重疾险有必要买终身的吗?会不会不划算?险种高保额保险公司

重疾险要不要买,想必大家都不再纠结了,

但毕竟重疾险条款复杂,保费动辄一年几千上万块,也不便宜。

所以有不少朋友问我们:

重疾险有必要买终身的吗?买定期的行不行?买重疾险需要注意什么?

今天奶爸为大家详细解答。

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01

重疾险保定期和保终身有啥区别?

其中,定期重疾险能够用较少的保费购买到高保额,杠杆率高;

终身重疾险不用担心晚年续保的问题,保障也更为充足,但保费稍贵。

而这也是大部分人犹豫的地方:

买终身的吧,保费贵,将来也不一定出险,加上通货膨胀,保额会缩水;

买定期的吧,又怕过了保障期后出险,真正需要保障的时候却没有了…...

像一年期的重疾险,每年都要重新投保,过程繁杂不说,保费还会逐年递增。

并且,重疾对健康要求严格,特别是到了50岁以上,身体变差,买重疾险就比较困难了。

02重疾险有必要买终身的吗?买定期的行不行?

这个问题,得分情况来看——

1)预算充足

年龄越大,罹患重疾的风险越高,

保终身的重疾险就像护身符,一辈子的保障稳稳当当。

因此,如果经济较为宽松,预算较为充足,

建议一步到位,选择保终身的重疾险。

当然奶爸在这里也要提醒大家:

买重疾险就是买保额,我们不能为了追求终身而舍弃保额。

要在可承受的范围内,优先做高保额,再结合预算选择保障年限。

如果您有疑问,不知道怎么选,可以,免费获取保险配置方案。

2)预算有限

对于刚步入社会还没有太多储蓄的年轻人,或者目前经济压力较大、预算较低的家庭来说,

定期重疾险可以用较低的保费来锁定一定时期的重疾保障,

即“用低保费撬动高保额”,优先解决眼前的问题。

因此,预算有限的情况下,我们可以优先选择保定期的重疾险,等到后期手头宽裕了,再补充保障。

总的来说,重疾险保终身和保定期各有优点,我们还是要根据自己的具体情况进行选择。

那么,除了保障期限的问题之外,买重疾险还要注意什么呢?怎么挑选才不会买错?

03

买重疾险要注意什么?

买重疾险,要注意以下几点:

1、保额要充足

前面我们说过,买重疾险就是买保额。

罹患重疾会导致严重的经济损失,只有保额充足,重疾险才能发挥应有的作用。

一般建议,重疾险保额至少30万起步,有条件可以做到50万甚至更高,最好能覆盖3-5年的家庭开支。

另外,现在的重疾险产品,大多会设置重疾额外赔责任,也就是在特定年龄,多赔一部分保额。

以为例,附加上重中轻症疾病额外保险金之后,60岁前重疾额外赔付80%,中症额外赔付30%,轻症额外赔付15%,这类责任是个加分项。

意味着买50万保额,在70岁前,重疾有50+40=90万保障,中症有30+15=45万保障,轻症有15+7.5=22.5万保障。

在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,这类型重疾险的实用性也很高。

重疾险发展到今天,为了吸引更多的客户,保险公司也增加了很多新的保障内容。

比如很多可选责任:重疾二次赔、心脑血管二次赔、身故保障、疾病关爱金、癌症二次赔等等。

不同重疾险产品提供的可选责任不同,附加上这些可选责任会在不同程度上增加保单的保障力度,

投保人需要结合被保险人的生活习惯、工作环境、健康状况、保障偏好等等因素,选择合适的保障。

对于重疾险来说,不是能覆盖的险种越多越好,而是可以覆盖的高发险种越多越好。

由于监管部门已经统一规定了重疾险必须涵盖的28种高发重疾,

而轻症和中症方面没有统一规定,不同保险公司的重疾险产品会存在差异,

为了方便大家对比,奶爸将28种高发重疾对应的轻中症整理了出来,如图:

一般来说,市面上的产品不会完全覆盖,

所以我们在挑选重疾险时,主要要看覆盖面广不广,并结合自己的需求来挑选。

在赔付金额方面,重疾一般为赔付基本保额,轻症和中症都是按比例进行赔付。

保险公司对高发轻症和中症覆盖数量越多、认定标准越低,产品的理赔概率就越高,对被保险人的保障力度就越好。

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3、做好健康告知

买重疾险,做好健康告知也很关键。

但我们毕竟不是医生,大部分人面对健康告知提及的疾病,一是看不懂,二是很难记得自己所有的病史。

建议大家,在投保之前,检查一下过往的病例、检查报告单。

如果因为粗心大意忽略了,在不符合告知的情况下购买,日后理赔可能就比较麻烦了。

无论是前面的保障责任对比,还是投保时做健康告知,

都会涉及到很多专业知识,大多数人会难以独自完成。

因此,大家在正式投保前还是要与专业人士多做沟通,有不清楚的,可以>>

04

奶爸总结

买保险,可以结合自己的需求和预算,丰俭由人。

就像我们买鞋子,可以花几十块钱买一双普通的,也能穿,

也可以花几百块买双品牌的,体验感更好。

没有哪款产品、哪个方案是最好的,只有适合自己的,才是最好的。

如果你对投保重疾险还有疑问,欢迎扫描文末二维码咨询我们规划师!

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