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我国的金融牌照及申请条件
牌照1：民营银行牌照
审批机关：中国银监会
申请条件：
1、资本标准，明确为自有民营资金
2、是股东标准，明确资本所有者应具有良好个人声望；没有关联交易的组织构造和不良记录
3、银行标准，有设计良好的股权结构和公司治理结构、风控体系、信息科技架构等；
4、机制标准，明确为五有，包括有承担剩余风险的制度安排、有办好银行资质条件和抗风险能力、有差异化的市场定位和特定战略等。
《关于促进民营银行发展的指导意见》对于投资入股银行业金融机构的民营企业还做出了具体要求。如，最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等。
首批民营银行共5家，分别为浙江网商银行、深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行。曹宇表示，目前已经没有数目限制，将按照国家政策成熟一家批准一家，不久将会有新一批民营银行进入批设阶段。之后重庆富民银行成为第6家获得民营银行牌照的机构。
牌照2：第三方支付牌照
审批机关：中国人民银行
1、申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(**、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。
2、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；
3、有符合本办法规定的出资人；
4、有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;
5、有符合要求的反洗钱措施;
6、有符合要求的支付业务设施;
7、有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施;
8、有符合要求的营业场所和安全保障措施;
9、申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
牌照3：消费金融牌照
审批机关：银监会
非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应当具备下列条件：
1、最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；
2、最近1年年末净资产不低于资产总额的30%（合并会计报表口径）；
3、财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利（合并会计报表口径）；
4、信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录；
6、承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权（银行业监督管理机构依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；
7、规定的其他审慎性条件。
牌照4：互联网保险牌照
审批机关：保监会
1、具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。
2、具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系；
3、具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；
4、具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员；
5、具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程；
6、互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定；
7、中国保监会规定的其他条件。
目前，获得互联网保险牌照的企业共有4家，分别是众安在线财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、易安财产保险股份有限公司。经营范围主要包括货运险、信用保证保险、意外险、健康险、家财险、企财险等。
牌照5：互联网基金及销售牌照
审批机构：证监会
由基金销售机构自营平台进行互联网基金销售
商业银行、证券公司、期货公司、保险机构、证券投资咨询机构、独立基金销售机构以及中国证监会认定的其他具有注册基金销售业务资格的机构，且同时具备电信主管部门履网站许可（或备案手续），符合监管规定的可以从事互联网基金销售。
由基金销售机构通过第三方电子商务平台代销
1、基金销售机构的基金销售业务牌照；
2、第三方电子商务平台与基金销售机构在证监会的备案。
由第三方电子商务平台自销基金
