摘要：本文就我国商业银行金融产品市场营销现状存在的问题，提出了改善我国金融产品市场营销的建议与对策。
关键词：金融产品;营销策略;商业银行
随着全球金融一体化进程的加快，中国金融业面临的竞争日趋激烈，商业银行必须牢牢掌握发展的主动权，积极推行市场营销策略，占据竞争的制高点。当前，我国金融企业迫切需要树立市场营销观念，需要以市场营销理论指导其经营活动。
一、我国商业银行金融产品市场营销的现状
当前，在我国商业银行的金融产品市场营销管理中还存有许多问题。
(一)商业银行缺乏产品创新和市场营销的宏观条件。从宏观层面来看，目前我国金融业的最大一个特点就是分业经营，国家对金融业实行严格的分业管理。《商业银行法》明确规定商业银行只能从事银行业务，这种局面极大地限制了商业银行利用各种金融工具进行金融产品的创新活动，从而让一些有能力进行金融创新、有意识开展金融市场营销的银行在采取任何创新行为之前必须反复考虑可能引发的法律纠纷和政府干预，从而延迟了其市场营销的进程。
(二)商业银行的营销管理机制不健全。缺乏规范的组织和系统的规划，银行整体营销意识不强。尽管某些银行机构已经进行了一些营销创新，但总体而言，由于缺乏对西方先进的市场营销理论的研究和运用，多数银行机构都还没有设置专门的营销管理机构和配置专职从事金融市场营销管理的人员，其市场营销活动还只是一种分散、间断的行为，缺乏系统性。
(六)营销策略的制定不够规范。一个完整的市场营销战略计划包括：战略目标、资源分配、营销计划、战略执行进度计划、费用预算和控制方法等。而目前我国商业银行在制定市场营销策略时往往考虑不够全面，或是战略目标的不明确、或是缺乏进度的安排，要不然就是在开发完新产品后才发现其费用成本远远超出了预算。这种状况使得商业银行无法顺利展开其市场营销活动。
二、改善我国金融市场营销的建议与对策
面对这样的局面，为了适应加较为激烈的市场竞争，我们必须采取一系列的应对措施，以保证商业银行整体盈利能力和竞争力的提高，从而保证我国宏观金融体系的稳定。
(二)加强金融市场营销理论研究。针对当前经营观念落后、营销意识不强的状况，商业银行的管理层必须对市场竞争有清醒的认识，加强对市场营销理论的研究，不断提高、强化市场营销意识，在银行内部树立充分满足客户需求和建立全员、全部门、全过程的市场营销理念。由于金融产品本身所具有的无形性和易模仿性，因此，商业银行所提供的各种金融产品的差别就在于其服务质量和顾客对该服务的满意度上。这表明，充分满足客户的需求就成为各家银行竞争的关键。为此，商业银行在推行以客户需求为导向的市场营销理念过程中，必须充分调动其内部各部门以及每一位员工的积极参与性，从而在开发、设计和推广其金融产品的整个过程中全面贯彻其营销观。这样，商业银行才能在内部紧密协作的基础上满足市场需要，最终实现企业的发展。
(四)制定出市场营销的短期与长期战略。首先，从短期来看，应根据已有产品的特点制定正确的营销战略。对金融产品所处的生命周期的不同阶段，制定相应的营销策略。比如在金融产品的导入期采取高价格高促销的经营策略，在产品的成熟期则采取开拓新市场和提高产品质量的策略等。其次，从长期来看，在营销战略的制定上，必须做到超前性。所谓超前性是指商业银行在满足客户现有需求的基础上，应从对经济系统和市场的动态分析中发现即将出现的需求意愿，并以最新的技术和理论将这一需求的发展趋势转变为新型金融产品，为客户作出解释，从而引导客户从该种产品的潜在需求者成为现实的需求者。由于金融产品自身的特点，因此，超前性必须始终贯穿于长期战略的制定过程中。
(六)大力培养金融市场营销人才。要大力实施人才战略，培养银行自己的客户经理，以提高促销效率。现代营销管理的中心已从过去的对物的管理转变为对人才的引进、培养和使用。在这个转变过程中，银行客户经理的作用正日益凸现。客户经理作为具有知识综合性、边缘性和多样特征的管理人员，应有目的、有针对性地向不同的顾客群传递理念性和情感性的产品，以适应当代以顾客为核心的市场竞争。在此过程中，客户经理所要做的一个重要工作就是进行市场细分。市场细分可以使银行服务满足不同顾客的需要。市场细分的层次越多，银行对客户的了解就越准确。银行就可以按照被细分的市场业务规模来确定其下一步经营策略;另外，市场细分工作有利于帮助发现新的待开发市场，做好市场定位。通过市场细分，可以发现，在目前新的经济环境下，银行卡业务、消费信贷业务、个人理财业务以及网络银行业务等都是一些新兴的市场业务。因此，客户经理所要做的就是紧紧围绕新兴市场的发展方向来开展其与客户的交流。由此可见，当前商业银行的市场营销工作已对客户经理提出了很高的要求，这就需要银行必须实施人才战略，为自己的发展提供后备军，从而在新一轮竞争中占据优势并取得成功。
