后疫情时代，“无接触”金融服务促使线上化、场景化已成为趋势，由此加快了持牌消费金融公司线上化转型的步伐。APP，是消费金融公司最重要的数字化展示窗口及获客入口。
APP运营水平代表了一家消费金融公司的核心能力，背后更是体现了平台的战略、技术、运营、产品、品牌等各方面的综合实力。
一、消费金融APP活跃度排名：捷信、中原稳居前两名
据零壹智库不完全统计，已开业27家持牌消费金融公司共上线了34款APP，有多家消费金融公司拥有不止一个APP，其中马上消费金融、中银消费金融的APP数量最多，分别有3个；海尔消费金融、中原消费金融、杭银消费金融、湖北消费金融、尚诚消费金融5家消费金融公司拥有2个APP。
零壹智库基于易观千帆2020年8-10月三个月的数据，对10家消费金融公司15款APP的月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户及人均单日使用时长6项指标进行［3，9］归一化处理，设定权重并进行综合性评比，后续将按季度进行跟踪。
整体上看，消费金融公司APP活跃度分化特征较明显，平均分为4.14分，最高分为7.56分，最低分3.10分。评分结果如下，捷信金融APP、中原消费金融APP及招联金融APP分别以7.56分、6.60分、4.84分位居前三甲。
表1：2020年第二期消费金融活跃度排行榜
注：本评分选取月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户及人均单日使用时长6项指标，权重分别为30%、10%、10%、30%、15%及5%。
综合消费金融公司APP各项指标评分情况来看，捷信金融APP在月活跃用户、日均活跃用户上表现出色分别获得9分。中原消费金融APP在月使用时长、启动次数、人均单日使用时长三项指标上优势较为明显。包银消费金融APP在日均活跃用户/月活跃用户得分最高。
图1：第二期活跃度排名前十消费金融公司APP各项指标评分情况
注：横坐标1-6分别为月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户及人均单日使用时长6项指标得分。
二、行业活跃度稳步增长，平安、捷信消费金融APP下载量超千万
目前，中国持牌消费金融行业市场份额相对集中，消费金融类APP活跃度呈稳步增长趋势。随着国内疫情逐渐出现缓解，场景类APP在疫情期间优势明显，用户在疫情期间形成使用习惯后，APP活跃度逐月提升。
图2：1-10月消费金融类APP月活用户（万）
从消费金融APP下载量来看，目前有31款APP可统计安卓市场下载量，蝉大师的数据显示，31款APP平均下载量为3950637次。其中，高于平均下载量的有平安消费金融、捷信金融、安逸花、马上金融、招联金融、中原消费金融、中邮钱包7款APP。
从排名来看，平安消费金融和捷信金融APP分别排名第一、第二，下载量均在千万次以上，处于第一梯队；下载量在百万次以上的消费金融APP有安逸花、马上金融、招联金融、中原消费金融、中邮钱包、海尔消费金融、苏宁消费金融、够花8个APP。
图3：8-10月消费金融APP累计下载量
三、捷信月活跃用户数领先，中原消费金融APP用户使用时长最长
从月活跃用户来看，第一名捷信金融APP保持领先优势，行业分化明显，头部消费金融公司优势较为明显，招联金融APP、安逸花APP、中原消费金融APP月活用户评分明显领先于其他APP。
图4：8-10月消费金融公司APP活跃用户评分情况
使用时长可以从一定程度上反映用户黏性，从使用时长来看，中原消费金融APP表现最为突出，远超其他APP，除捷信金融APP评分为4.48外，其他APP使用时长评分均在3-4之间浮动。
图5：8-10月消费金融公司APP使用时长评分情况
在日均活跃用户/月活跃用户指标上，包银消费APP表现最为突出，和中原消费金融APP、捷信金融APP一同位列前三甲，晋享钱包APP和海尔消费金融（嗨付）APP分别排名第四、第五。
图6：8-10月消费金融公司APP日均活跃用户/月活跃用户评分情况
四、深化场景，提高用户黏性
在消费金融有效流量越来越稀缺及行业严重同质化的大环境下，机构获取新用户的成本逐渐超过了维护存量用户的成本，有效提升用户体验、提升用户黏性及挖掘存量用户价值已经成为趋势。
越来越多的消费金融公司在自家APP上布局分期商城、信用生活等购物场景，消费金融场景化竞争加剧。
表2：消费金融公司APP分期商城业务情况
零壹智库通过对捷信金融APP、海尔消费金融（嗨付）APP及中原消费金融APP的分析发现，捷信、海尔、中原消费金融都布局了分期商城的场景。
其中，捷信消费金融APP和中原消费金融APP的分期商城都有销售手机、数码、家电，海尔消费金融APP主要依托于海尔集团销售家电产品；中原消费金融APP中的产品种类会更加齐全一些。消费金融公司通过布局电商场景，为客户提供深入生活场景的服务，使场景从粗放式经营走向精细化。
在信用生活板块，捷信金融APP中可用9.9元享受50元会员权益，包含5折会员购、话费充值5折起、优惠加油6折起等。同时可通过信用生活进行充值缴费、购买机票、火车票、保险等。
海尔消费金融APP中，可购买99元/半年的黑卡会员权益，主要享受5折充话费、6折视频VIP、8折电影、咖啡立减券、外卖立减券、口腔护理套餐六大专属权益。
值得注意的是，捷信金融APP和海尔消费金融APP都是由第三方——上海烈熊网络技术有限公司提供专属会员权益。
中原消费金融APP的信用生活板块则是分为充值中心和积分中心两个板块。
分期商城及信用生活板块的设置，大到家居装修购物，小到充值领券，让用户在日常使用中形成习惯，并利用付费会员的方式，提高用户黏性。此外，移动互联网和大数据算法的深入，使机构更容易根据用户行为提供定制化产品和服务，提升复购率以覆盖用户生命全周期，从粗放式经营走向精细化。
五、小结
从整体来看，从2020年1月至今，消费金融类APP活跃度稳步增长，疫情过后，消费金融类APP培养用户习惯效果逐渐显现，消费金融APP有效向线上化转型，在APP数据表现上仍具有头部效应，头部消费金融公司在APP活跃用户数上表现更具有优势。
而中小规模公司在日均活跃用户/月活跃用户及人均单日时长两项指标上表现较好。目前在分期场景上，同质化竞争加剧，如何深化场景，形成独特性差异，培养各自的用户习惯是未来消费金融APP努力的方向。