保单失效即合同效力中止，一般是指因投保人未按保险合同规定的期限交纳保险费，并且在宽限期内仍未足额交付续期保费。保单在效力中止两年内可以申请复效，但健康保险、医疗保险的保单条款中一般有等待期或观察期，被保险人在等待期或观察期内出险，保险人是不承担保险责任的，且无需退还实际缴纳的保险费，合同终止。
本案中，游先生投保重大疾病保险，该险种的等待期或观察期一般需要180天，而游先生在确诊重疾后身故的时点正好处于其复效后的180天内，因此依据保单免责条款中“被保险人在合同最后复效之日起一百八十日内因疾病导致身故，合同终止，本公司向投保人退还本合同现金价值”这一项进行处理。
三、风险提示
保单复效并不代表合同立即生效，保单复效不仅需补交保费、利息，还需对被保险人的健康情况进行如实告知，保险公司会根据不同情况进行核保，并给出承保、加费及拒保等结论，且需重新计算观察期，而观察期内出险，保险公司不承担保险责任。（陈昭仪）
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