许闲复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任
复旦大学中国保险科技实验室主任
汤海波复旦大学中国保险科技实验室理事
曹毓飞上海立信会计金融学院精算系主任
曹啸复旦大学中国保险与社会安全研究中心
裴煜复旦大学中国保险与社会安全研究中心
徐炜复旦大学中国保险与社会安全研究中心
尹晔复旦大学中国保险与社会安全研究中心
周源复旦大学中国保险与社会安全研究中心
——报告摘要——
总体趋势
2021年10月，复旦大学许闲教授团队联合瑞士再保险发布了《中国保险科技发展报告》（以下简称“报告”）。报告梳理了自2010年以来，新闻媒体对保险科技与保险业务的报道数据，构建了中国保险科技整体发展指数及五大保险科技分项技术指数。通过梳理中国保险科技生态圈主要参与主体的发展策略，发现了保险科技生态圈主要参与者的业务发展策略各不相同，各类主体之间的合作和博弈关系显著分化。同时，根据复旦大学保险科技实验室团队研究，归纳出中国保险科技发展主要面临五个维度、十八项限制因素，并对目前保险科技发展面临的主要阻碍因素进行了梳理和量化分析，并对未来保险科技的发展方向进行了概括和总结。本报告全面评估了中国保险科技的发展状况和主要趋势、市场参与主体的科技转型战略，并与发达市场的发展状况进行对比。
——中国保险科技发展状况——
在2014-2015年前后，可以看到中国保险科技总指数出现了一个小高峰，这一态势和当时中国政府提出的“互联网+”国家战略相呼应。中国保险科技总指数在2016年后，开始大幅度增长，并出现了趋势性上涨的特征。造成这一原因是中国政府开始加强支持新型科技在各个行业的发展。随着中国政府对新型科技的重视，保险科技在中国保险行业的应用也在逐渐加强。特别地，中国发布《“十三五”国家科技创新规划》以来，对中国保险科技总指数的影响呈现出长期的正面影响。同时，中国的保险机构开展科技保险产品创新，为科技企业提供金融服务也是必备环节，这也为媒体提供了新闻的热点。
保险科技的实践和应用状况
机动车保险领域的应用情况
车险费改与科技发展推动保险科技在车辆保险领域的应用。“保险科技”在车辆保险领域的运用以大数据为主。
健康保险领域的应用情况
中国保险行业健康险的高速增长将加快其与保险科技结合的紧密度。目前，“大数据”在健康保险领域的运用占据主导地位。
农业保险领域的应用情况
高速增长的农业保险市场将为保险科技的落地应用提供广阔空间。目前而言，同车险和健康险一样，“大数据”在农险领域的运用依旧占据主导地位。
——科技驱动生态圈发展——
科技进步推动保险科技的发展
作为快速发展的新兴市场，活跃的保险科技创新，使得中国成为全球最不可忽略的保险科技市场之一。技术进步一直推动中国保险业的发展，帮助保险业更好的完成风险管理职能。我们认为自2017年起，随着人工智能、大数据、区块链等新一代技术的兴起与普及，保险科技的时代已经来临。
大型保险公司引领保险业数字化转型
传统保险公司将数字化转型作为公司战略重点，投入大量资源建设数字基础设施，以提升其大量数据处理能力。大型保险公司的保险科技应用深入至保险业务全价值链，涵盖定价、营销、承保、理赔和客户服务。专注运用保险科技赋能传统保险价值链，提高客户体验，打造连接内外部的保险科技生态圈。
互联网保险公司加速线上业务的发展和迭代
四家互联网保险公司专注于使用保险科技发展保险业务，建立了多样化的保险营销渠道，注重直接触达客户。专注于场景化碎片化保险产品创新。互联网保险善于利用自身IT能力较强的优势，并运用在保险业务全链条上。
大型互联网公司的流量和技术优势为其进入保险业提供了天然优势。通过各种高需求场景进行保险销售相对容易，甚至部分公司建立了社区教育培养客户。在保险营销的创新中，大型互联网公司创造了嵌入互联网平台的情景销售模式。因为他们的互联网平台比任何传统保险公司都有更多的客户流量，大型互联网公司拥有更多的潜在保险客户。
保险科技初创公司积极探索前沿科技的创新应用
保险科技初创公司可被划分为分销渠道、产品创新、运营三类。分销领域的初创公司专注于销售保单和为客户提供服务，即所谓的“前台”。产品创新类初创公司专注于设计和开发创新的保险产品和服务。运营领域的初创公司专注于提升运营效率，以更好实现保险价值。
——中外保险科技发展比较——
美英法新四国保险科技应用位于发达保险市场前列。美国是全球最具创新的保险市场，美国政府的保险监管以职能监管为重点，鼓励和引导各部门联合起来，在合规的前提下，推动保险科技企业不断创新，积极推动保险科技新生态不断完善。英国是世界保险创新中心之一，其监管政策被多国借鉴。法国的保险科技市场近年来加速成长。新加坡是亚太地区的保险科技中心之一，新加坡政府推动保险科技中心建设。
——中国保险科技发展潜力——
保险科技将在“十四五”期间发挥更为重要的作用
随着全球政治经济的变化，中国将加快建立以国内市场为主体，国内市场和国外市场相融合的“双循环”发展新格局。一方面，银行保险业的发展要根据经济发展的趋势，结合国内外经济环境，实现高质量。另一方面，银行保险业应以服务国家战略为工作重心，发挥金融支持和风险保障作用，有效帮助构建中国发展的新格局，促进实体经济发展。保险作为一种现代化的风险管理工具，将充分发挥其风险管理功能，促进国家治理体系和治理能力现代化。基础性、普惠性、兜底性民生建设将成为未来五年规划的重点。同时，保险科技的广泛应用为保险业带来了风险管理和服务能力优化，未来将进一步赋能保险全价值链。
保险科技发展面临的主要限制因素
我们认为目前中国保险科技行业存在以下五个维度限制因素：
1、基础设施限制
2、公司管理限制
3、数据和技术限制
4、资金/融资限制
5、其他限制
同时我们对五个维度进一步细化，拆分出十八项限制因素：
中国保险科技的主要探索方向
针对参加分子实验室2021年保险科技创新大赛的104家初创企业的路演PPT文字内容进行文本分析。
——总结——
未来一段时期，保险科技驱动的保险业务将加速发展。保险科技是驱动保险行业向高质量发展转型的核心。保险生态圈各参与主体相互合作与竞争将形成合力，促进保险科技应用的加速落地。保险科技的应用将有助于推动传统保险业务转型与保险创新发展，提升保险业务经营效率，从而促进保险业高质量发展。
展望未来，保险科技将从以下三方面促进保险业的转型和发展：
一、保险科技的广泛应用将推动保险转型与创新发展。
二、跨行业保险生态圈的形成和发展有助于挖掘特定领域的保障需求，促进新产品、新业态、新模式的开发和探索。
三、人工智能、区块链、大数据、云计算等科技与保险价值链各环节的融合将进一步加深，保险业务流程逐步向数字化、线上化、智能化转变，从而有助于系统性降低逆选择风险、改善理赔体验、提升保险业务经营效率。