1、第三方电子商务平台的电信主管部门网站许可证（或备案手续）；
2、第三方电子商务平台自身的基金销售业务牌照。
牌照6：互联网信托牌照
审批机构：银监会
目前我国发放牌照的信托公司共计68家。
牌照7：互联网小额贷款牌照
小额贷款与网络结合，体现在能否突破“属地管理”，实现跨区域经营，鉴于目前小额贷款公司牌照仍由各省政府金融办核发。
1、互联网企业自行申理小贷牌照。大型互联网企业如阿里、京东、唯品会、百度等已经取得面向全国经营的小额贷款许可。但目前仅广东、上海、北京等地金融办可以办理，申理条件较高、成本较大。
2、互联网企业与已取得小贷牌照的公司合作，或采用在**（或省级金融办）进行备案的形式监管。
后两种方式下互联网企业和小贷公司应具备何种条件、以何种模式达成《互金意见》中前者对后者的“控制”，尚待监管部门出台相应细则。
牌照8：股权众筹牌照
审批机关：证监会
目前股权众筹牌照是以“试点”的方式取得，已经拥有公募股权众筹试点资格的平台有：京东金融的“东家”、平安集团旗下的深圳前海普惠众筹交易股份有限公司，以及蚂蚁金服的蚂蚁达客（上海）股权众筹服务有限公司。
牌照9：互联网证券牌照
1、券商与互联网公司联手，实现用户导流，助力线上经纪业务的展开。这其中就包括最早携手腾讯进行网上开户的国金证券、牵手网易的华泰证券等。
2、自主研发网上平台，这种方式多以大型国有券商为主。大型券商更加注重品牌形象的话语权，因此相比于牵手互联网企业，他们更愿意推出自有的互联网业务品牌和电子商城，如中金公司的“中金金网”等。
3、还有一种，就是券商被互联网公司纳入麾下，成为互联网公司的金融排头兵。这种模式最具代表性的，就是大智慧收购湘财证券，成功实现行业转型。
自去年四月以来，已有55家券商获得了互联网证券业务资格，大约占券商总数的一半；上市的券商中，除光大证券、东北证券以外，都已获得互联网业务资格。
牌照10：个人征信牌照
1、主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录
2、注册资本不少于人民币5000万元
3、有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施
4、拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件
5、国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件
中国人民银行在《关于做好个人征信业务准备工作的通知》中，公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。随后，在央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确提出，允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。
一下飞机，迎接刘庆的除了北京的雾霾，还有买家派来的豪车。上车直奔谈判桌，一推开门，灯光昏暗，一张巨大的长条木桌，熙熙攘攘地围坐了一圈人，这些人都是为了谈牌照买卖的中介。
钱太好赚了。
刘庆已经是此间的资深掮客。他从A股主板壳买卖中崛起为新贵，被奉为'壳王'，而嗅觉敏锐的他，在整个2016年大部分精力都转移到第三方支付牌照买卖上，市场上有数张牌照的交易经他的网融并购平台撮合，一张比一张昂贵。
刺激刘庆步入这一领域的是他经手的第一张支付牌照，那是2015年年底，他从中赚了上千万的中介费。但只不过一年，类似提成就翻了几倍。
可交易的牌照越来越少，价格已经高得离谱。“不包括中介费的话，2015年牌照价格还是2-3-4，2016年上半年已经达到了4-5-6，保守估计，2017年可能会变成7-8-9。”一家并购平台的负责人金雪松告诉36氪。
这串数字的单位是亿元人民币。“2-3-4”是指：牌照中包含一项内容，比如互联网支付，价格是2亿；包含两项内容，比如互联网支付和银行卡收单，则价格是3亿，如果再加上预付卡，三项内容，价格就是4亿。
包含5项内容的全牌照难得一见，按金雪松的说法，“绝对可以卖十几个亿了”。比如，去年9月被美团收购的钱袋宝，其牌照中除了常规资质，还包含一项罕见的跨境支付资质。从一位知情人士处获知的消息是，最后交易总价格约为12亿。但美团点评不肯透露收购价格，这个数字未能得到其证实。
在互金降温的这一年，打牌照主意的公司却越来越多。除了美团，为了收购牌照，家电企业美的花了约3亿，唯品会据称花了约4亿人民币，小米付出了约6亿的代价，就连与支付并无强关联的房地产企业绿地都将一张牌照收入囊中，目前还在寻求购买的，还有滴滴这样的公司——两家业内公司不久前都对36氪透露滴滴正在求购。
总之，买家一个比一个大。
但接触到不少尚无此消费场景画面的小公司，也计划在2017年拿到金融牌照，“哪怕囤着也好”。
“监管”滋生了一个奇货可居的市场。牌照就是一种准入证，它与1990年代的批条、大城市的户口和知名小学学区房，没有本质差异。它不仅能带来安全感，也成了一项上升空间有保证的资产。
