近年来，我国汽车产业发展升级很快，汽车保险紧跟这一态势也在不断提升服务能力，而车联网技术促进了汽车行业与保险行业在数据领域日渐融合。随着车联网技术的发展，数据质量、数据能力、数据样本的作用持续提升，使汽车行业与保险行业数据的融合愈加紧密，适时而生的车联网保险正在成为车联网服务链的重要一环。
车联网是未来交通的发展形态
车联网是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交通网络，主要以车内网、车际网和车载移动互联网为基础，通过对汽车的信息收集、处理、共享来进行车与车、车与路、车与人、车主与车主、车主与第三方服务商的沟通，让汽车生活更加智能；并能够实现智能化交通管理、智能动态信息服务和车辆智能化控制一体化，是物联网技术在交通系统领域的典型应用。
任何车辆通过车联网系统，都可以将其各种信息传输汇聚到中央处理器，再运用计算机技术对这大量的车辆信息进行分析、处理，从而计算出不同车辆的最佳路线、及时提示路况、调整信号灯周期。而车联网在对各种车辆行驶的多方面数据采集后，可以全面分析车辆自身的运行状态、路况和驾驶员的操作状态，然后用准确的数据进行表述，能最大限度降低交通拥堵、交通事故等带来的损失，提升通行效率。
目前车联网系统的发展主要通过传感器技术、无线传输技术、数据处理技术和数据整合技术等配合实现。大数据技术是车联网建设的关键环节，能够大幅提升车联网数据收集的速度和储存的数量，有效处理众多数据，得出可靠结论。
车联网作为未来交通的发展趋势，将面临系统功能集成化、数据海量化、高传输速率及数据采集的多路视频输出要求，并需要不断提升市场成熟度，逐渐实现车联网汽车的大范围普及，使车联网产业真正成规模、出效益。
车联网保险为用户构建双安全体系
车联网保险是保险公司通过车联网采集车主驾驶行为数据，依据该数据进行风险建模，对风险评估得分不同的车主实行差异化车险定价，实现保费价格“以人而定”。
而UBI作为一种大数据时代的新型保险，是车联网保险的主要产品形态，汽车UBI保险+车载智能安全硬件+互联网汽车安全服务+车联网O2O服务等衍生形态构建的生态圈，能够向用户提供更好的汽车安全和金融服务，可以降低风险、降低事故率、减少保费，并充分发挥保险优势为用户构建双安全体系。
车联网保险的核心是数据计算能力
具体操作过程，保险公司在汽车上安装一个小型车载远程通讯设备，记录车主的驾驶行为并关联理赔风险，车辆信息会被自动传输给保险公司的数据系统，该系统通过检测、评价风险变化动态来计算和调整保费，让驾驶行为表现较安全的车主获得保费优惠。
车联网保险平台提升车险服务功能
通过车联网保险平台，方便连接保险公司、车主、经销商、主机厂等，能够提供贯穿用户整个用车生命周期的保险解决方案。车联网保险平台向以客户为中心转型发展而推出的各项服务，通过以车联网为基础的各种新型车险产品来实现，以满足不同车主的保险需求。
车联网保险具有风险管理、提升利润等优势
车联网保险能够让保险公司掌握车主的驾驶行为数据，不再依赖车主的年龄、驾龄、性别等不够准确的因素来评估风险，使客户风险识别能力大幅提升；通过车载信息终端，能够获悉事故车辆的方向、速度和事故发生位置等信息，从而预防伪造事故的骗保行为。
由于车联网保险产品通过费率手段鼓励安全驾驶，让优质车主获得更低的费率，能够吸引出险率低的优质车主直接向保险公司投保（不再经过中介代理或4S店），从而改善承保质量，降低风险成本并进一步降低保费，这种良性循环可以深度绑定保险公司与车主的关系，有利于保险公司更好地进行客户关系管理来增强客户黏性，并通过掌握的客户数据按客户需求开发车险产品。
车联网保险的保费与出险率紧密挂钩，提升了客户约束自身驾驶行为的积极性，这会使得保险公司拥有更多的优质投保人，而优质投保人的大幅增加直接降低了车险理赔支出，提升了利润水平。
车联网保险模式正成为车险市场的主角
车联网保险正逐渐成为一种新兴商业模式，除了具备传统车险既有的损失补偿功能，在运营、获客、风控、盈利等方面具有很大的优势，将会以产品力和技术实力占据商业车险市场的主角位置。传统车险转型车联网保险，需要将这种优势尽快转换过来，通过创新进而创造更大的价值，产生更多的利润。
一是防范黑客侵入。车联网保险通过后装设备连接车载诊断系统，而车载诊断系统检修接口连接着车载电脑的串行数据总线（车载电脑上所有传感器、通信设备都是通过一根串行总线通信的，然后通过解码器来识别这些数据），这可能提供一条“危险通道”，一旦受到黑客强手的恶意软件侵入，将会引发突发性的交通事故或车辆其他安全问题。
三是车主驾驶行为可能改变。基于驾驶行为的车联网保险产品，如果发生车主驾驶行为改变的情况，将导致已有模型不再适用，需要重新评估风险，调整模型。
四是车联网保险不够成熟。目前，车联网技术正在发展中，网络环境还不能完全满足需要。车联网保险也还不够成熟，需要更好的技术支撑，这方面技术的研发应用做得不够，险企的投入和研发尚不踊跃，与发达国家相比存在一定的差距。
车联网保险的发展趋势
我国在2016年车联网市场规模就已达到77亿美元，预计到2020年市场规模会超过500亿美元，到2025年将以2162亿美元的规模占据全球26%的市场份额。目前，国家工信部已推动成立了车联网发展专项委员会。
通过委员会强化产业发展的统筹，发挥中国智能网联汽车产业创新联盟的协调作用，为产业发展提供研发、标准、测试等方面的公共服务。
从未来发展与车辆整合的角度看，车联网服务范围将按照其本身优势不断扩大和延伸服务场景。车联网保险作为智能网络服务方式，必须大力做好与车联网服务场景的衔接和资源的联络能力，结合自身的金融保险专业优势与车联网生态建设者进行深度合作，创建一体化的智能交通服务系统。
同时，利用好面临的车联网保险巨大的增长空间，加快车联网保险的服务体验升级和前瞻性产品研发布局，不断提升创新能力，为社会提供全方位多样化的新型车联网保险服务。
再有，随着车联网保险市场发展，产品价格的市场竞争将日趋激烈，有眼光的保险公司会从增值服务、个人和家庭安全保障、指导消费者养成良好驾驶习惯等方面更加细分市场，并以此坚实核心竞争力。