自2024年3月1日起，国家金融监管总局发布的《保险销售行为管理办法》（以下简称《销售办法》）正式实施。
《销售办法》明确了保险的合规销售主体，详细列明了保险销售售前、售中、售后全流程的行为管理规范，尤其提出了“保险产品销售的适当性管理原则”，即要让合适的人销售合适的产品、把合适的产品销售给合适的客户。
这是继银发【2018】106号文，即通常所说的《资管新规》明确提出“金融机构发行和销售资产管理产品，应遵循投资者适当性原则”之后，监管机构进一步对保险产品销售明确了“销售适当性原则”。可以说，《销售办法》对整个保险行业的长期规范经营、及保险行业持续提升服务客户的能力，具有重大的意义。
为实现“保险产品销售适当性原则”，《销售办法》第十五条明确提出了“保险公司应当建立保险产品分级管理制度，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对本机构的保险产品进行分类分级。”作为保险产品的购买者，我们也有必要进一步了解保险产品背后的运作机制，以购买到更适合自己需求的保险产品。
本文将带您一起了解各类人身险产品背后的风险利益运作逻辑。
我们知道，保险本质上是一种风险对冲的工具。以人身险为例，每个人的一生可能会面临各种各样的风险，比如：因重疾、意外、死亡、长寿等因素带来的家庭财务风险，相应地，就出现了大家熟悉的重疾险、意外险、寿险、年金险等用以实现不同保障需求的人身险产品。
事实上，保险产品的背后正是体现了投保人“未雨绸缪”的长远战略意识。
而另一方面，我们从保险公司的角度来看，保险公司作为受到严格监管的金融机构，通过发行保险产品，获得了客户的保费。
而根据保险公司与投保人的利益和风险机制不同，保险产品又可以分为普通型、万能型、分红型、投资连结型等不同的类型。
对于普通型保险产品
比如传统的重疾险、意外险、终身寿险等产品，在客户购买保险产品时，保险公司未来的给付责任（即，保险事故发生时，保险受益人能获得的保险给付金额）就是完全确定的，从风险的角度，其实是由保险公司完全承担了投资波动的风险，而不需要客户来承担这部分风险。
正是因为保险公司的这种保障属性，保险公司受到严格的偿付能力充足率的监管，必须要保证自身的偿付能力满足监管要求，否则会受到相应的监管措施。
而随着保险行业的发展以及对标国际，各类新型保险产品也得到快速发展，包括：分红险、万能险、投资连结型保险等。
分红险和万能险最大的特点
是实现了投保人和保险公司的风险共担和利益共享的机制。保险公司拿客户的保费去做投资，分红型年金会给到客户固定的生存金利益，万能险会给到客户保底的结息利益，同时，在固定或者保底的利益部分之外，保险公司会根据自己实际的投资情况，可能给到投保人额外的分红或者更高的万能结息利率。
从产品设计上说，分红或者万能的机制对于客户实现了一种“进可攻，退可守”的配置方案，尤其在低利率的环境下，分红和万能的这种机制对于部分客户来说可能更具吸引力。但客户在购买分红和万能险的同时也一定要正确认知这类保险产品的利益风险共享机制，避免对所购买的产品造成片面解读。
投资连结型保险
是一类账户价值波动更大的保险，投资属性更强，保障的属性较弱，投资风险完全由客户来承担，适合具有成熟投资经验和风险承受能力相匹配的客户。
综上所述，随着保险行业的不断发展，保险产品的种类也在不断丰富，可以满足客户多元化的保险需求。
而对于客户如何选择适合自己的保险产品，有如下3条建议：
●首先，明确自己的保障目的，是为了对冲疾病、意外的风险，还是死亡、或长寿的风险，从而选择适合自己的险种大类；
●其次，对于保险资金的使用期限及保险产品的保障期限要有一定的规划，是用于短期保障、还是中长期保障、还是终身保障，要有较明确的规划，避免资金和保障期限不匹配导致的退保损失、或保障期限不能满足要求的风险；
●最后，确认自己期望的保险产品的风险收益机制，是希望追求完全的确定性，还是希望采取一种“进可攻、退可守”的利益风险机制，或者是一种更进取型的机制。
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每类产品都有其适合的人群。随着《销售办法》的落地，相信保险销售会更加规范并且专业，真正做到“以客户为中心”。
从保险公司的角度，应该对客户进行充分的信息披露、产品运作机制说明及适当性销售匹配，而从客户角度出发，为了更好地保障自己的利益，也应该多学习、多了解，充分理解各类产品的特点和定位，选择适合自己的产品购买。
双向奔赴，保险业必将迎来更好的发展。
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