成雇佣关系，并且也不给保险代理人发放五险一金。虽然保险代理人干着直销的活儿，他们觉得自己是保险公司的员工，但是保险公司连个名分都没给他们。
保险公司的电销部门，或者是一些财险公司，会和营销员签署“劳动合同”。这些营销员，在法律地位上，是保司的员工。
三、售前服务
关于售前咨询环节，朋友们的疑问，主要是售前服务是否到位、保费是否更贵的问题。
1、通过经纪人投保，需要支付保费以外的费用吗？
经纪人本身不收取投保人的佣金。经纪人和代理人的佣金，都由保险公司来给。所以，不需要像通过房产经纪人买卖房产、租赁房屋一样，支付保险经纪人佣金或手续费。
不过，在发达的自由市场，经纪人像律师一样，提供专业的服务，大多都收取咨询费。至于大陆市场的经纪人，是否收取咨询费，以及咨询费的数额，由经纪人自己决定。
2、通过经纪人投保，保费是不是会贵一点？
有些产品，各家渠道卖的都一样，比如平安健康的e生保、华夏医保通、华夏福等。一样的产品，当然定价都一样。
不同渠道卖的重疾险，保障内容不同，价格也会有差别。有些保司，在经代渠道的产品比个代渠道便宜，有些则相反。有些保司，公平对待不同销售渠道，轮流上好货，比如泰康人寿。
3、经纪人，是不是从代理人那里拿货，再转手卖给客户？
保险公司生产保险，直接给不同渠道的人销售。经纪公司属于保司直接对接的销售渠道之一，经纪人不需要从代理人那里买了保险，再转手卖给客户。
所以，保险经纪人不是少数保险代理人污蔑的“二道贩子”。
4、经纪人卖几十家公司的产品，怎么记得这么多信息？
代理人和经纪人，都是保险销售。但是他们接受的训练不一样。
保险公司注重“销售”（话术）的培训，早会要求代理人背诵话术、通关。一些典型的公司，培养出来的代理人，会对保司感恩戴德，同时失去基本的判断能力，一切以公司训导为准。
经纪公司，注重“保险”本身的培训，重视条款的解读，倾向于帮助经纪人打造科学的认知体系，引导他们学习保险法、法律学、核保医学、金融知识等。很多保险经纪人，都是条款党，一切以条款为准。当你发现一个经纪人比代理人还熟悉他们家的产品、也更熟悉行情，不要见怪。
5、经纪人，会不会像代理人那样，死缠烂打卖保险？
不管是代理人还是经纪人，销售风格，因人而异。很多经纪人，也是由代理人转型而来，沿袭保司的风气，也不足为奇。
小哪吒妈妈接触到的经纪人，大部分都比较佛系，不像老百姓接触到的一些代理人那样，分分钟提着礼品上你家，三头两天登门拜访。不签单？小心我坐穿你家沙发。
6、经纪人，做几十家公司的产品，会不会挑佣金比例高的产品卖？
一些主流的保险经纪公司，同类产品，佣金基本上一致。这么一来，就能在制度上让经纪人保持心灵的“纯洁”。很多经纪人并不会特意去查看，销售的产品佣金具体有多少，而是根据客户的预算、需求来推荐方案。
四、售中服务
1、通过经纪人投保，是和经纪公司签署保险合同吗？
无论通过经纪人还是代理人投保，都是直接和保险公司签署保险合同。经纪公司本身并不承保保险业务。
2、通过经纪人投保，怎么交费？保费先划到经纪人账户吗？
投保人寿保险，保险公司从客户账户划款，钱不经过经纪人账户。
投保财产险，客人可以选择找经纪人帮忙交钱，也可以把钱直接汇给保险公司指定的账户。
无论找代理人还是经纪人投保，提供银行账号给保险公司，让保险公司直接划款，都是最安全的方式。
3、我要买150万重疾险，找经纪人投保，就不用体检吗？
青壮年投保重疾险，免体检额度一般是50-80万。如果找代理人投保，只能买到一家公司的重疾险。无论是否涉及告知，超过免体检额度，都得去体检。
