当前，某些保险公司在短期保险市场大玩概念，开发一些无实质内容、没有实际保障的保险产品，损害了保险消费者的合法权益。《指引》的出台，有助于保险公司开发出高质量、满足市场需求的财险产品，促进保险业更好地发展
重大节日来临之时，往往也是短期保险市场尤其是财险等短险设计者们脑洞大开之际。与各种节日一起到来的，有不少“爆款”，比如春运险、春运行李延误险、中秋赏月险等。不仅如此，还有大量针对各种事件的奇葩保险，像摇号险、雾霾险、怀孕险、喝高险，等等。
不过，这种现象有望在保监会近日印发的《财产保险公司保险产品开发指引》约束下，逐渐淡出。“此前市场上存在的一些只注重噱头性、投机性的奇葩险产品，都将退场。”一位市场分析人士表示。
首次细化规范性要求
《指引》首先将规范焦点放在了财险公司产品开发原则和禁止性规定上，并首次细化了对财险产品条款费率的规范性要求，如规定保险产品不得违法违规，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益，不得危及公司偿付能力和财务稳健；开发保险产品应当坚持保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则、风险定价原则；不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。
其次，《指引》明确了保险产品命名规则，规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇，不得曲解保险责任，不得误导消费者。同时，保险公司不得开发无实质内容、没有实际保障，以及“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品等。
“对产品开发的命名规则、保险条款，以及产品开发组织制度、保险费率等方面的严格细化，能够有效规范产品设计，使其更加趋于风险保障功能。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾接受《经济日报》记者采访时说，特别是在费率方面，此次明确险企应当合理厘定费率调整系数，科学设定精算假设，综合考虑市场竞争的因素，将促使保险产品的定价更加合理化。
此外，《指引》对财险产品年限作出了规定，即要求公司对上市2年以内的产品至少每半年评估一次，对上市超过两年的产品至少每年评估一次。对当期签单保费占比在5%以上的在售产品，应当对其保费充足性至少每年评估一次。
可以说，《指引》对财产保险产品设计的规范，具有重塑的意义。
强化“保险姓保”意识
财产保险市场出现乱象并非偶然，与近年来保险业快速发展是相伴相生的。
数据显示，2016年1月至11月份，保险总资产149608.60亿元，较年初增长21.04%；产险公司原保险保费收入8293.69亿元，同比增长9.76%。在如此快速的发展中，特别是随着财产保险产品开发主体的日益多元化，不可避免地出现了不少新情况、新问题。
杜绝财产保险产品噱头化倾向，实际是解决保险如何“姓保”的问题。毋庸置疑，保险业在社会经济中扮演的角色越来越重要。从保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中可以看到的目标是：到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右，保险业总资产争取达到25万亿元左右。
“这类具有炒作和噱头化博彩属性的保险产品，对保险行业的健康发展具有极大破坏力。结果只有两种：或是漫天要价，利用保险产品定价信息不对称欺骗客户；或是定价严重偏离风险概率，一旦形成巨额索赔，将严重破坏保险公司的财务稳定性，最终将损害保险消费者的合法权益。”中央财经大学保险学院教授郝演苏如是说。
《指引》的出台将推进保险行业服务能力和创新水平的提升，特别是其中对产品开发主体责任的强化，能够加大保险公司自我管控的力度，促进保险公司更加全面维护好保险消费者的合法权益。“这有助于保险公司开发出高质量的、满足市场需求的财险产品。”王绪瑾说。
首都经贸大学保险系教授庹国柱也认为，最近密集出台监管新政，是在满足保险业发展需要，同时又让其在一个规范的领域内创新发展。“保监会通过严格监管，从各个方面堵塞漏洞，目的是防范金融风险，促进保险业实现更好地发展。”庹国柱说。