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摘要：2021年12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。新能源车险发展正式进入快车道。本文概述了新能源车险的发展过程，并概述了目前市场的发展状况与趋势，助力新能源车险高质量发展。
关键词：新能源车险现状
新能源汽车产销两旺，预计2022年全年新能源汽车销量或达500万辆。新能源汽车出险率、维修成本、赔付率都比燃油车要高。中国银保信统计数据显示，新能源汽车整体出险频率较非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车出险率较非新能源汽车高9.3%，家用新能源车型的案均赔款较非新能源汽车高2.7%。可是消费者发现新能源汽车的保费价格也水涨船高。2021年，新能源汽车保险保费收入已超300亿元，预计2030年我国新能源汽车保险保费收入将突破2000亿元大关，未来更将是一个万亿元级别的市场。但新能源汽车有其自身的独特性，对新能源车险的研究，是我们值得研究的一个话题。
一、新能源车险概述
1.起步
2.针对新能源车的保险诞生
2021年12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，有望成为保险公司产品创新突破点以及新业务增长点。在改条款中定义：“新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车包括插电式混合动力（含增程式）汽车纯电动汽车和燃料电池汽车等。”“三电”（即电池、电机和电控）是新能源汽车核心的技术与部件，此前，新能源汽车按照传统汽车投保，三电不在保障范围内，理赔时争议较大。专属条款突出了新能源汽车的构造特征，并将保障范围扩大到一些充电等特定使用场景，尤其是将充电桩等一些车外设备也首次纳入承保范围。专属条款的主险责任，明确包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备，并且将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、电网故障等外部风险导致的意外事故。专属条款的出台对新能源汽车市场会带来非常大的促进作用。为了更加充分体现新能源车的特点，更好地满足新能源车车主的保险需求，在附加险方面，新设了3个险种。
二、目前市场的发展状况与趋势
1.头部企业占领市场大部分份额
现阶段国内外学者对汽车保险索赔影响因素进行研究时，主要聚焦在驾驶员年龄、车龄、汽车购置价格、车重、座位数以及号牌类型、车辆用途、驾驶地区等，较少考虑驾驶人的性别因素。
2.探索UBI等新型保险产品
新能源车不同于燃油车的产品特点、市场特点、销售和服务模式等，都使得新能源汽车保险的经营需要持续创新经营集约化线上化的趋势将十分明显。新能源汽车将是UBI（Usage-BasedInsurance基于使用量而定保费的保险）等新型车险产品理想应用载体，中国银保监会2020年9月2日发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》中，明确提出探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车UBI保险等创新产品。
新能源汽车将是保险创新的重要突破点，在不加装设备的情况下可以实现如UBI、定制保险等创新应用，为保险公司精细化管理提供重要依据。目前，深圳成为智能交通系统有限公司作为新能源汽车UBI保险科技服务商，已参与多家保险公司UBI创新保险的申报及试点运营工作。
3.生产企业打造完整生态链
对车险属于刚需，但传统车险已经趋于饱和，也容易受到4S店等传统渠道的制约，综合成本率高。新能源车险是车险市场重要的增量空间，同时新能源汽车在风险点、智能化方面与传统汽车有很大差异，很多核心技术的风险测算不被传统保险公司掌握，也较难标准化。新能源车企大多采用用户预定模式，经营模式从传统的4S店模式改为直营店或展示店，车企可以直接为用户提供保险服务。特斯拉、比亚迪、蔚来汽车、小鹏汽车和理想汽车等车企全面涉足保险中介业务。新能源汽车厂商布局保险中介是大势所趋，可以更好地打造生态闭环，将汽车产销、保险、服务等融为体。涉足保险中介业务能更好地控制风险和成本，实现服务增值，垂直一体化模式也有利于汽车品牌的提升。同时，新能源车企入局保险正在改变传统车商渠道的车险经营模式，车企将汽车制造、销售以及保险服务等纳入统一管理贯穿用户周期用服务提升用户黏性和满意度。
从新能源车险的经营现状来看，仍然面临些挑战，而保险公司的态度则呈分化状态。费率厘定也比较特殊。同时，新能源汽车集成度非常高，以换代修的情况严重，这将造成业务成本高企带来新一轮保费的增长。
4.加快智能驾驶汽车立法
经研究表明无人驾驶技术的适用至少可以减少50%因人为操作失误导致的交通事故的发生，提高道路通行效率解决交通堵塞难题，是智能化城市的典型。无人驾驶汽车的研究与发展已经成为国际趋势，美、英、德等国相继出台法律，以应对无人驾驶时代的到来。到2030年自动驾驶模式将在全球范围内开启。
结论
总而言之，新能源汽车出险率和车损险理赔成本高于传统燃油车，并且新能源汽车定损标准不成熟。因此，新能源汽车保险的健康发展需要直保公司和再保公司合作，提供综合风险解决方案，深入研究新能源汽车的风险特征加强科技应用推动新能源汽车保险定价的创新。从未来发展看，未来的车险应该是分时、分量、分人的多元化产品模型，保司、车企科技公司三方合作提供更加精准的车险产品互动互联共创共享。新能源汽车保险与保险科技的融合，与新保险数据、科技数据的融合是未来新能源汽车保险发展的必由之路。
参考文献
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