如果找经纪人投保，可以分开多家公司投保，避免体检的麻烦和风险。
4、体检结果有异常，找经纪人投保有啥好处？
不同保险公司，核保严格程度差异很大。常见老牌保司，核保一般比较严格，对高血压等常见慢性病直接拒保；承保的很多标准体，都有可能是代理人让客人带病投保的结果（很多客户在代理人那里投保完，都不知道“健康问卷”的存在）。
有既往症的朋友，同时投保多家保险公司，更能获取最有利的核保结果。
比如一级高血压，有些公司直接拒保；二级高血压，投保一些保司，还有戏。如果只找一家代理人投保，分分钟挂在一家树上。留下不良核保记录，以后想投保线上产品，可能就会被“一刀切”——直接拒保。
常见的小三阳、大三阳客户，不同保司加费幅度不同，18-30%不等。找经纪人投保，寻求最优核保结果，分分钟能节省好几万保费。
5、找经纪人投保，切换承保保司，麻烦吗？
意外险、医疗险、团体意外险或者雇主责任险、公众责任险这些保险，一般都是消费型产品，第二年可以更换承保的公司。
第一年如果找的代理人投保，第二年想换公司，很可能得自己另外找保险公司。
五、售后服务
1、通过经纪人投保，理赔时，要经过经纪公司吗？
无论是通过代理人投保，还是经纪人投保，理赔时走的流程都一样。业务员都是直接把理赔资料，提交给保险公司，由保司理赔部直接处理。不存在通过经纪人投保，理赔得经过经纪公司的说法。
但是，客户和保险公司发生纠纷时，经纪公司和经纪人，有维护客户合法、合理权益的义务。经纪公司将以公司的名义，和保司交涉，尽最大能力协调纠纷，为客户提供单个营销员无法提供的保障。
2、如果你离开了经纪公司，我的保单谁来管？
这个问题和“代理人离职了，我的保单怎么办？”一样。不同经纪公司处理方式不一样，一般是安排经纪人原来所属的团队，或者其他资深经纪人，跟进售后服务。
找经纪人投保，尤其是长期险，一般都会签署“委托服务协议”，售前到售后一系列服务，有合约做保障。
3、万一经纪公司倒闭了，我的保单怎么办？
在保险业，营销员的职业生命一般都很短。据统计，保险销售一年内的留存率大概为20%，两年内留存率大概是5%。
经纪公司的生命周期，一般都比个人的保险职业生涯长，能提供更稳定的售后服务。国内一些老牌的经纪公司，运营能超过15年。职业生涯超过15年的保险营销员，少之又少。
万一经纪公司真的不幸不存在了，你的保单将由保险公司来提供服务。
4、经纪人会不会不专业？
首先，经纪公司也像保险公司那样，安排有日常培训。经纪人可以选择线上或者线下的方式学习。
其次，小哪吒妈妈接触到的很多保险经纪人，不仅仅有高学历和高学力，对保险更是有成熟、全面的认知。
一些主流保险经纪公司，入职的门槛就注明得有大学文凭。实际上，很多保险经纪人，拥有博士、硕士文凭，或者是拥有海外留学学历。
更重要的是，保险经纪人圈子不兴公司崇拜、不搞迷信，而是注重思维逻辑的培养，让经纪人有独立思考的能力。
一位从业十年有余的前辈，曾经感慨：在××经纪公司一年，顶得上在保险公司待五年。其中滋味，自行脑补……
六、结语
不管是保险经纪人还是保险代理人，专业素质、业务能力和品格，都因人而异。并不是说，保险经纪人就一定是优等生，保险代理人就低人一等。经纪人和代理人，公平竞争，共同促进保险业的发展。
你选择一个保险顾问，可能是因为他是你的亲戚朋友，也可能是因为他很专业，但都逃不过“信任”二字。不管他是谁，能带你认清你的需求、制定适合你的解决方案，售后服务尽心尽力、不推诿，就是一个靠谱的保险顾问。