其实通过数据可以感知到，近两年来法院审理的继承纠纷不断增加，背后是家人反目和家庭不和谐现象。
我国真正居民开始有财富传承，基本上来自改革开放以后近三十年的财富积累。而这些积累在未来20年将有几十万亿从第一代创始人传给第二代继承人。
然而每个创富人群取得的财富积累的方式可能都不太相同，但是“守富”的方式却乏善可陈。基本上都是企业股权继承、保险信托、房产、财富产品、另类收藏等等，所以理财师要通过对于产品的精准的理解，来为客户进行配置。
保险金信托是财富“传承”的核心工具。保险金+信托可以实现单一产品无法满足的功能，既能够把保险的确定性、杠杆性，同时又能够结合信托的“三权分立”和长期性。首先我们看一个案例：
张女士是私募投资经理，有自己的私募基金公司，41岁，离异，目前有10岁女儿。自己的事业合伙人是亲哥哥，哥哥有一个小孩（男孩）。张女士母亲已经去世，但父亲仍然健在，平常住在哥哥家里。
虽然张女士做投资，但仅仅是股权投资专业，但是对财富管理并不在行，因为这两年投资业绩不好，所以有了较强的忧患意识，所以张女士开始着手安排对于未来的财富设计。
张女士有哪些诉求：
张女士思想非常朴素，也和大多数人一样，希望为下一代能有好的保障，为父母能够尽孝，为家人谋取一些利益，最后是自己也能够有持续的发展。
在这个案例中，如果不做传承的规划，设想极端情况张女士出现身故会怎么样？
张女士遗产会由父亲和女儿进行继承；这种看似“公平”的继承方案其实没有考虑继承者的年龄、资金需要、亲疏关系。
老父亲的真正需求在于病有所医，月有所养，而对于其他的需求其实并没有特别多。如果张女士把自己私募基金公司的股权给到父亲，其实也是没有意义的。所以父亲继承的私募股权很可能实际由哥哥来实际打理，而女儿的那一部分，大概率是由张女士前夫进行监护管理。
所以张女士需要规划，但是保险和基金、理财、信托比较难完全满足。基金等资产的波动性，保险在出现问题后的遗产归属，以及家族信托门槛较高，都可能不能满足需求，如果我们规划了保险金信托则可以实现张女士的要求：
门槛较低，杠杆较高，流动性强的优势。一般保险金信托基本上100万或300万就可以是起点；流动性来自于分红和保单借款；包括信托的分次给付功能，可以保证张女士指定继承和当下不用过高的投入需求。
张女士购买300w的终身寿，通过期缴来满足现金流的要求；同时通过信托的架构来为父亲的养老金和医疗费用做相应储备；同时规划女儿从10岁到25岁的教育金和生活费，同时约定达到什么样的成绩可以分配给予。通过信托来给付，就不担心前夫以监护人的身份挪用财产。
对侄子可以奖励金的方式，以教育金、生日礼金、成才奖励金、生育激励和特别提取金对其学业、就业做出相应的奖励，例如可以设置与前三年工作工资总额等额的奖金作为督促其努力的费用。预防败家子的产生。
另外给自己设置年金险，避免未来工作中因为收入波动可能会有的风险敞口，同时也实现家企隔离，实现守护财富、安稳长期的目标。
最后我们回顾保险金信托的主要功能：
家庭财产保全功能
家庭财产与企业资产相隔离复杂家族财富的管理与继承
家庭财产传承功能
更大范围内指定受益人子孙的照料与正向引导
保险信托叠加功能
保险杠杆功能降低家族信托门槛保单贷款功能增加信托的流动性
婚姻风险防范功能
婚姻的财产保护与传承问题保障未成年子女的财产继承
保险和信托合同都具有高度的隐私性，能够避免家庭争端和继承纠纷。大多数高净值人群的共同诉求是保证资金最大程度完整传递，为后代生活提供无忧保障。而保险的不足正好是信托的优势，信托的不足正好是保险的优势，因此保险和信托两种工具结合使用，可以实现较好的互补。
（全文完）
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