好医保长期医疗，在百万医疗险里，是一个“标志性”的产品。
单从产品功能、承保条件、费率上看，这个产品具有极大的优势，而且有着人保健康这个“国字号”招牌的加持，自上线以来就毫无悬念的占据着百万医疗险的C位。
但是，现实中就从来不存在百分百完美的产品，好医保也没有改变这个“定律”，“宽进严出”的理赔，成为其广受诟病的一个“软肋”。
前几日，有一位读者朋友私信保哥，发来一个好医保的拒赔通知，来咨询我合不合理。
先说结论：
这个案例是典型的滥用“既往症免责条款”拒赔案。在证据不足的情况下就做“有罪推定”，把并不专属于本次重疾的一个既往症状，牵强的认定为既往症，从而拒赔。
今天保哥就为大家“复盘”一下这个刚刚发生的拒赔案例。
（应当事人要求，隐去所有个人信息）
儿子在2019年2月11日作为投保人，为母亲投保了一份【支付宝好医保长期医疗】，保单是自2月12日零时开始生效，等待期30天。
从6月中下旬开始，这位母亲经常腹痛，排便后稍有缓和，遂到当地一所小医院就诊，经药物治疗后有所改善。
到8月初，母亲腹痛又加剧，经常半夜疼痛，这次是排便后也无改善，于是8月19日又去了当地第三人民医院就诊，检查了胃镜、肠镜和CT。
肠镜病理报告显示【高分化腺癌】，患者8月26日又到当地更具权威的第一人民医院复诊，以【结肠恶性肿瘤】被收治住院，准备进行手术。
经过手术治疗，病人在住院35天之后，与9月30日出院，出院记录上记录有多项诊断：
期间，好医保理赔回复需要补充材料，儿子又根据要求补充了两次资料，然后就等待着好医保的理赔结果。
10月24日，却收到了正式的拒赔通知。
一、“便血1年余”是结肠癌的既往症吗？
好医保的拒赔理由是病历材料中有一条“便血1年余”，便被认定为属于结肠癌的既往症，给出了拒赔的结论。
我们先看看好医保长期医疗的《责任免除》条款里对于既往症的约定：
也就是说，支付宝好医保把“便血1年余”作为结肠癌的既往症，认为结肠癌是被保险人在投保前24个月内就存在了的！
保哥的分析：
1、【便血】和【结肠癌】之间有必然的关联吗？便血的原因有很多，便秘、痔疮都可以引起便血，凭什么就认定为是结肠癌的既往症？
二、投保前存在未如实告知吗？
被保险人在病历中体现的病症是比较多，我特意询问了投保人，在投保之前，是否已知存在这些病症？
投保人说：母亲生活在农村，除了10几年前母亲做过腹股沟疝手术，其他的病症在这次住院之前从未发现，因为在农村也没做过体检，所以一直不知道有这些毛病。
我又对照着好医保长期医疗的健康告知，看看是否违反告知规定。
直肠息肉、肝囊肿、贫血、慢性乙型病毒性肝炎，右腹股沟疝（术后）
前三种是健康告知里没有问询的；
慢性乙肝是健康告知里有问询，但被保险人是投保后，本次住院才查出的；
腹股沟疝手术是10几年前的事情，健康告知里只问的过去2年内的住院情况；
因此，支付宝好医保的这次拒赔是错误的！
在百万医疗险里，好医保的健康告知是最简单的，没有之一。其他百万医疗险保不了的“非标体”人群，基本上在好医保都可以顺利投保，
但是，这么简单的健康告知，理赔时却配合以最严格的既往症标准，难免给好医保落下“宽进严出”口碑。
我们还以本次这个案例来分析，下图是众安尊享一生2019版的健康告知，询问了被保险人过去1年内存在的一些症状，其中就有“便血”。
如果在投保之前，投保人知道有这个询问，针对“便血”情况申请核保，把问题搞清楚了再投保，把“风险”前置处理，是不是就会避免在理赔时发生这种纠纷了？
而支付宝好医保，超级简单的健康告知，在扩大承保人群范围，快速积累客户的同时，也为理赔纠纷埋下了更多的“隐患”。
既往症免责，属于保险中“可保风险”定义中的“偶然性”原则，就是说，风险的发生必须具有不确定性。
既往症属于已经确定发生的风险，所以作为健康险的责任免除，无可厚非，但是无端的扩大“既往症”定义范围，以及“牵强附会”扩大既往症的外延，也是对消费者的极大的不公平。
至于这位投保人，我已建议他走法律诉讼程序，来维护自己的权益。