保险是现代金融体系的重要组成部分，金融科技的发展对保险商业模式和产业生态正在产生积极而深远的影响，也对保险企业治理和行业监管提出了新的挑战。保险机构必须在拥抱科技创新中加快推进向高质量发展转型。拥抱保险科技新时代，需要保险机构和保险监管两个层面做好准备。
文/中国人寿保险（集团）公司副总裁盛和泰
未来已来，金融科技时代已经到来。随着新技术革命的演进，特别是人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网与移动互联等新技术发展，金融与科技全面加速融合，金融数字化与智能化逐步形成金融科技的崭新发展形态。根据金融稳定理事会的定义，金融科技是指通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。金融科技在促进金融服务扩展、商业模式变革与发展动力重塑的同时，也对金融安全与金融稳定提出了新的挑战。
积极应对并主动引导金融科技发展趋势，对于完善我国金融功能、促进金融发展、提升金融国际竞争力具有重要作用。保险是现代金融体系的重要组成部分，金融科技的发展对保险商业模式和产业生态正在产生积极而深远的影响，也对保险企业治理和行业监管提出了新的挑战。
根据麦肯锡公司研究，将移动互联、知识工作自动化、物联网、云计算和下一代基因组学等12项技术，列为改变未来的颠覆性技术。在2025年之前，这些技术将对人类社会经济生活产生颠覆性的改变。面对行业增长放缓、竞争分化显著的挑战，金融保险机构积极探寻高质量发展路径，努力追求从跟随大势的“β增长”向系统提升的“α增长”的跃升。金融科技应用成为保险公司实现价值持续系统提升、加快高质量发展转型的重要动力和依托。
第三，运用现代科技提升运营效率，构筑智能化、流程化运营管理体系。保险机构聚焦风险管理核心职能，积极利用现代科技整合内外部资源，着力构建立体化、实时化、全程化的运营管理体系，实现运营效率和客户体验的同步提升。例如，有的保险机构利用卫星遥感、无人机等技术构筑“天地空”一体化的科技查勘服务体系，建设广泛分布的无人机基地，组建无人机操控手队伍，在农业大县配置移动查勘终端，构建起卫星遥感、无人机遥感和地面查勘一体化的高科技服务体系，在农业灾害、地震灾害和洪涝灾害处置过程中，有效解决了灾害勘测难度大的问题。又如，有的保险机构推出车险一键快赔系统，应用计算机视觉、深度学习和移动互联等技术对车险理赔流程进行改造，实现覆盖一键报案、现场协助、赔款秒付及推荐修车等环节的全流程智能化服务，通过智能调度、智能定损即可现场完成理赔流程。通过运用现代科技手段，保险机构在风险防范和查勘理赔等环节的响应速度显著提升，有利于降低保险标的出险概率和出险损失，提升风险防范水平、降低风险损失程度，实现保险公司与保险客户的双赢。
第四，运用现代科技推动融合发展，构筑综合化、一体化金融保险服务体系。在金融保险行业分业监管的格局下，金融保险机构专业化经营与消费者综合化金融保险需求之间的矛盾，是金融保险机构需要面对的现实挑战。金融保险机构积极推动供给侧改革，在组织创新方面，通过集团化建设丰富产品服务种类，通过交叉销售等方式为客户提供一站式服务；在技术创新方面，依托移动互联等现代科技手段搭建面向客户的一体化服务平台。国内保险机构以数字技术作为核心支撑手段，整合线下和线上资源，打造综合数据平台、服务管理平台、综合移动平台和综合接入平台等平台，深入了解和洞察客户需求，创新产品服务，融合多元业务，满足人民日益增长的美好生活金融保险需求。
新兴科技在保险领域的广泛应用，正在深刻改变着保险行业生态。保险科技的发展与应用，正在重塑保险机构与保险客户之间的关系，保险产业上下游企业之间的关系，保险机构与互联网企业等新兴企业之间的关系。如何更好地利用保险科技重塑商业保险模式，重塑保险行业生态，推动保险行业持续健康发展，需要面对一系列新的问题和挑战。
第三，金融科技应用催生新型保险业态，保险机构风险管控能力亟待提升。据统计，截至2018年度，全国共有155家保险公司和445家保险经纪代理公司经营互联网保险业务，没有取得保险中介牌照的第三方网络平台数量更为庞大。近年来，攻击篡改、植入后门、数据窃取等危害互联网网站安全的行为呈现快速增长趋势，如果保险机构不能严格履行网络安全义务，就会发生客户信息被窃取等网络安全事件。权威机构监测数据显示，2019年1—4月国内被篡改的网站8213个，同比增长48.8%；被植入后门的网站10010个，同比增长22.5%；由于网络安全配置不当，有的数据库直接暴露在互联网上，导致大量用户个人信息泄露。造成这些事件很大原因是一些互联网网站运营者网络安全意识不强，特别是由于网站安全管理和防护能力较低，缺乏有效安全保障措施，成为网络攻击的重点目标和主要入口。作为知识数据密集型的企业，保险机构亟待提升网络安全意识，加强网站安全管理，提高网络防护能力，为网络化运营构筑起有效的安全保障防火墙。
随着第五代移动通信技术（5G）商用牌照的发放，新一轮产业变革的孕育正在兴起，支撑经济社会发展的基础设施将发生革命性变化，同时也将引发新一轮的金融保险科技革命。保险科技是保险行业转型发展的重要驱动力量，保险机构必须在拥抱科技创新中加快推进向高质量发展转型。拥抱保险科技新时代，需要保险机构和保险监管两个层面做好准备。
人工智能、大数据、量子信息、生物技术等新一轮科技革命和产业变革正在积聚力量，催生大量新产业、新业态、新模式给全球发展和人类生产生活带来翻天覆地的变化。
第一章总则第一条为规范和加强银行控股股东监管，促进银行业稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律，制定本办法。…