前两天，一部《啥是佩奇》的短片刷爆朋友圈，英国动画片《小猪佩奇》的主角，居然成为中国迎接猪年春节热议的话题。紧跟着，各行各业都开始蹭“佩奇”的热点，我所在的保险行业也秀出一张图来，“佩奇”成了“配齐”，好像各行各业都需要把装备配齐。
为在保险行业多年的资深人士，我要说句公道话：别跟佩奇蹭热点，保险一次配不齐。
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“配齐”是个伪命题
如果你有某种爱好，比如：摄影、滑雪、音乐发烧友……，你回想一下自己“爱好”的过程，那些因为爱好置办的装备，是不是一次“配齐”的？
就拿摄影来说，民间有句自嘲的笑话：“摄影穷三代，单反毁一生”，其实是说，关于摄影的设备，一直在置办，一有钱就置办，所以摄影人很“穷”，这个过程是说：不断的在买。
其实，“配齐”是个过程，是个不断完善的过程，而且设备也在不断的推陈出新、升级换代，所以你才会不停的置办。这个所谓的一次性“配齐”，本身就是不可能的事儿，更何况是复杂的金融商品。
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“配齐”是过程：先了解再购买
保险的购买是个不断完善的过程，“配齐”也不可能一蹴而就。其实保险并不能防范风险的发生，而是保护我们的钱，在风险发生的时候少受损失，最初的功能是一种财务补偿机制。当然后期，保险还有法律功能、金融功能等特殊用途。
购买保险，先要对保险有个基本的认识，然后再购买，千万不要人云亦云的买，也不要轻易的听别人忽悠就买了。
保险分为财产保险和人身保险。财产保险就是我们常见的车辆保险、家庭财产保险等，针对我们财产的保险，当然，还有一些责任保险等其他门类，都是和财产有关。人身保险，就是和我们的身体风险有关的保险，也是大家最常见的保险，今天我们主要说人身保险。
人身保险是这样分类的：
拿到一款人身保险产品，我们首先看这款产品的名称是什么，我们经常看到的是吉庆、说明性文字，比如：某某福、某某宝等，有些是保险计划的名称，一个保险计划内包含了几款保险产品。但这都不是产品名称的本质，核心要看产品类别，比如意外保险、疾病保险、医疗保险、两全保险、年金保险等。
人身保险产品的分类
这些不同的产品类别，代表不同的保障内容，知道这些，就不会问出“有了医疗保险，还需不需要买重疾保险”这样的问题，因为这根本就是两类保险，各自有不同的保险责任。
这么说可能不好理解，那我们按照人身保险的功能把它们分为两类，一类是保障型保险：包括意外、健康、寿险；第二类是理财型保险：包括年金险、两全险，还有万能、投连类等保险产品。我们需要最先购买的是保障类产品，也是我们今天谈的主题。
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改变误区：先有再优，逐步“穿衣”
有人觉得保险产品的“回报率”不高，或者产品还不够完善，要等着保险产品完善了再购买，这也是个误区。在等待的过程中，既没有保障，也可能把本该用于保险的资金都花光了。
保险是个特殊的金融商品，就是用“强制储蓄”、“退保制约”、长期规划的方式，在帮助人们规划管理自己的资金，从而保证风险来临时，在财务上少受损失。保险产品也不可能一下“到位”，我们应该先有再优，先让自己有基础的保障，再让自己的保障不断优化，不断完善，这才是一个科学的方式。
有人说：没有保险就是财务裸体。如果把保险比作财务的服装，我们应该先有“内衣”（基础保障），再“保暖”（保额充分），再“美观”（产品完善），这是个循序渐进的过程，不可能一次“配齐”。
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年轻人：先保额后保费，逐步完善
作为刚踏入社会的年轻人，收入还不稳定，收入水平也一般，但是一般身体条件还都不错，没有大的健康问题。这个年纪，在配置保险产品时，应该本着“险保额、后保费”的原则。
我们最常见的保障产品有四种：意外险、医疗险、疾病险、定期寿险。年轻人在选购这四类产品时，要本着“四个优先”的原则：保额优先，杠杆率优先、短期产品、性价比优先。