三、结语
在市场经济条件下，作为企业的商业银行必须改变以往只强调社会效益，不考虑自身效益的原则，转而以追求利润最大化，以效益性、安全性和流动性为经营原则，并在此前提下服务于社会。因此，同其他类型的企业一样，商业银行在市场经济的环境中，必须重视市场营销的重要性。作为金融机构之一的商业银行的营销活动是一种确定并刺激对银行产品的需求过程。因此，银行市场营销观念的核心应该是以银行金融产品市场需求为出发点，开发、设计、经营其产品，以满足客户的需求，并最终实现银行的利益。
参考文献：
[1]亚瑟·梅丹.金融服务营销学.中国金融出版社,2006.
关键词：金融业;营销手段;科技;金融创新
一、引言
金融营销也可以视为一种服务营销，在提供金融产品的同时也提供了服务。由于金融产品的差异性不是特别明显，所以想要在金融产品的营销中胜出，就需要更优质完备的服务。中国在2001年加入WTO以后，国内金融市场不断开放，带来了高速发展机遇的同时也面临着前所未有的竞争和挑战，与发达国家的金融业和服务营销相比，我国金融业市场营销体系还处于比较低的层次，大多数机构对金融产品的营销还停留在推销阶段而不是以客户为中心，满足和创造客户需求的阶段。本文主要叙述金融营销的涵义特征、发展历程、存在的问题以及改良方案，金融营销和金融网络营销的主要策略，并探讨未来的发展趋势。
二、文献综述
在阅读了两本关于金融营销的书和专业期刊后，大致了解了金融营销的涵义特征，发展过程，目前的问题和未来的发展趋势。
三、金融营销特征
1、注重整体营销。由于金融产品的特殊性，在顾客购买金融产品之前，顾客首先了解的是金融机构，所以只有在顾客认可乐金融机构时才会购买金融产品，所以金融营销强调整体营销。
2、注重品牌营销。金融产品的种类繁多，而且同一种类的金融产品差异性不大，因此顾客往往不是被产品的功能吸引，而是哪种产品具有更好的品牌。
4、直面营销。金融机构通过直销网点的工作人员与顾客面对面接触，与顾客直接接触的员工的重要性不言而喻，服务从通过他们直接传递给顾客，顾客的反馈也直接传给他们。所以，一线员工的好坏可以直接影响金融机构的声誉，在这其他行业是比较不常见的。
5、全员营销。金融机构的大部分员工都与顾客有直接接触，了解顾客的需求，都可以推销新产品。其中，对顾客影响大的有投资顾问、客户经理等职务，因为他们既拥有专业知识又可以很好地传达给顾客，让顾客清楚自己要买的产品的收益，有专家效应。
6、宏观环境比较严格。受到法律、货币信贷政策、金融业务制度以及金融监管的管制。
7、营销对象身份双重化。某一客户既可以是资金与产品的买方，也可以是资金的卖方。
8、金融产品互相联动。一般企业产品的关键因素是质量和价格：而金融产品的关键因素是所能提供的配套服务。
四、西方金融营销发展历程
1、萌芽阶段(20世纪五十年代末至六十年代)：萌芽之前，人们普遍认为市场营销与金融业没什么关系，直到1958年全美银行联合会议上，才第一次提到市场营销在银行业务中的运用。
3、成熟阶段(20世纪九十年代以来)：由于个人收入和消费水平提高，经济全球化和科技迅猛发展等几个因素的作用，金融行业内的竞争日趋激烈，因此很多金融机构不只是进行产品创新，还要进行营销时的服务创新。九十年代以来，银行业面临着互联网金融的冲击，中间业务和非银行机构的飞速发展，使得银行不得不进行金融创新。
五、我国金融营销发展历程
1978年改革开放以前，金融业为国家垄断行业，金融机构的自主性很低，金融机构更多作为政府财政政策的执行者而存在，几乎没有什么金融营销的空间。
1979年到1992年，由于经济体制改革，金融业迅速复苏和发展，形成了形成一个以专业银行为主体，中央银行为核心，各种银行和非银行金融机构并存的现代金融体系。