一个隐秘却又疯狂的地下市场诞生了。
一、市场隐秘、中介大发横财
供求比例是失衡的，大约“一比十”，多位业内人士岁末年初提到了这一数字。
正因如此，买主如果仅凭自己的能力去抢夺筹码，无异于大海捞针，这让中介们找到了大发横财的机会。所有的中介都在拼命赛跑，比的是谁先触达到牌照实际控制人，就能独揽上千万元中介费。
单笔交易产生的中介费已经水涨船高，“2015年是五六百万的中介费，去年年初是一两千万，去年年底是五六千万。”金雪松不久前对36氪说。
牌照交易的流程是，买家会委托一名中介在市场上寻找牌照，一名中介往往自身人脉有限，他还会委托若干个中介去找，一层层委托下去，形成一个“树状图结构”——每个人都会发动数条分支去寻找，每个分支又会生出更多分支，一旦某个触点找到卖家，就会把信息一层层往回反馈，最终把两端的买卖双方串起来——这条线上的每个人都能分一杯羹。
多的时候，这条线上有七八个中介，彼此维持着脆弱的合作关系。每个人都怕自己被上下游绕开，于是，这个群体间形成了许多不成文的行规。比如，因为害怕被“跳单”，谈判时每个中介都要来到现场，现场不允许交换名片，也不允许进洗手间，直至合同签订，利益分配谈妥。
成交了一单之后，在利益分配时，买家中介和卖家中介常常是“四六开”或“三七开”，卖方中介因为地位更加强势，可以分到更多。若促成一单的总佣金按四千万计算，如果一共有四名中介参与，两人属于卖方委托人，可以拿走2500万，买方的二人就拿1500万。
相比动辄上千万的中介费，中国创业者做梦都想登陆的A股创业板，其准入条件也不过是“最近两年净利润累计超过1000万元”。
据刘庆的估计，整个支付牌照的买卖市场上，一度活跃着“数千上万个”这样的“居间人”，所有人都在共同维护着一个信息不对称的地下市场。
在这个极其不透明的市场上，浑水摸鱼的大有人在，上述平台负责人告诉36氪，有一家持牌企业的小股东以出售为名，冒充实际控制人，从5个买家手里各骗了一千万定金，最后带着五千万跑到国外消失了。
甄别买卖双方身份的真实性，常常要花费交易各方大量的精力。因为很多中介会冒充买方去市场上套取信息，再转手卖出。也有中介会拿着伪造的卖方委托书和牌照截图，去市场上招摇撞骗。
“这个市场非常不透明，大家就是赚信息不对称的钱，很多中介会刻意隐藏关键信息。”刘庆说，“在这个江湖混久了，会对谁都不信任。”
在牌照买卖的零和游戏中，有赢家，也有输家。据刘庆所知，一个卖家前几年就申请到了牌照，但因为一时缺钱，在2015年下半年以八千万卖掉了。“如果能忍一忍，2016年起码卖四亿没有任何问题，现在这个卖家后悔不已。”
金雪松则告诉36氪一个瞬间致富的真实案例：某人手里已经有了一张牌照，他预判牌照会涨价，又苦于不能同时持有两张牌照，于是就拿出一千万去签下第二张牌照的售卖权，不久后脱手，“空手套白狼，净赚五千万”。
二、卖家、坐地起价和临阵变卦
这是一个彻底的“卖方市场”，最接近卖方的中介，处在食物链的顶层。
“如果买家不开资金证明，或者不签财务顾问费，我们中介是根本不会带你去见卖家的，你连见面的资格都没有。”手握一张支付牌照代理权的金雪松，这样描述买卖双方的地位对比。
而对于很多企业来说，要开5亿的资金证明尚属困难，“因为资金往往并不都集中在一个账户上，几个亿调动一下，光利息就是不少钱了。”金雪松说，但这样的门槛丝毫没有妨碍买家进场争抢。因为大家都知道，晚一步，价格可能更贵。
“有一次我撮合的买卖双方基本快要谈妥了，这时候突然杀进来一个新的买家，直接把价格从5亿抬高到6亿，卖家受不了这种诱惑，立即和前一家分道扬镳了。”刘庆感叹道。
买家疯狂扫货，让卖方的心态越发膨胀。金雪松也经历过一次卖方变卦：快要谈妥时，卖方突然要加价一个亿，谈判一下就破裂了，虽然一开始几个买家还老挑剔，嫌卖方受过央行处罚。
“形势反转得太快了，”金雪松说，这个自己签了排他协议的交易最终没有达成，“近在眼前的四千万中介费没了，费了洪荒之力才推进到这地步，我郁闷了好久。”
即使走到了签完股权转让协议的地步，也并不意味着最终能顺利交割。因为交易过程中，还有一个至关重要的变量——央行。
央行明确不允许倒卖和租借支付牌照，获取牌照的唯一途径，是获取持牌公司的控股权，从而间接拥有牌照。
由于央行审批过程动辄长达数月之久，上述卖家说，在这种漫长等待中，买方和卖方心理会发生微妙的变化：如果整个牌照行情上涨，卖方就希望央行别批准了，好择日再卖；但如果价格下跌，就轮到买方来祈祷央行别批了，自己可以再找个便宜的牌照。由于审核增加了复杂性，导致交易过程“更扑朔迷离”。
三、买方，算账和市值
2016年这一年，收购牌照的主力军分为两股：把金融提到战略高度的互联网公司，和急需新概念到股市圈钱的上市公司。他们就像在巴黎老佛爷抢购LV的中国游客，把每一张刚刚露头的牌照席卷一空。
一家为了买支付等金融牌照，专门做了一轮大额融资的互联网金融C轮公司，在收购牌照时正面遭遇了滴滴。“滴滴比我们出价低，但他们比我们能拿得出手的现金多，最后我们只能提前退出这场竞争。”该公司创始人对36氪说，而且，“卖家开价太高了，一个什么业务都没有的空壳公司，张口就要7个亿！”
