保险理赔纠纷的原因，未如实告知一直是重灾区，不论是线下渠道、还是互联网渠道，都是如此。
撇开一些故意不如实告知、故意骗保的情况不谈，很多人可能是因为不了解而忽视健康告知、或者因为健康告知专业太强理解不对，而被动成为“隐性”的未如实告知。
这种情况下，一旦发生保险事故，有可能被拒赔。
遇到这种情况该怎么办？如何争取个人合理利益？
别慌，这些“被动的”未如实告知问题，能不能赔、该不该赔，并不是保险公司一方说了算。
一、案件概述
当事人，我叫他小A吧。
小A身在广东，是玩保录较早的一批读者。
广东省不仅经济发达，区域保险意识也极高，我们玩保录的读者群中，广东省的读者占比达到17%，差不多是我们江苏省的两倍。
小A为人热情，颇认可玩保哥的专业和实诚，曾为玩保录的发展给过不少建议和意见。
早在2017年，小A通过玩保录为自己和妻子各投保了一份重疾险，给妻子买的是弘康健康一生A、保额30万。
2019年3月，小A妻子接触了另一位保险大V，觉得对方也很专业，在收费保险方案的推荐下，又加保了一份BN公司的网红重疾险，小A是投保人、保额30万。
通过几年的配置，小A陆续为家人买全了基本保障，一年几万的保费支出，就是为人生风险提前做准备。
幸好提早做了准备。
2020年初，正是新冠肺炎在武汉肆虐的时候，小A妻子不幸确诊皮肤恶性肿瘤。
病魔当前，短暂的慌乱之后，全家人立即开启了勇敢面对、积极治疗的抗癌之路。
万幸有保险，他们不用为医疗费发愁，可以集中心力对抗病魔。
小A一边积极照顾妻子治疗，一边向相应保险公司提交理赔申请。
买的人保好医保长期医疗险，核赔非常爽利，首批报销金额很快赔付下来。
两份重疾险理赔金，则没那么顺利。
弘康健康一生A，经过近一个月焦灼等待后，顺利获得赔付，30万理赔金很快到账。
糟心的是BN公司（广东分公司）的核赔。
虽然BN公司的核赔比弘康快，但结果却是拒赔，而且理赔通知单上的拒赔理由只有简单的“不实告知”四个字：
二、拉扯与诉讼
这个拒赔和拒赔理由让小A很不爽。
投保人就是小A自己嘛，他投保时有认真看健康告知问询，且他妻子每年都有体检，健康情况是符合健康告知的，BN公司这明显是无理拒赔。
小A与BN公司工作人员联系，沟通拒赔的具体理由，对方不肯提供书面说明，只口头告知不实告知的问题，是他们查到了以下两个情况：
a.小A妻子在2014年曾患有颈部淋巴结炎；
b.小A妻子在2015年确诊过甲状腺结节。
小A妻子确实有这两种病情。
淋巴结炎，在2014年发现时就治好了，2015年底复查时没有任何问题，小A后来与医生也确认过，该淋巴结炎与现在确诊的原发于皮肤的恶性肿瘤并无因果关系。
何况，健康告知中并没有问询到淋巴结炎。
该产品的健康告知如下：
对方工作人员说是不符合“不明的包块肿物、结节”的问询，可淋巴结炎是明确确诊且治愈的啊。
至于甲状腺结节，小A投保时确实是忘了，因为并不严重，医生说无碍，他们都没放心上。
后来他根据妻子的结节情况去试了该产品的智能核保，智能核保的结论是除外责任投保。
而且，甲状腺结节与确诊的恶性肿瘤也无因果关系，假如当时他记得甲状腺结节的问题，通过智能核保也一样可以投保并获得赔付。
总之，小A认为妻子的这份保单并不是带病投保，更不是故意带病投保。
BN公司拒赔后，小A一直与玩保哥保持沟通。
结合玩保哥的意见和他对产品的了解，他一直与BN公司交涉，希望尽可能通过沟通获得满意的解决。
玩保哥也专门咨询了相熟的理赔专员，按小A的情形，单纯凭沟通和投诉，可能很难争取到理想的结果。
事实确实如此，小A与BN公司反复沟通无果，投诉亦无果，拖了几个月，最终选择上诉。
好在弘康理赔顺利通过，小A打官司的底气很足。
小A与保险公司一直争的是是否属于“带病投保”，而他的律师在分析了整个案情之后，避开了带病投保这个点，抓住互联网投保流程的漏洞作为辩点来打这场官司。
具体看一下判决书上的说法，大家就明白了：
不得不说，小A找的这位律师够专业，因为小A投保时，互联网保险还没有“可回溯管理”机制，BN公司没法提供相应的证据，小A胜券在握。