1992年十四大提出的社会主义市场经济体制为金融业的发展提供了更好的局面，金融营销从此快速发展，金融业尤其银行业竞争日趋激烈，国内银行市场被国有四大银行垄断格局被打破。
六、金融营销的主要策略
七、金融网络营销策略
1、网络金融营销产品策略。各金融机构通过网络经销的产品主要分为几类：(1)基础网上产品，主要是借助网络进行公共信息发布，财经类信息发布和提供投资咨询等服务，也是与传统金融产品不同之处，网上营销更加有效率;(2)新兴网上产品，主要是B2B、B2C等电子产品，即向顾客提供一个平台，可以同时了解多家金融机构账户的交易情况;(3)附属网上产品，指金融机构开发的信息技术产品中不仅满足自己需要，还可以为他人服务的产品，如身份验证、帮助小企业进入电子商务、出售软件、企业门户网站等。
2、网络金融营销定价策略。(1)提供免费服务;(2)提供折扣或优惠服务;(3)捆绑式价格策略。
3、网络金融营销渠道策略。主要包括渠道覆盖面的渠道支持。网络营销渠道策略有：(1)短型/长型网络渠道策略;(2)专营型/兼营型网络渠道策略;(3)推拉型网络渠道策略。
八、我国金融营销现状和问题
2、金融产品的种类越来越多。金融市场竞争激烈但是可以称得上品牌的优质产品较少，导致众多金融机构模仿，金融产品数量庞杂，容易出现恶性竞争。
3、市场营销中以顾客需求为中心的营销观念还是没有广泛树立。把营销看成推销的员工和管理层仍然占多数，而且金融机构并不注重整体营销，把营销归于营销部门的任务。
4、专业的市场营销人员在金融机构中任职比例小。这主要是因为金融机构大多招聘金融、经济、会计类的应聘者。市场营销人员没有得到应有的重视。
5、由于我国存贷款利率非市场化和大量的免费服务，价格在金融营销中并没有真正发挥应有的作用。
7、政府对金融业的监管越来越规范和灵活，但是还是很多金融机构处于法律边缘的灰色地带，时常会出现欺诈和损害社会利益的不法金融机构。
九、我国金融营销问题的应对措施
1、转变金融营销观念，以客户需求为导向，追求顾客满意最大化。积极引入CI战略，重视客户的意见反馈，增强客户的忠诚度，实现银行的利润最大化。
2、营销方式更加的多样化、综合化、人性化、形成差异。实施营销组合策略。开展促销活动，注重关系营销，采用客户满意度指标、客户服务中心等先进的方式。
3、应用新技术，科技进步支撑了银行营销的发展。主动采用现代科技成果，加快发展网上银行业务，使营销更加的灵活多变，营销受众面更加广阔。
4、进一步完善营销组织。应该设立专门的市场营销部开展营销。逐步成立以产品、地域、市场为基础的银行营销组织框架。
5、制定合理的定价策略，提高自身竞争力。制定合理的价格，需要考虑金融产品的性质，产品的周期，产品的总成本和分销渠道等方面，而且需要根据客户的需求和政策进行及时的调整。
6、引进专业的营销人员。给予营销部门足够的权力，并且制定绩效考核标准，适当通过提成等方式激励营销人员。
十、我国金融营销发展趋势
1、转变营销观念，建立以客户需求为中心的营销理念。这要求金融机构进行充分的客户调查，比如客户风险评估，了解客户的承担风险能力和追求多大的收益，以此为标准进行合理的产品购买建议。并且在客户完成购买后，要进行跟踪调查，了解客户满意程度和对产品的改进意见。
2、选择细分市场，注重服务创新。每一个金融机构力量都是有限的，就算是国有银行也是如此，所以挑选好目标客户群体是非常重要的，这关系到自己企业的金融产品是否能够最大化地转化为利益。因为金融产品的差异性比较小，所以通过产品开发来取得差异性是高成本的，而且就算是能够开发出新的金融产品，也会被同行业的机构效仿，又会带来很高的竞争压力。所以，从服务入手谋求差异性是十分必要而且可行的。在员工培训中，不只是强调员工的技能，还要让员工的服务更加贴心和人性化，这样的策略才会维系好客户的忠诚度。
5、金融企业招聘主流为复合性人才。由于金融业与营销和互联网的联系越来越紧密，那么企业内部的员工需要跟上时代的需求，一专多能，金融知识过关的前提下要掌握营销和互联网技巧，这样才能更好地完成自己的工作。
主要参考文献：
[1]王芳华，彭娟.金融营销.上海交通大学出版社.
