讲真，车险，一直担纲着财产险保费担当的角色，也一直是保险界热度最高的话题，然而，在2019年，车险却进入了一个极其严酷的时刻。
车险市场的发展质量急速下降。各家公司玩命似的在车险恶性竞争上加码，一来二去，2018年整个车险行业仅仅实现了10.53亿元的承保利润，同比减少63.36亿元，下降幅度达到85.75%，承保利润率仅0.14%。车险保费增速是2003年以来的最底点，整体增速首次低于10%，绝大多数车险承保公司以亏损收场。
可以说，如果2019年不扭转局面，车险将走入历史大底，危急存亡的时刻。
车险的天，确实要变了。
01
车险市场，已经不再是监管的“阿喀琉斯之踵”
过去多年，监管对车险还是爱护有加，不能说是有些瞻前顾后，最起码没能敢大刀阔斧。今时不同往日，2019年的车险监管，招招直奔要害。
首先是，态度不再暧昧。监管政策一改往日，更加狠准稳。监管停止业务的几个地区，都是以人保、平安、太平洋等大公司为主，这个情况绝对是数十年未有的大手笔，监管不再和保险公司玩“消耗战”，而是直接打起了“拒止战”，发挥绝对监管强度的震慑力，就是要把违法违规拒之门外。
第二点，处罚力度不断加大。监管的发力点紧盯车险，2019年一季度24家银保监局针对保险业共开出193张罚单，累计罚款3113.3万元。其中，针对财产险公司罚单48张，金额1254.4万元；针对保险专业中介机构罚单92张，金额1202.7万元；行业内人士自然明白，财险+中介的组合，基本上就是车险套费的标准配置，监管直接高压查处，意图不言自明。
第三点，监管协同力度也是出乎意料的大。车险光靠约束保险公司肯定不行，一个巴掌拍不响，保险中介也往往推波助澜。4月2日，银保监会官网公布《中国银保监会办公厅关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作的通知》，明确要求：严禁利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益；要求保险中介机构合规经营，不得给予客户合同约定以外利益。监管发起的中介乱象整治，也是车险市场治理的标准动作，可以说，从侧面包抄了车险违规的后路。
为什么2019年监管变得疾风劲雨？大概推测，应该有三个原因：
一是监管的底线变了。以往，市场和监管博弈，市场不相信监管可以放弃保费增长指标，赌监管不敢承受保费的负增长，这个策略确实也起到了效果。但根据统计，2018年，全国承保机动车辆商业保险保单保费6149亿元，同比仅增长2.6%。
进入2019年，统计局数据显示，新车销售持续负增长，必然导致今年的商业车险保费雪上加霜，甚至有可能负增长。
远的有辽宁、天津GDP挤水份，近的有中国人寿年报利润大幅下滑。监管就坡下驴，也就没有什么保费心魔了，必然会大刀阔斧。
二是车险不再那么重要。2018年监管部门合并之后，银行保险通盘考虑，车险的份量明显降低，此前操作车险改革的领导们也纷纷离开岗位，于情于理，都不能再投鼠忌器了。
三是金融供给侧结构性改革需要示范。供给侧改革必然带来市场优化，必然有退出，可以是机构的退出，更可以是业务的退出。对于车险来说，机构和业务双退出，才能猛药治病。
02
车险市场的困境，在于长期以来市场力量和人为安排持续博弈，而市场力量的盲目性加大了破坏力
设立了保险公司当然得做业务，最容易上手的自然是车险，尤其是在过去十多年，汽车市场处于一个超长的牛市里，车险保费水涨船高，谁不做谁傻。
但车险又是一个强监管的行业，车险几乎是全国一个价，从资产A9的大拿到小镇青年，从一年长途10万公里到一周开一天，车险基本没啥区别。其他电子、服装、首饰、汽车，品牌溢价十分明显，奔驰就是比吉利附加品牌溢价高。但车险买人保、买平安有差别吗？有一点，但看起来又好像没有，车险附加的服务特质十分不丰富。怎么办，只有价格战。
这么多年来，车险一直奉行“以补贴换市场”。原来手续费给中介和代理人，再由中介以返现、油卡等优惠给了客户，现在保险公司自己控制的网销和电销，都直接返现、赠送，导致车险市场变成了一个比拼返点高低的大卖场。常规行情，四大保险公司返点卡线40%，小型保险公司返点卡线50%。
