前阵子看到一个新闻，说是父母先后因病去世，11岁男孩节假日去捡废品挣钱，省吃俭用，花了6年才还清债务。可见极端风险对家人的影响有多大。
对于成年人来说，我们可以通过一个基础的“百万医疗险+重疾险+定期寿险+意外险”的保险组合来覆盖这些风险，并且不管预算高低，都有机会买到对应的保险产品。
我找来了市面上各个险种里性价比更高、保障更优秀的产品，做了一套成年人的保障方案。以它为例，给大家介绍下各险种的用途。
一、百万医疗险
百万医疗险可以理解为医保的补充。
百万医疗险是否优秀，有2个挑选要点，一个是稳定性，即是否保证续保，二是增值服务如何。
目前可以选择的是平安家的长相安长期医疗，住院期间产生的医疗费、ICU费用、癌症放疗化疗等都管。医保报销后，自费超过1万后的合理费用全部100%报销。
治疗癌症比较先进的质子重离子技术也能保，也可以额外加一点点钱选上院外购药保障，去医院外买高昂的癌症药品也可报销。
它还能20年保证续保，万一第2年得病或者产品下架了，往后18年只要愿意也都还能续上，医疗费还能报销。目前市面上的产品多为买一年保一年，更长一点就是保证6年续保，能保证20年续保而且还是大品牌的百万医疗险可以说是相当稀少了。
增值服务也非常多，万一真倒霉生大病了，还能帮忙预约专家手术等，医疗费也可以跟保险公司申请让它们先给垫付了，很实用。是平安家出的产品，背后依靠的是平安集团的资源，品质有保证。
二、重疾险
重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。百万医疗险和重疾险是黄金搭档，一个报销看病钱，一个补偿收入损失，最好都要买上。
①高性价比推荐小红花致夏版
买了就有：110种重疾赔1次，100%保额；35种中症赔3次，每次60%保额；40种轻症赔4次，每次30%保额；被保人重疾/中症/轻症豁免。
它一个很厉害的地方是，重疾赔了之后，再得轻症、中症，符合要求还能赔。
目前能做到的产品还不多，绝大部分重疾险，先得了重疾，轻症、中症这些稍微轻一点的病就不赔了，保障范围直接缩小了。
买它后，还送2个为期3年的增值服务，一是7*24小时的视频医生，1分钟内接通，不限次数免费使用；二是癌前健康管理咨询，可以做一些病历的解读、生活建议等。
②全面级推荐守卫者6号
如果想一步到位，买大病能赔多次的产品，那可以考虑近期刚上线的守卫者6号，基本保障有2个：
一是，120种重疾不分组可赔6次，每次赔100%保额，只要是非同一病种且达到1年间隔期就能赔，门槛在同类产品里是非常非常低的。
二是ICU关爱金，在非重疾/中症/轻症的情况下入住ICU病房≥7天，一次性赔付30%保额。
三、定期寿险
万一不幸身故了，会一次性给家人赔一笔钱，帮助他们度过一段艰难的时期，不至于卖房或者让生活质量直线下降，留爱不留债。
目前的定期寿险里，大麦旗舰版A款是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑一直很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款（即不赔的情况）只有3条，还没有找到更少的产品。
30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1121元，风险对冲能力非常强。
还可额外失能保障，每个月赔一笔钱，最高可以赔10年。家庭支柱万一失能了，以后想再去赚钱都很难，有它也不至于一家人的生活没有着落。
四、意外险
意外险就比较简单了，意外身故/伤残可以赔钱，意外受伤去看病也管，几百块也可以报销，比较实用。
产品可以看看小蜜蜂3号的典藏版，妥妥的拔尖产品，不管是出差多的商务还是办公室一族都相当合适。
一年156元，有50万的意外身故/伤残，5万的意外医疗报销额度，0元起赔，社保外费用也能保，特别说一下它还保猝死，能赔30万。很多意外险是不保的，因为猝死算疾病。
对于高收入群体来说，它还有100万、150万保额的版本可以考虑，三四百块都能搞定。
这些产品的保额、保障内容，都是可以根据自身情况做调整，适合自己才最好。
还要提醒下，除意外险外，其他产品要仔细一点投保，因为需要审核详细健康状况，像常见的甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤等小问题都会涉及，需要先走审核，否则可能给理赔留下隐患！