人身保险合同纠纷案例，深度解析判决书撰写要点与实践策略

在保险领域，意外的定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，只有符合这四大特征，才能被认定为保险中的意外伤害。

不论年龄大小、身份高低、财富状况，意外总是无差别地降临，拥有一份合适的意外险产品对我们来说至关重要，意外保险不仅通过合同条款提供经济补偿，更体现了人性化的关怀，下面，我们通过一个典型的案例来具体说明。

案例分析：在某建筑工地，劳务工W在高空作业时不幸坠落，导致8级伤残，W以提供劳务者受害责任纠纷为由，要求承包方C和分包方F承担责任，分包方F已为施工人员购买了团体意外伤害保险，保险公司B因此被追加为共同被告，本案的争议焦点在于保险公司是否需要承担赔偿责任。

1、在法庭上，保险公司坚称原告未能提供充分的死亡证明，因此拒绝赔偿，经过法院两次审判，最终判定张某的妻子可以获得40万元的保险赔偿金，虽然通常猝死不属于理赔范围，但法院为何做出如此判决？

2、确实，猝死通常不在理赔范围内，但在本案中，尽管保险公司坚持“意外险不赔猝死”的立场，却未能提供任何有效证据，法院因此以“保险合同中未明确将猝死列为免责条款”为由，判决保险公司支付50万元保险金。

3、保险公司还提出，虽然被保人疑似意外死亡，但诊断书上的死亡原因注明为“心源性猝死？心梗？”，即医院无法准确判断死亡原因，因此保险公司无法支付理赔金，对此，林某表示不满，将保险公司告上法庭，并要求赔偿40万元保险金。

根据《保险法》第三十四条，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效，未经被保险人书面同意，该保险单不得转让或质押。

车辆被保险人不必是车主，若被保险人与车主不一致，需提供证明两者关系的证明或契约，在汽车保险中，投保人是支付保险费的人，而被保险人是受保险合同保障的车辆所有者（即行驶证上的车主）。

关于退保问题，***表示若退保，只能退还1000元，退款金额取决于合同内容与已交保费，这款万能型终身寿险的缴费年限不受限制，客户可随时停交或调整主险与附加险的保额，以减少年缴费金额。

法院最终判决保险公司支付卢某10万元意外保险金，在投保意外险之前，以下两点需特别注意：本案较为特殊，因为通常情况下，猝死属于意外险的免责条款，保险公司无需理赔。

法院并不认同保险公司的说法，在卢某提供的意外险合同中，已明确写出“该意外险包含意外猝死保障20万元”，法院最终判定保险公司按约定支付20万元保险金。

2、若医生诊断是由意外引起的摔倒导致脑溢血，则意外险必须理赔，拒赔是不合理的，若诊断是由脑溢血引起的摔倒，则不属于意外险范畴，由疾病引起的摔倒，拒赔是合理的。

3、保险公司称该病为先天性疾病，不予理赔，这种说法并不奇怪，因为保险公司通常在推销保险时积极，但在理赔时却尽量回避责任，买了保险却无法理赔的情况并不少见。

4、对于脑溢血，若被保险人有高血压病史，通常为疾病引发的脑溢血，不符合赔付标准。

法律分析：一般情况下，法院不能强制执行具有很强人身属性的保险，如人寿险，但对于非人身属性的商业险，可以强制执行其现金价值或保险金，需根据保险性质来判断，在保险期内，投保人可单方面解除保险合同并提取保险单的现金价值，保险单的现金价值作为投保人的财产权益，具有确定性，且投保人可随时无条件提取。