喜提12月，2023年，居然开始进入倒计时了，抓紧它的尾巴，为明年报税【薅羊毛】，做好准备哈。
好多小伙伴们都在咨询，炒得很热【
个人养老金
】，市场上有些宣传就离谱大了。为了以正视听，文思整理了这期疑惑解答Q&A.希望有帮助。
Q1：所有人都可以开个人养老金账户，去买产品吗？
有三个硬性条件要求：
①在交社保（职工社保、灵活就业人员社保，都可以）
②未退休（退休已领退休金的朋友，银行一般不给办理开户）
③在试点城市交社保（国家去年开放了36个地区，详见下图）
Q2：在银行开通了个人养老金账户可以注销吗？可以开几个户？能从A银行换到B银行吗？
①可以注销。
无论以下哪种情况，都可以注销
A、如果只开户，个人养老金账户余额为0（没往里存钱），可以直接销户，很简单。毕竟好多人是为了帮朋友完成任务才开的，或者要么就是薅银行羊毛。
B、如果开户了还往里存钱了，个人养老金账户余额＞0，不管是几分钱、还是几块钱，那销户手续有点麻烦。需先把资金转移出去【账户变更】，再办销户。
中国银行个人养老金销户及转移办理指引
仅作举例参考，具体以各城市各银行
实际操作办理为准
②个人养老金账户，
全国统一，有且仅有一个
个人养老金账户，是国家政策指导的，这个账户，就像每个人的身份证ID，个人养老金账户，ID唯一。
③可以。A银行，到B银行，再到C银行，换来换去，
只要我们需要换，随便换
。银行回答不可以的经办人，我们回复举报，立即办理。
Q3：我记不起来在哪个银行办了个人养老金账户了，好像办过，好像没办过？怎么查？怎么知道我开户了没？开的是哪个银行的户？
打开支付宝→在顶部搜索框键入“个人养老金”→点击账户查询→人脸识别/输入电子社保卡6位密码
文思支付宝擦操作页面及个人账户截图
完成以上操作，就可以看到在哪个银行开通了，个人养老金账户，一串数字ID。点进去，可以看到今年用了多少额度，剩余缴费额度。还可以查询缴费凭证，非常方便。
PS：
不知道【电子社保卡】密码的朋友，下载【国家医保服务平台app】，输入身份证，再人脸识别，重新设新密码（当地城市人社app，操作方法相同）
Q4：个人养老金账户里的钱，是自己的吗？国家会拿去给别人发养老金吗？
个人养老金（资金）账户，账户里的钱，
100%属于自己，不参加社会统筹
。不会进到国家或政府大池子里，更不会被平均，也不会被【资源重新再分配】。
这个账户的名字，叫【个人】养老金账户，非常Clear.
账户里的钱，跟国家，还有政府，甚至银行，没有半毛钱关系
。账户里的钱，是你个人的，即使die挂了，钱也是你直系亲属，或属于你指定的受益人。
Q5：个人养老金要不要开户？最低交多少？开户了不存入资金可以吗？
个人养老金账户，自愿参加
。属于国家政策引导，民间商业行为。
国家社保，属于国家政府行为，强制性要求，必须参加，写进国家法律保护。单位不给员工交社保，属于违法行为。社保里的五险，都由政府进行办理、操作、管理和监督。
如果是为了薅羊毛，可以开户。没有最低下限标准，0.1，0.001，1块都可以，目前只有1.2万一年的上限标准。开户了，可以不存入资金。
Q6：为什么我的个人养老金账户里的钱，亏了？怎么办？
打开姿势换一换。
不要买基金、不要买股票、不要买理财
风险大，自负盈亏，
不保证【本】【金】。
可以买存款储蓄，商业养老保险
0风险，保本增值收利息
储蓄存款利率非常低，就算是定期的3年，也就2.6%左右，也非常低，而且是单利。养老保险比起来，复利3.0%，复利稳定增值，锁利，利息更高。
如果是3年以上，建议选择养老保险，市场上有很多保险公司的品牌可以选择。
Q7：个人养老金账户，我存入1.2万，就直接退税1.2万吗？
不是退税，是节税。
根据个人年度总收入，各项减除（社保、公积金、专项扣除、专项附加扣除等，应纳税所得额，所在税率档位，来计算可以节税多少钱。因人而异，具体个人具体分析。