[2]袁长军.银行营销学.中国金融出版社.
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013.4.
随着互联网金融的蓬勃发展，人们对其概念的认识也在逐渐成熟，普遍认为互联网金融离不开金融的本质。从本质上讲，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式。
2013年被称为互联网金融的元年，随着阿里推出的余额宝上线，互联网金融被迅速引爆。跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了顺手赚项目。
中国互联网金融得到飞速发展，据中国互联网金融行业协会统计，截至2014年底，中国互联网金融规模已经突破10万亿。互联网金融异军突起，众多“创客”也脱颖而出，据清科研究中心旗下的私募通统计，在2014年中国创投市场上，互联网金融领域共发生94起投资案例，其中披露金额的81起案例共涉及7.84亿美元。
2014年～2015年，随着P2P网贷行业的火热发展，又有很多银行、保险、上市公司、网络巨头纷纷瞄准了这一行业，通过注资初现发展的平台或者自己创建网贷平台来涉猎网贷行业。
二、互联网金融营销模式
1.搜索引擎营销(SEM)。SEM即搜索引擎营销，它包含搜索引擎优化(SEO)和付费排名两个内容。搜索引擎是互联网的入口，是用户进入网站的首要路径，因此SEM是互联网公司必须做的工作，互联网金融公司也不例外。
(1)搜索引擎优化(SEO)。SEO是免费的搜索引擎营销方式，是根据搜索引擎的收录及排名机制，通过站内优化及站外信息覆盖2个工作，来提升网站在搜索引擎中的自然排名，从而从搜索引擎上获得更多的免费流量及销售订单。优点是费用低，排名相对稳定，缺点是见效慢。
B.META信息设置：围绕着网站定位好的关键词及业务内容来进行META信息设置。
C.图片优化：目前，搜素引擎是无法读懂图片内容的，因此图片再优质，内容再丰富，搜素引擎都无法识别，因此对于搜索引擎来说，图片优化最重要的内容就是alt标签。设置alt标签内容的时候要涵盖图片的主要内容，同时尽量涵盖网站关键词。
D.导航栏目优化：导航采用面包屑导航，尽量用搜索引擎能读懂的文字，不要用图片、flash或者JS特效等搜索引擎无法识别的样式。
E.URL优化：主域URL要简短，越短越好;URL中包含关键词，品牌关键词或者产品关键词;URL静态化。
F.首选域设置：首选域即网站首要选择的域名，一般网站都有带www和不带www2个域名，甚至有的网站申请了很多域名指向同一个网站，为了使网站权重集中，也方便用户记忆，需要用301重定向设置网站的首选域。
G.404页面：制作404页面，当网站出现错误链接时直接跳转到404页面，防止网站出现死链，也有利于提升用户体验，引导用户返回网站，避免流量流失。
②站外推广。SEO站外推广的主要工作是站外互联网信息的覆盖，而站外互联网信息发布的主要目的就是关键词建设和外链投放。站外推广首先要做好文案优化工作，选择品牌关键词或长尾关键词来进行关键词优化，热度相对低，优化难度小，可以在短期内达到很好的效果。撰写的新闻或软文中要合理的布局关键词，理论上关键词的密度为3%～8%。文案准备好后，在互联网上主流的推广平台进行信息覆盖及外链建设，从而提高网站的权重，加强搜索引擎对网站的友好度。
所有外发的信息都要基于搜索引擎优化的基础来进行发布，根据搜索引擎收录、排名机制，对所发布的信息进行优化，对投放的平台进行筛选，覆盖信息面要广，平台权重要高，用最少投入达到最好的回报。
(2)付费排名。搜索引擎付费排名有2种形式，一种是品牌专区，一种是普通竞价排名。优点是效果快，费用支出后立马见效，缺点费用高，不稳定，费用停止后，网站立马消失。
