当我看到这个产品的时候，我心里是不屑地，不就是个增额护理险吗？在预定利率2.5%的压制下，你们能玩出什么花样？我就不信你能比爱心守护神还厉害。
当我花了三分钟看了一下它的设计，直接惊呆了，不会吧，还能这么玩？这种产品设计到底是怎么通过审批的？
我马上做出判断，这个产品是BUG级存在，必须要单独开一篇说道说道。
在预定利率的压制下，养老年金有死差可以补充收益，分红险可以有弹性的分红收益，除了这两个产品，其他储蓄险的收益率是已无法超越2.5%。
比如目前市场上固定利率的增额终身寿，爱心守护神，对于0岁男宝，年交10万，交5年，在第十年可以内部收益率2.188%，这已经是天花板级的存在了。
毕竟四大行的五年期定期存款利率已经1.55%，还是单利。
但是这个增多多7号就非常聪明的用了一个医疗保险金的形式，让它的收益率隐形超过了2.5%。
第一、产品概况
复星联合增多多7号增额护理险(健康账户版)是小名，学名叫做复星联合康爱一生护理保险（清风版）。
卖点有三个：保单现金价值第一梯队，使用健康账户利益更高；医疗报销0免赔，不限医院不限报销范围；健康服务全家可用，项目全面可直付。
我们看保险的责任，它核心部分分为两块：一般护理保险金，这块可以理解为一个增额终身寿；一般医疗保险金，这是它创新的部分。
第二、关键的一般医疗保险金
一般医疗保险金事因意外或因疾病在指定医疗机构或经医生开具处方在药店发生医学必需的医疗费用，或因健康检查需要在指定医疗机构发生健康检查费用，按照如下约定的方法给付：年度给付限额：基本保险金额的1.6%；总限额：基本保险金额的16%。
我们还是以0岁男宝，年交10万，交5年来看：
我们看保额是451387元，那么每年的医疗保险金是451387×1.6%=7222.192元，可以连续拿十年。
那么这个保险的收益就有两部分：一部分是现金价值，这是确定的金融，另一部分是一般医疗保险金，但是这个保险金不能拿出来，只能用来抵扣医疗费用。
抵扣的规则非常非常轻松：被保险人因遭受意外或罹患疾病在指定医疗机构或经医生开具处方在药店发生医学必需的医疗费用，或因健康检查需要在指定医疗机构发生健康检查费用都在保障范围内。
指定医疗机构：指保险公司指定的医疗机构，或符合下列所有条件的医疗机构：
（1）持有合法有效的《医疗机构执业许可证》；
（2）主要从事疾病诊断、治疗活动；
（3）有常驻执业医师提供医疗服务。
药店：须同时满足以下条件：（1）取得国家药品经营许可证；（2）药店内具有医师、执业药师等专业人员提供服务。
它的特点就是不限医院，社保内外都可报销，牙科，生育，眼科，体检，免疫费用等也都涵盖，没有等待期，保险生效即可使用。
说到底就是希望用户用起来。
因为年度给付限额：基本保险金额的1.6%；总限额：基本保险金额的16%，所以最快的就是十年用完，这样收益率最高。
以0岁男宝，年交10万，交5年为例，第十年最高内部收益率2.855%。
第三、超级有魅力的增值服务
一般医疗保险金是可选责任，再根据被保险人有没有社保，可以分为三个计划：
若投保人投保计划2或计划3的，在合同的保险期间内，公司通过指定服务供应商为被保险人提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、康复服务等健康管理服务，具体服务内容和指定服务供应商以最新版健康服务手册为准。被保险人可以在投保时获取并查看健康服务手册。健康服务手册后续调整的（若有），被保险人可登陆本公司官方网站进行查阅。
被保险人使用健康管理服务产生的费用将计入“一般医疗保险金”的年度给付限额和总限额中，公司根据“一般医疗保险金”和“健康管理服务”合计给付的总金额不得超过“一般医疗保险金”中描述的额度限制。
服务这块我仔细阅读了，非常强，比如专家预约，根据客户需求，为客户安排三甲医院副主任及以上级别医师门诊就医预约服务，关键时候可以解决很多问题。
需要注意的事项是：
因为是护理险，所以健康告知还是有点要求的。
保单贷款：支持。贷款金额不得超过合同保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80％，每次贷款期限最长不超过6个月，按天计息。
投保10年后减保，才不会降低医疗账户金额，用不完的钱会一直在医疗账户里面。
我们以0岁男宝宝为例，看看不同缴费模式下的收益率：
年度医疗金指的是每年都把医疗金用掉，累计医疗金指的是每年的医疗金没有使用，放在账户里面，所以收益率会不一样，那么每年使用一部分的话收益率也会有变化，介于两个收益率之间。
只要有医疗金的加持，不管任何方式测算，这款产品都无愧于第一梯队领军者的定位，强！