免费赠险“小切口”，意在刺激潜在客群
近期，支付宝上线服务，免费发放40万份宠物医疗保险，全病种（先天、遗传性及动物疫病除外）及意外保险金1000元，适用3个月-10周岁的健康犬和猫，单次赔付限额200元，单次免赔额300元，单病种赔偿限额400元，保障期限3个月。
目前，已有超过20万人次领取该产品。蓝鲸保险了解到，该产品由大地保险承保，适用条款为《大地保险宠物医疗保险（2019版）》。
具体来看，以玩赏、陪伴为目的而饲养的犬类或猫类宠物可作为被保险人，因商业用途为目的而饲养的不在其列。宠物出险后，需前往指定宠物诊疗机构或具备动物诊疗许可证、动物防疫合格证以及营业执照的宠物诊疗机构就诊，并进行报案。定点医院就诊，在扣除300元绝对免赔额后，按照60%赔付；非定点医院就诊，按照定点医院赔付基础的60%赔付。
“一般而言，免费赠送的小额保险，保险公司的保障成本不会太高，赔付也不会太高”，中国精算师协会创始会员徐昱琛指出，在其看来，该产品宣传意义高于保障意义。
开发并运用用户场景，是大地保险、蚂蚁保险更深层次的意图。蓝鲸保险注意到，在免费领取宠物医疗险页面下方即有“提升保障”的选项，可跳转至宠物医疗险购买页面。199元、399元、799元保费，分别对应3000元、10000元、20000元保额的保险产品，保障期限1年，并提供相应增值服务。
“这是良好的用户场景，筛选潜在客户，产品领取方具有两个特征，一是宠物主，二是有保险意识，在免费保障期结束后，或者考虑到保障额度太低，会主动花钱购买更高保额的产品，实现场景营销”，徐昱琛评价称。
宠物保险需求上扬，以量带质促发展
不温不火，是国内宠物保险市场的写照。
从国际经验来看，宠物保险产品按照保障内容主要可划分成宠物医疗费用保险、宠物责任险、宠物死亡保险三类，发展历史已有百年之久，相对成熟。国内市场主要以宠物责任险为主，其次为宠物医疗保险。
2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式，首次将宠物责任纳入保障范围。此后，太保财险、太平保险、人保财险、平安财险等大型险企，以及泰康在线、易安保险等互联网险企，陆续推出主险形式的宠物责任险、宠物医疗险等险种，进一步丰富产品形态。
蓝鲸保险从业内了解到，目前宠物保险技术手段已有升级，可通过AI技术进行宠物身份识别，在投保时，仅需拍摄4张照片，正脸、鼻子（鼻纹）、全身、人宠合照，无需体检和植入芯片，确保标的物真实性，也相应降低了道德风险。譬如，人保财险“宠乐保”项目的总体识别率达到80%以上。
根据《2019年中国宠物行业白皮书》报告，2019年中国城镇宠物（犬猫）消费市场突破2000亿，整体消费规模达到2024亿元，比2018年增长18.5%。其中，宠物犬消费市场规模约1244亿元，同比增长17.8%；宠物猫消费市场规模约780亿元，增幅达19.6%，宠物产业仍处于蓬勃发展期。
未来，保险公司有望进一步扩大宠物保险保障范围，譬如与连锁宠物医院、线上宠物平台等进行深入合作，提供更完整的服务和保障。
但要实现目标，还需良性循环的市场带动。在徐昱琛看来，宠物保险是一个相对小众市场，尽管存在发展空间，但当前可用于产品开发的历史数据少，市场规模小。基于此，保险公司通常采用谨慎定价，调高保费，提高理赔门槛，限制赔付次数、免赔额等措施加以风控。且由于市场份额较小，保险公司并未对宠物保险进行相应的营销和宣传，一定程度削弱消费者的投保意愿。
“这种情况对于产品发展来说是有不利影响的，消费者会觉得性价比不足，市场越保守越会陷入恶性循环”，徐昱琛补充称，保险产品发展“万变不离其宗”，沿市场分析-产品定制-风控核赔主线，以消费量带动规模发展，保险公司才能积累数据，相应完善产品，正向反馈，进一步打开市场空间，“只有动起来，才能更好发展”。而免费赠险方式，或能向消费者提供一次良好的用户教育和用户刺激机会，继续撬动宠物保险市场发展。（蓝鲸保险李丹萍lidanping@lanjinger.com）