车险成了修罗场或者炼狱，谁都无法逃脱。大公司有大公司的难，小公司则是随波逐流。
行业老大是人保财险。严肃讲法，人保集团和人保财险的服不服管问题，是近年来人保系人事变动和大佬靠边站的根本问题。人保集团是家长，要行事威严，人保财险是长子，要为家庭做贡献，可弟弟妹妹不成器，长子心里也窝火。集团市值不及财险，会显得家长治家无方。逼到墙角，全集团的人吃马喂系于人保财险的利润。既然大者恒强，那不断扩大车险保费规模就是最优选择。
平安家大业大，但产险同样是不可或缺的，2015-2018年，平安产险的板块的净利润分别为126.5、127、133.72、122.74亿元，而平安银行的净利润分别为218.65、225.99、231.89、248.18亿元，产险基本上咬住了银行一半的利润，夫复何求？完全没有舍弃的道理。“超人计划”现在光做不说，不代表不存在。
太保的产险则是比较优势，寿险翻身快，几家后期之秀轮番攻上来，太保的寿险也是疲于应付。但产险固化久矣，人太平的大盘子基本已成定局，跟着人保、平安吃肉喝汤，基本盘不可舍弃。所以，你要价格战，便战。
至于其他的中小公司，国企背景的不计成本，保费好看是第一的，董事长大笔一挥就开干；民营老板心气高，没有成绩就换人，但民营老板在辨别真伪上差点意思，职业经理人为了个人利益，说话也半真半假，陷入车险不能自拔；普通的一众小业务员和大业务员，手中有资源必然待价而沽。
但市场力量总是盲目的，60多家公司不可能步调一致，整齐划一，必然是各有各的路，最优策略就是价格打到底。翻阅监管的处罚，名目繁多，虚挂中介业务，编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料，财务业务数据不真实，委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动，都成了车险的家常便饭。亏损是常态，但谁也不敢轻易放弃，进入最差的博弈困局。
谁也不知道，扣除中介费用后，车险的真实保费有多少？或者说，车险的价格虚高多少？
03
车险创新是走出困境的最佳选择，但需要监管的真正放手
只有人太平绝对的垄断之下，变得太傲慢，客户才有选择新公司的想法，一家小公司才可以适当的提费，开展差异化竞争。也就是说，大公司绝对垄断之下的小公司才有创新空间，利润已经高到大公司不愿意去侵占小公司的领域，才能放小公司一条所谓创新生路，但车险市场现在显然不是。大公司更加有迫切的利润需求，任何创新都会在绝对的价格战前失败。
按道理说，人保、平安最有可能创新、最有可能启动第二品牌计划，比如人保车险开发面向互联网用户的新品牌。人保尚且做不到，其他中小公司根本不可能实质性创新。
熊彼特以提出“破坏性创新”闻名，他认为，所谓创新就是要“建立一种新的生产函数”，即“生产要素的重新组合”，熊彼特进一步明确指出“创新”的五种情况，但在目前的车险市场强监管环境下，扶持创新的力量太弱小。
（1）采用一种新的产品，或一种产品的一种新的特性。比如，按里程计费会受到部分行驶里程少的客户的欢迎，但是部分类似项目被叫停。
（2）采用一种新的生产方法，这种新的方法可以存在于商业上处理一种产品的新的方式之中。比如，采取全AI定损理赔替代人工定损，可能有效提升效率、降低成本，但目前技术尚未精准突破。
（3）开辟一个新的市场，不管这个市场以前是否存在过。比如，开发专门针对高速公路场景发生的车祸的车险伤害保障产品，提高行驶安全配套，但目前第三者责任险不允许分层。
（5）实现任何一种工业的新的组织，比如造成一种垄断地位，或打破一种垄断地位。比如，整合车险前端销售平台或者后端理赔服务平台，降低车险前后端成本，但目前，各家公司都不互相信任。
创新本来是市场经济的天经地义，但车险监管的特殊性，导致车险创新屡屡吃瘪。
如今的局面，或者惨烈拼杀后高度垄断竞争，或者鼓励创新优胜劣汰，总之，有一部分低水平承保公司和承保能力必须退出，别无他法。“报行合一”好是好，但老百姓也需要物美价廉的车险产品，车险总不能再给老百姓紧张的现金流加杠杆吧。