品牌专区是按CPT付费的，不同的品牌词价格不同，以百度为例，一般是每月10万起。品牌专区普通样式包含主标题、logo、描述、定制模块、擎天柱五个内容。目前百度推出了高级样式，有视频系列、图文系列、纯色加冕系列、互动体验系列等。还推出了VIP定制样式。对于品牌展示这块，形式越来越多，展示的效果越来越好，品牌专区是搜索引擎进行品牌展示的最佳形式。
在P2P营销活动中，针对“获客”的活动常用的有注册送体验金、注册送红包。
(1)注册送体验金：体验金一般是平台送给新用户的理财本金，可以直接投资平台为体验金专门准备的项目，投资到期后，收益归用户所有，体验金收回。
2013年，各P2P平台体验金的使用一般都是无门槛的，注册即可用，到期后收益即可提现。P2P行业高福利的活动引发了大批羊毛党，随着羊毛党薅羊毛的行为愈演愈烈，更有甚者采用各种违规手段获取平台新手福利，因此很多平台对体验金的使用规则都设置了门槛。以互联网金融网贷平台全球贷为例，2014年上线之初，平台注册即送6000～10000体验金，投资5天后最多可获利20元现金，无需在平台投资1分钱即可提现20元现金。目前平台已经对体验金使用规则和体验标利率做了调整，新用户需要在平台投资100元后，方可使用体验金，体验金所得收益仍然归用户所有。
(2)注册送红包：红包是平台变相的送给用户的现金，一般红包投资之后，红包和所得收益都可以提现的。红包的使用一般有一定的门槛，例如：某平台注册送用户50元红包，红包使用规则是按投资额0.5%的比例来使用，只能使用一次。则用户投资10000元可以使用完50元红包，A用户投资投资5000元，可以使用25元红包，因此只需支付本金4975元，到期后可获得本金5000元+5000元所得利息之和，剩余的25元红包作废。B用户投资10000元，可以使用50元红包，因此只需支付本金9950元，到期后可获得本金10000元+10000元所得利息之和。
3.推荐营销。推荐营销类似于建立一批线下无底薪的销售团队，用裂变的人脉群体去推广平台。推荐福利给的得当，可以低成本快速的给平台带来大量新用户。2015年互联网金融行业推荐营销做的风生水起的产品有平安集团的陆金所、百度推出的百度钱包、顺丰快递的顺手赚。
百度作为互联网三大巨头之一，推出的百度钱包的推荐活动是赤裸裸的现金奖励，活动形式多样化，成功推荐一个注册用户，推荐者和被推荐者各奖励10元现金。例如：A推荐B注册成功，B支付A1分钱，A得10元现金，B也得10元现金。奖励无上限，多推荐多获利。
顺丰快递推出的顺手赚项目，这个项目也是今年出来的项目，它是以顺丰金的形式来发放奖励的，可以充值话费也可以寄快递，不能直接提现。
4.事件营销。网络媒体时代，基于病毒式的传播效应，事件营销的发酵就像一颗原子弹会迅速扩展开来，深入人心。作为一种低成本高效应的传播渠道，事件营销成为很多企业趋之若鹜的一种公关传播与市场推广手段，成为一种常见的互联网营销模式，也同样适用于互联网金融公司，但策划一个深入人心、席卷网络的事件是可遇而不可求的，事件营销投入的成本也是不菲的，一般的事件初期都是靠水军炒作起来的，随后由大众网民进行传播。
对于事件营销，首先，要基于对人性的分析、探究，有好的内容切入点和支撑点;其次，对团队的炒作能力和媒体运作能力也有较高的要求;第三是品牌建设的轨道，事件营销一定不能脱离了初衷，否则后果难料。
5.危机公关。互联网公司，尤其是互联网金融公司，在公司发展的过程中，不可避免的都会出现或多或少，或轻或重的负面信息。也许是公司真的出现某种负面被媒体或网友曝出，也许是媒体的不负责任曝出虚假新闻，又或许是众口难调，网民挑刺在互联网散播负面对公司造成影响。无论怎样，当网络出现公司负面信息时，就要进行危机公关，处理危机，提升公司在互联网的口碑效应。
三、结论
优秀的网络营销团队，要对人性有深刻的探究，抓住不同特征的人群，把你的品牌，你的产品以不同的形式、不同的内容、不同的渠道展现给你潜在的用户。
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