大厦将倾：安邦集团解散，你的保险资金安全吗？|贰早
贰早美国队长2020年09月21日
文丨美国队长
2020年9月14日，一颗重磅级的炸弹在金融圈炸响：“安邦申请解散！”。
安邦保险集团股份有限公司
它的成长轨迹和速度，非常类似于金融界的另一只巨鳄，同时也是中国保险业巨擎——中国平安。
巧合的是，2016年左右，一位从事电子元器件生意的客户问我一个问题：“听说现在安邦很厉害，也是金融全牌照，都超过平安了。”造化弄人，平安还是中国保险业巨擎，曾经风头正盛的安邦，却将要成为历史。
从2014年起，拿到了众多金融牌照、腰缠万贯的安邦集团开始了海外扩张步伐，包括但不限于：
2014年10月，安邦集团宣布以19.5亿美元收购希尔顿集团位于纽约的华尔道夫酒店；2014年12月，安邦集团宣布以2.19亿欧元收购比利时德尔塔·劳埃德银行100%股权；
2015年2月，安邦集团宣布收购荷兰VIVAT保险公司；2015年2月，安邦收购韩国东洋人寿；
2015年11月，安邦集团宣布将以每股26.80美元的价格，收购美国信保人寿，总额约15.9亿美元；
而在这风光的背后，借用王力宏的那句歌词“多的是，你不知道的事～”
2017年6月9日，安邦董事长吴小晖被有关部门带走调查；2018年2月23日，中国保监会发布了对安邦保险集团股份有限公司实施接管的公告；
2018年5月，安邦原董事长吴小晖犯集资诈骗罪、职务侵占罪，判处有期徒刑十八年，剥夺政治权利四年，并没收财产人民币一百零五亿元。
2020年9月14日，安邦集团宣布申请解散。
从建立到解散，一共16年，还未成长为一个成年人。在它成长阶段最被人津津乐道拿来对比的平安集团，目前已发展32年，依目前的优秀经营状况来看，还会一直发展下去。
民资对金融的厚爱和冲击
在中国银行保险报对此事的报导上，人民银行副行长潘功胜的一段话引人注目：
潘副行长说的安邦系，核心资产就是安邦保险集团。温商董事长吴小晖，从租赁、汽车起家，跨界发展成金融巨鳄；
潘副行长说的明天系，核心资产比之安邦系就多了，前阵子被接管的6家金融机构，如华夏保险、天安保险等，濒临破产的包商银行、上半年巨亏646.7亿的天安财险等，均是明天系产业。
民企跨界进入金融领域，远不止以上被点名的几个。他们几个被点名，主要是闹得太厉害、风险隐患太大抓了典型。其它还有宝万大战的宝能系、海航系等等等。
但正如香港一部非常棒的电影说的：“不是不让你们生存，而是要适可而止。”民营资本进入金融业，国家一直是允许的。很多金融机构的背后，都是民营资本的影子，例如渤海人寿、新光海航人寿、网商银行、微众银行等等等。
监管机构反对和制止的是资本野蛮的掠夺、收割，重拳打击的也正是这些表面上为投资者、实为掠夺者的团体。
民资对保险的厚爱和安全性
在上述说的几个派系民资里，进军金融业的时候，不收购、参股几家保险公司，都不好意思和别的财团打招呼。为何资本钟爱于保险公司呢？
我总结以下几点：
一：保险公司比之银行，吸收资金门槛较低
保险产品较之存款、理财等银行产品更为复杂。导致客户购买时不像存款一样自主、透明，容易受到外部信息的干扰、引导。
存款时，哪家银行听得多、哪家近、哪家大，就在哪家存了；买保险时，谁说的有道理、看起来花团锦簇，就在哪家买了。所以小保险公司吸引保费的门槛，较之小银行轻易太多。君不见很多小银行绩效奖金都发不出，但网红保险公司一年赚几十个亿。
同时，因为保险公司不像银行需要负担那么多的网点成本，很多保险公司甚至根本没有线下门店，成本比之大型保险公司、银行等低的多。
这也就造成了：只要能打造一家还不错的，都不需要很网红的保险公司就能吸取大量的保费资金，充实集团的现金流。
保险资金最大的特点就是长期稳定性。
大部分人身型保险的交费期都是10年、20年，意味着就是10-20年源源不断的现金流涌入；而且，保险理赔有概率性、滞后性，大部分客户理赔都是在购买保险的后期；理财型保险更是不存在杠杆理赔的功能。
所以，金融公司挚爱保险这种能长期握在手中的资金流，纷纷涌入保险行业。目前全国更有近200家大大小小的保险公司。
逐利，是资本的本质属性。资本进入金融领域就是为了赚钱、更好的赚钱、赚更多的钱。马克思在《资本论》中引用的名言：
资本本无错，但一旦资本脱离了监管，就成了伤人的那把剑。这也是大家频繁看到资本野蛮掠夺、陆续爆雷、集资跑路等事件的原因。
内地险和香港险资安全性差异
上面说的都是大层面的金融安全问题，大层面的事情，有个子更高的人顶着。但是作为消费者的我们，购买的保险安全吗？
这里有个大前提：保险公司是可以解散、破产的。
商业保险的经营主体是保险公司，既然是公司，就会有盈亏。亏损到开不下去，自然就得解散、破产。
大陆“中华人民共和国保险法(2015年修正)”里对保险公司的解散、破产是这样约定的：
简单来说：经过保险监督管理机构（银保监会）的批准，保险公司可以解散、破产。但“经营有人寿保险业务的公司”需另案处理。
对于经营有人寿保险业务的公司，大陆保险法约定如下：
简单来说：经营人寿保险业务的公司需要撤销或破产的，需在之前找到另一家公司转让原有的业务；无公司愿意主动接受转让的，国家会指定公司接受转让，强制性的保护原有保户的利益。安邦的解散即是如此，新成立了大家保险，全盘接收安邦保险的业务后，安邦才申请解散。
但在香港《保險業條例》里，对此类的约定如下：
(2)除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續經營有關保險人的長期業務，目的是將該業務作為正營運中的事業而轉讓給另一保險人，不論此保險人是已存在的獲授權保險人或為此目的而成立的保險人；此外，清盤人在如上述般經營該業務時，可同意更改在清盤令作出時已存在的任何保險合約，但不得訂立任何新的保險合約。
（5）法庭如認為適合，並在符合其決定的條件(如有的話)下，可減少有關保險人在經營長期業務的過程中所訂立的合約的數額。