1997.8，投保人甲为自己向保险公司A投保了人寿保险及附加意外伤害保险。
在保险期内，其工作时右手不慎卷入分切机，致中指、无名指、小指残废。医院鉴
定结论为右手小指末节缺无、第二关节僵硬；无名指第二、第三关节僵硬畸形；中
指第二关节僵硬，以上三指掌关节活动尚可。甲根据保险条款所附《保险公司残疾
程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第二十项约定“一
手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18%”，要求A给付意外伤害保险金
3.6万元。A认为，以甲的伤残程度看，其右手小指部分缺失、中指和无名指只是
部分丧失功能，不符合上述的“残缺”规定，只能适用第二十一条“一手中指、无
名指、小指之指骨部分残缺者给付保险金额的2%”。只同意给付意外伤害保险金
4000元。甲不服，双方诉讼至法院。
甲的情况适合二十、二十一项规定，法院作出不利于条款制定方的解释。A按
二十项给付甲人身意外伤害保险金3.6万元。
【例2】
法国一位芭蕾舞演员，为保护其二条腿，申请保险，在保险单上用法语注明
“jambe”（腿）字样。一次演出，不慎大腿摔伤，要求医药费。遭拒，理由：jambe
指小腿，不是大腿不在承保范围内。诉讼，法院引经据典，甚至翻阅雨果的著作，
查明jambe既指大腿、又指小腿，判保险公司败诉。
第二节保险合同的要素
一、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人
一家策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害
险，对每位顾客赠送一份保额为10万元的保险。至1998年12月，获赠保险的顾
客已有10位被保险人发生意外事故死亡。保险公司在接到索赔请求后发现投保人
对被保险人的死亡并不具有保险利益，且没有被保险人的签字同意。于是保险公司
以此为由，发出拒赔通知。诉至法院，经审理确定投保人对保险合同不具有保险利
益，合同无效，保险人退还保险费。
（二）保险合同的关系人
【被保险人代签问题】
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费
2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，
A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益
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人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保
险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的
名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，
不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致
了7万元权益的丧失。
代签字有二种：a.由保险代理人代签。因为代理人是保险公司的代表，明知代
签字会导致合同无效仍这样做，则导致合同无效的责任主要在保险公司；b.由投保
人或被保人的亲属、朋友代签字，后果由客户自己承担。
2、受益人
【例】
李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己
投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身
故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向
健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为
急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先
生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万
元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院
补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：
为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？
10万保险金指定受益人。另60*10=600未指定，作为遗产平均分配（妻子、
父、母）。
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