这里放一个简表，大家可以对号入座参考，注意是【应纳税所得额】。对于细节以及不会测算的，可以单独找文思这枚财税资深人士，1对1搞清楚。
Q8：个人养老金账户存入1.2万，买了养老金，我能多买几份，节税节多一点吗？
不行。额度最高一年1.2万。个人养老金账户ID，全国统一只能有一个。
有朋友收入一年大几十万，想交税再少一点，多节税。1.2万额度买了一份养老金，还想再多买几份，行不通，额度用完了。如果买的是5年交的，5年交完了，可以无缝衔接，继续买一份，但目前每年1.2万额度固定。
Q9：我买了个人养老金，到底可以省多少税呢？
节税0元~5400元/年，不等，因人而异
。国家税务总局，每年度会要求我们进行个人所得税务申报，每一年都需要进行。个人养老金，每年1.2万额度，都可以用。
这里放一个简表，大家可以结合Q7中的税率表，对号入座参考，注意是【应纳税所得额】。对于细节以及不会测算的，可以单独找文思这枚财税资深人士，1对1搞清楚。
Q10：开了个人养老金账户，买了XXX养老金保险，我去国外了，钱还发吗？人要是走了怎么办？移民了，可以拿出来吗？
不管买了哪个保险公司的养老保险产品，
无论人在哪，只要人还活着，持续派发养老金，到去世为止
。人在国外旅居或长居，依然可以领钱。
如果钱没交完，人走了，退还已交总保费给身故受益人。如果交完了，还没到退休年龄走了，商业养老保险
有身故金≥已投入总保费
，发放给受益人，怎么都能拿回投入的资金。
这一点，跟社保里的养老保险，本质上不同。
虽然社保的养老保险，人走了，可以继承【个人账户余额】，不包含【公司替你交的部分，进到统筹账户里的钱，给国家做贡献了】
。举个例子，王阿姨不幸，退休前走了，交了20万社保养老保险，去世时只拿到几万，
身故金＜＜已投入总保费
移民了，个人养老金账户的钱，可以申请取出。
Q11:现在买了养老保险，现在就可以操作节税吗？
现在存入个人养老金，买了养老保险，要等到
次年3~6年申报个人所得税操作
过了2023年12月31日，再买，那么2024年的节税额度，要到2025年3~6月，个税汇算清缴来操作。
Q12：个人养老金政策，未来可能会有哪些升级？
①试点城市进一步扩大，至中后期覆盖全国
（部分非省会城市，也有节税需求的朋友，也不用着急，我们中国特色社会主义，由点及面，慢慢全部铺开）
②提高1.2万每年的上限，上限提高节税更多
（这个问题大多数是年薪30万以上人群关心的，税率至少在20%这一档，一年交税给国家至少好几万。国家就是一个公司，税务局是它一个最大的收入部门，额度太高，个人节税太多钱*亿人，各个省市财政收入就会大大减少，国家收入迅速大大减少，不太允许出现。所以，提升额度，这个过程，一定是比较漫长的）
以下这段话，建议多看几遍，
疑虑困惑大概没了
文思研究了大半年政策规则：
个人养老金的本质是，国家看到养老问题很严重，没钱给我们这一代，下一代发养老金了，养不起了。所以国家想法子，提倡让现在的我们，养未来的自己。
国家想要解决没钱发养老金问题，少收点税，牺牲点税收收入，你们这个税，我不能不要（少收点），少收的你们拿去存入养老金账户。少收的钱，全部是你的。我牺牲一点，你们自己再贴一点，1.2万额度，给自己补充养老吧，以后你们自己靠自己了，别指望我了。
当然，如果不考虑养老，不稀罕每年5400元节税，那5400元乖乖（白白）给国家做贡献呗。
国家这么做，根本是想解决人口老龄化、少子化、长寿化，养老问题。
解决养老问题，最好的当然是养老保险，养老金。
基金、股票、理财，这些玩的是心跳，钞能力，变化无常。
存款储蓄，存不住，太灵活，随时取用了，利率利息也低。
我是知无不言言无不尽，言必有理有据可信的文思，让保险，更专业、更简单、更透明的保险经纪人。
欢迎畅所欲言，往后余生我只做这两件事：
我将以待己之心、尽我所能，了解您的需求，并感同身受般，提供最周全的服务。
我将铭记初心，携手更多同频伙伴，共生共长，彼此成就，一起成为最好的自己。