雇主责任保险及其附加险（第三者责任险）中所称的第三者，包括雇员以及雇员因工造成损害的他人，是对雇主有请求权的人。实践中，雇主投保雇主责任保险，保险事故发生后，雇主认为已经投保雇主责任保险，应该由保险公司赔偿，保险公司则以保险责任未确定、第三者非合同主体等事由拒绝赔偿。那么，雇主责任保险中，第三者是否可以直接向保险人主张赔偿呢？
二、司法观点
（一）否定案例
案例1陕西省西安市中级人民法院（2020）陕01民终14370号
1.基本案情
甲公司雇员朱某工作期间骑车碰伤马某，朱某全责。甲公司在A保险公司投保雇主责任保险并附加第三者责任险。事故发生后，甲公司未向马某赔偿。马某主张甲公司和A保险公司共同承担赔偿责任。
2.裁判观点
朱某系甲公司雇员，事故发生在工作期间，应由甲公司对马某的损失承担赔偿责任。马某主张A保险公司在雇主责任保险附加第三者责任保险限额内向其承担赔偿责任。因本案系侵权纠纷，事故发生于非机动车之间，A保险公司并非本案当然被告，且其已明确表示不同意在本案中一并处理保险理赔事宜，根据合同相对性原则，马某请求A保险公司在本案中向其承担赔偿责任于法无据，不予支持。
（二）支持案例
案例2山东省青岛市中级人民法院（2021）鲁02民终12520号
罗某系乙公司的员工，乙公司在B保险公司投保雇主责任保险。一日，罗某在工作时受伤，经鉴定罗某构成十级伤残。事故发生后，乙公司没有给罗某赔偿。罗某起诉乙公司和B保险公司共同承担赔偿责任。
罗某系乙公司的工作人员，属于案涉保险单载明的承保人员，其在被保险人怠于向保险公司请求赔偿保险金的情况下有权直接向保险公司主张权利。
类似案例陕西省西安市中级人民法院（2021）陕01民终4517号，雇员刘某在工作过程中受伤，起诉雇主和承保雇主责任保险的保险公司，法院也判决保险公司在责任保险范围内承担赔偿责任。只是该案中保险公司并未抗辩非适格被告，仅抗辩保险公司只在责任保险限额内承担赔偿。所以法院支持了雇员请求保险公司赔偿的诉请。
三、分析
以上案例中，司法裁判有支持第三者直接向保险人主张赔偿，也有不支持的。那么，如何确定雇主责任保险的第三者是否有权直接向保险人主张赔偿？
（一）法律依据
根据《保险法》第六十五条第二款规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对于第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其获得赔偿部分，直接向保险人请求赔偿保险金。
王静法官认为，根据该规定，第三者直接向保险人请求给付保险赔偿金，其构成要件是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定且被保险人怠于请求保险人向第三者给付的（《保险案件裁判精要》王静著法律出版社2019年9月第一版，第630页）。
（二）构成要件
具体而言，第三者直接请求权需满足如下构成要件：
（1）赔偿责任确定
赔偿责任可以依据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(四)》第十四条确定，即“具有下列情形之一的，被保险人可以依照保险法第六十五条第二款的规定请求保险人直接向第三者赔偿保险金：（一）被保险人对第三者所负的赔偿责任经人民法院生效裁判、仲裁裁决确认；（二）被保险人对第三者所负的赔偿责任经被保险人与第三者协商一致；（三）被保险人对第三者应负的赔偿责任能够确定的其他情形。前款规定的情形下,保险人主张按照保险合同确定保险赔偿责任的，人民法院应予支持。”实践中，赔偿责任确定可经司法裁判或协商一致，对于其他情形，在《最高人民法院关于保险法司法解释（四）理解适用》一书中，认为其他情形包括“造成人身健康损害有明确医疗费用的；第三者损失由其他行政决定或者公证文书确定的”。第三者需要举证赔偿责任确定，证明标准为第三者“提交的证据必须达到足以认定赔偿责任确定的程度”。在案例二、三中，第三者医疗费用明确，经司法鉴定后伤残等级确定，所以，法院认为满足赔偿责任确定的要件。
（2）被保险人怠于请求
对于被保险人客观上怠于请求，则可以依据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(四)》第十五条，“被保险人对第三者应负的赔偿责任确定后，被保险人不履行赔偿责任，且第三者以保险人为被告或者以保险人与被保险人为共同被告提起诉讼时，被保险人尚未向保险人提出直接向第三者赔偿保险金的请求的，可以认定为属于保险法第六十五条第二款规定的被保险人怠于请求的情形。”
（三）小结
案例一中，保险人明确不同意参加诉讼，在被保险人应承担赔偿金额无法确定情况下，属于赔偿责任未确定，第三者直接请求权构成要件不成立。案例二、三中，第三者伤残等级确定，赔偿金额确定，在被保险人怠于请求保险公司赔偿情况下，第三者直接请求权构成要件成立。
四、结论
责任保险中，第三者直接请求赔偿的前提是赔偿责任确定且被保险人怠于履行。实践中，第三者受伤，保险事故发生，在雇主既不赔偿也不向保险人请求赔偿情况下，第三者未能与雇主协商一致，第三者一方面可以直接起诉雇主赔偿。另一方面，考虑雇主投保雇主责任保险，第三者也可以保险人和雇主为共同被告请求赔偿。因为第三者受伤无论依据《工伤保险条例》还是《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，赔偿的医疗费、伤残赔偿金、误工费、护理费等均可确定，满足了第三者直接请求权的构成要件。而且，即便法院认为第三者无权请求保险人赔偿，雇主在本案也会承担相应的赔偿责任。
所以，在雇主责任保险或者类似的责任保险纠纷中，推荐第三者以保险人和被保险人为共同被告请求赔偿。