所谓保额优先，是说在同样保费情况下，选保额更高的买。比如短期产品的价格比长期产品的低，保险期间固定的产品比终身的产品价格低。比如单次赔付的重疾险，同样保额比多次赔付的重疾险更便宜。
所谓杠杆率优先，就是同样的保额，花最少的钱。比如30年交费期的产品，每年的保费就要比10年交费期的少，这样无形中就提高了杠杆率。
所谓短期产品优先，是保险的保障周期短，这样的产品价格便宜、杠杆率高，因为年轻人大部分没有健康问题的话，健康续保不是问题，所以可以考虑买。
所谓性价比优先，是说在同样的产品情况下，暂时可以不考虑保险公司、服务等方面的问题，因为年轻人这种情况偏少，还是着重在性价比上，先选性价比好的产品。
除此之外，购买时还要注意以下问题。
意外险：短期综合意外就足够，不要买专项意外险，不要买长期意外险。
医疗险：百万医疗类产品就很好，身体健康、有社保、单位有团体医疗险的话，主要购买意外医疗险。
重疾险：资金不足且身体好的，可以买一年期重疾险，同样保费情况下，先让保额充足。保额一般不低于50万为好，最好能达到年收入的5倍以上。
定期寿险：也可以买一年期定期寿险，也可以短期定寿和定期定寿（保障到70或80岁）组合购买，保额最好能到达年收入的3-5倍左右。
以上建议针对刚入社会，收入不是很高、身体健康的、30岁前的年轻人提出。
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家庭：先成人后儿童，逐步升级
作为家庭的经济支柱，是最需要保险保障的。尤其是夫妻双方经济收入差距很大的家庭，更需要优先考虑家庭支柱的全面保障。
不同于年轻人，家庭保障中，要注意几个方面的问题：
长期产品为主：保险期间要从年轻时候的短期产品为主，逐步转化为长期产品为主，保额也需要根据收支情况的变化而调整到更高。保额应为年收入的5倍以上。因为此时健康情况在不断下降，需要不用每年核保的长期保险啦。
搭配购买：在定期寿险、重大疾病等产品上，可以采用长期产品、短期产品、定期产品搭配购买的方式，也可以采用向多家保险公司投保、搭配购买的方式，一方面节约保费，一方面均衡投保风险，也有利于提高总保额。
逐步升级：成家后，一开始是置办家业的几年，资金消耗比较大，这个时候，可以像年轻人投保一样，购买些短期产品。随着家庭资金积累和收入不断增加，再购买一些长期的保险，调高保额。这需要一个逐步升级的过程，不要奢望一次到位。
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中年人：先保障后理财，逐步安排
中年人要尽早安排好自己的保障，从疾病发生率和产品价格来看，40岁之前是投保的最佳年龄，45岁以后的产品价格已经很贵了，超过50岁大部分的产品价格都不是很划算了。所以每个人都应该尽早的安排好自己的保险保障，不要等到年龄大了，风险高了，才想起来购买，尤其是身体出现小问题以后，会给投保造成很多麻烦。
这个阶段如果基础保障都比较全面了，可以考虑理财型的保险，一方面是安排自己的养老金，购买养老年金，一方面可以安排自己的资产传承，购买年金保险、终身寿险等产品。也可以在自己的理财配置中，增加配置长期稳健收益的保险产品。这些保险的安排都是逐步完成的，保险还是要保障为先，理财在后，不能本末倒置。
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保险不用一次“配齐”，每五年需要做次调整
综上所述，不同年龄有不同的保险选择方式，也有保险不同的购买原则，根据客户自身财务、健康、家庭情况等方面的不同，有不同的保险配置方案满足不同的需求。所以保险的配置不是一蹴而就的，不可能一次“配齐”，而且需要专业的指导。
已经买的保险如果不够合理，也不要轻易退保，退保都会对投保人造成损失。可以用各家公司的保全规则来调整保单，比如降低保障额度，减额交清等权益，都是可以用于保单调整的，有些保单具有年金转换等功能，都是我们可以调整保单的方法，退保绝对是最后不得已的方法。
保险是现代经济生活中有效减少财务损失的金融产品，保险并不骗人，骗人的往往是不专业的销售人员和客户片面的认知。希望我能传递正确的保险理念，有利于您购买到合适的保险产品。