诉讼结果是：小A一审胜诉，二审胜诉。
整场官司持续了差不多一年吧，虽然劳心费事，但结果如意。
三、案例启示
现在回头来看一下小A妻子这份保单：
以前有小毛病但已康复；
医生说无碍的小毛病被忽视，通过智能核保也能投保；
投被保人不知道自己“带病投保”；
确诊的重疾与既有小毛病没有关联性。
小A肯定不是故意带病投保，最多属于“被动”的未如实告知。
类似的情况是很常见的理赔纠纷，很多人的保单可能就埋藏着这样的隐形麻烦。
从小A的理赔经历中，以下几点经验提醒大家留意：
1.投保别忽视健康告知，不确定是否符合的情况，可以试试智能核保；
要想理赔顺利，如实告知是基本前提，但健康告知确实是太过专业，一般投保人理解起来会比较困难。
2.健康的保障，最好是百万医疗险与重疾险搭配投保；
以前大家的保险意识普遍不高的时候，很多人觉得有医保就够了；
现在大家知道保险重要性，又有很多人觉得，一年花几百元买一份百万医疗险就够了，重疾险又贵理赔门槛又高、无非就是交智商税。
这样的观点也不能说全错，因为买保险也要看米下锅嘛。
如果预算紧张，买一份百万医疗险覆盖大病医疗费，自然是没错的。
而且，一旦生大病，被保人的收入就中断了，同时可能还需要人陪护，家庭收入大大缩减，没有一定的经济支撑，病人没法安心养病，还有可能因为经济压力而让病情反复或恶化。
所以，虽然百万医疗险能覆盖治疗的医疗费，但康复的费用、治病和康复期的收入补偿等，还需要重疾险理赔金来发挥作用。
关于这一点，有兴趣的朋友可以看一下玩保哥之前些的“水池理论”。
3.重疾险尽量两款或以上产品搭配投保；
重疾险是给付型，两款产品可以叠加赔付，我们一般都建议两款或以上产品搭配投保，各取保障所长的同时，对将来理赔也有助益。
因为面对同样的情况，不同公司的核赔速度不同、核赔的结果可能不同，即使是同一家保险公司里，不同的分公司、或者不同的核赔人员，给出的核赔结论也可能不一样。
譬如小A妻子两份重疾险保单，弘康人寿直接赔付，而BN公司（广东分公司）则是拒赔，最终是通过诉讼、过了一年多才获得赔付。
所以两款或以上重疾险搭配投保，即使一款产品赔付慢或者出现理赔纠纷，还有另一款产品的理赔金可以解燃眉之急。
且一款产品先赔付，对争取另一款的赔付也有帮助。
4.遇到拒赔不要慌，利用“三部曲”争取个人最大利益；
遇到拒赔，我们投保人应对起来基本就是“三部曲”，即沟通、投诉、诉讼，一步一步来。
首先要弄清楚情况，寻找有利于自己的证据，如果身边有专业的保险人员，可以寻求一下他们的分析和建议，明确自己的诉求后，再与保险公司沟通、坚定争取。
如果沟通和投诉都不行，那就是最后的司法诉讼了。
小A的理赔金额不算小，所以他请的律师来打官司。
但就现在的市场情况来看，我们想找有保险类专长的律师并不容易，因为专业打保险类官司的律师很少（尤其是医疗、重疾、寿险等人身类），毕竟保险类官司在所有官司中占比小、标的也相对小。
关于如何找到合适律师的问题，小A也热心地提供了他的经验干货，就是：
我们可以在各省或各市的律师协会官网上找保险法律专业委员会，譬如广东省律师协会下属有20多个专业委员会，就很容易找到对保险类官司相对熟悉的律师，从中挑选觉得合适的几位律师约谈一下，再综合各方面的情况优中选优。
如果理赔金额并不高、找不到律师的话，自己打官司也可以。
小A的官司中，律师抓住互联网保险投保漏洞打的官司，即保险公司无法提供证据证明保险公司对小A进行了全面、准确的问询，小A对健康告知出现理解偏差是保险公司的责任。
如果是互联网保险进入“录屏”之前的保单，出现“未如实告知”的理赔纠纷，按照这个辩点打官司，赢是妥妥的。
但现在的保单就行不通了。
因为为了避免过多的理赔纠纷，监管方在2020年6月发布了《关于互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，并于2020年10月1日起正式实施，堵住了网络投保的这个bug。
那么，现在投保就不能像以前那样带着侥幸心理、忽视健康告知随便买了。