“滴滴、360和乐视这一批第二梯队的互联网公司应该都还没有支付牌照，尤其是携程、去哪儿，我们分析，他们现在非常迫切，因为资金清算规模非常大，一定是刚需”，上述卖家不久前对36氪说，在“卖身”前，他曾把市场上所有潜在买家都分析了一遍：凡是面向消费者、用户基础大、交易流水大的，就很容易在支付牌照上叠加钱包、分期、征信等产品，就有诞生金融服务集团的机会。典型案例就是京东白条和钱包，单独体量估值已经很高了。
对于美团、滴滴这种有交易环节的产品来说，用户账户体系中会形成余额，有了支付牌照，才能把余额留存在钱包里，这些沉淀资金不仅能产生利息，还能产生黏度，让用户反复去使用——通俗地理解，只要一张银行卡里存了钱，用户就不会扔掉这张卡。
数据安全也是考量因素。对美团这样的公司来说，如果依赖支付宝的通道，所有交易信息就会被支付宝掌握，企业经营状况和客户数据一览无余，自己在竞争对手面前毫无秘密可言，因此美团和滴滴们都急切地想摆脱这种“裸奔”状态。
“支付本身不需要赚钱，但战略意义就像地图一样，虽然赔钱，但BAT都必须要有自己的地图产品。”51信用卡的创始人孙海涛说。
互联网金融创业公司也加入了这场争夺。华创资本合伙人吴海燕告诉36氪，2016年下半年，金融领域的创业公司出现了一些复苏的迹象，最典型的现象就是金融科技类的创业公司都在忙着申请和收购牌照。
除了战略意义，牌照的另一个好处是，节省了采用别家支付通道产生的巨额费用。
“算了半天账，我们平台的盈利还不足以弥补支付手续费，心好累。支付手续费在总支出中占比蛮高的”，同程旅游旗下同程金服的一位人士向36氪透露。另一家理财平台的人士也告诉36氪，这一年付出的通道费共计310多万元，这对利润单薄的网贷平台来说，并不是一个小数目。
“拿阿里的三万亿的交易额来举例，如果支付通道不掌握在自己手上，假设被按万分之二的费率来收取手续费，那么三万亿流水一年的通道成本就是6亿，”金雪松和36氪算了一笔帐，“如果是一家上市公司，按30倍市盈率算，这6亿现金就对应着180亿市值，那他即使花20亿去买一张牌照都是值得的。”
但相比不少还在亏钱的非上市互联网公司，有条件低成本在公开市场融资的上市公司，行动尤其迅猛。
前述卖家告诉36氪，2016年春节过后，他刚发布消息，就有三十多家上市公司找来洽谈，他反向调查对方，挑了有实力的五家，自己亲自和实际控制人见了面，最后发现，“这些传统行业公司，意图通过新概念来维持业绩，号称双轮驱动，其实都是为了去资本市场讲故事。”
“但凡限制供应，价格一定会涨”，投资并购业务平台淘股王的负责人石金华估算，“一共可能有七八百家用得上支付牌照，从成本角度考量，凡是一年交易流水超过三百亿的基本上就会有较强的需求。”
四、牌照怎么变少，价格怎么上涨
一头是旺盛的需求，一头是稀缺的供给，这就是牌照过去一两年疯狂涨价的原因。
与土地市场一样，供给方只有一个，那就是政府。
到了2016年8月，央行明确公开宣布，坚持“总量控制”原则，“一段时期内原则上不再批设新机构”，并注销长期未实质开展支付业务的支付机构牌照。
“其实聪明的人，在股灾期间就应该能预判到牌照会升值，因为监管肯定会收紧”，刘庆认为，2015年中期，中国股市遭遇大幅下跌，随后互联网金融开始遭遇强监管，作为互金行业的一环，支付产业也骤然面临更严苛的监管。“过去没有牌照也能做业务，监管还比较放任，很多企业就没当回事，而且申报材料非常繁琐，一些公司嫌麻烦也就没有积极去争取。”
但金融这门生意的独特性就是强监管维系的垄断市场，有垄断就会产生超额收益。
反之，没有牌照护身，随时会面临灭顶之灾。去年2月29日下午，美团遭到一名律师实名举报称，美团在没有第三方支付牌照的情况下，却从事第三方支付结算业务，违反了《非金融机构支付服务管理办法》，甚至涉嫌构成非法经营罪。到了6月16日，央行支付司人士向媒体确认称，已经和美团约谈过，限期其3个月内整改。随后，有人发现，美团App上“我的钱包”中余额已无法充值，而是显示“原路返回”。
而持有牌照则意味着会享受政府某种兜底性保护。比如，一位保险行业人士告诉36氪，监管不允许寿险公司破产倒闭，过去烂摊子常常由政府出面来收拾，拿到寿险牌照就意味着取得政府发放的免死金牌。
央行一共分8批发放了共计270张支付牌照。据36氪不完全统计，减去因违规被吊销的5张，再加上10家被同行兼并，目前市场上存量牌照应该为255张左右。而随着针对支付行业的监管趋严，中小支付企业利润空间遭到挤压，有业内人士估计会有更多支付企业遭吊销资质，这样一来，目前全国可供交易的支付牌照所剩无几。
“现在还剩几十张可供转让，我推测有超过180张牌照已经沉淀下来，再也不会被拿出来卖了，只要是把互联网支付业务做起来的就不会再卖了，比如支付宝，就算出50亿，马云都是绝对不会卖掉牌照的。”金雪松如此认为。
“整个2016年，市场上大约一共成交了二三十张牌照”，刘庆估计。经过一年左右的热炒，成交量已经明显下降，金雪松称，“现在每个月市场上大概只有三四张牌照还在交易，一犹豫，再遇到一张合适的牌照就难了，这样一个市场，还会维持一年”。