今年我写得最多的医疗题材，就是医保的DRG/DIP改革。
自从改革推广开后，我给到大家买医疗险的建议有两个：
一个是买百万医疗险，换成无社保版，不要选有社保版，容易因小失大。
另一个是有预算，就买个中高端医疗险，。
为什么要选无社保版呢？
因为选了有社保版，想要100%报销，就需要以医保身份住院。
而只要以医保身份住院，不管是自费还是报销，都会被计入DRG的计算公式里。
导致医院不敢开、开不出来昂贵的医疗项目。
比如原研药、进口药、进口医疗器械、癌症特效药等。
我之前写过的、，说的就是这一回事。
其实小病倒是无所谓，小病能用到的进口药最多也就一两千，自己兜底问题不大。
但百万医疗险的使用场景是什么？是大病医疗啊。
百万医疗通常有1万元的免赔额，自费超过1万元以上的部分才能报销。
那么假设医保报销比例是80%的话，需要5万元以上的医疗费用，才能用到百万医疗险。
而在国内的公立医疗体系，能超过5万元的医疗费用，基本上都是大病了。
并且还不是普通的大病，是属于医疗成本较高的大病。
比如像癌症，一般手术费用在5万左右，还需要长期服用几千元一瓶的靶向药。
别的不提，就光靶向药这一项，现在有很多种在医院都开不出来了。
除非，你不用医保住院。
但如果不用医保，那么买的有社保版的百万医疗险，报销比例最高仅有60%。
比如30万元医疗费，最高仅能报销18万，要自费12万。
要是碰上大病的话，其实自费的压力也不小。
那怎么解决呢？我的建议是，干脆买个无社保版的百万医疗险算了。
本来就是保大病用的，真遇上事儿的时候，可以直接以自费身份住院，避开DRG/DIP计算公式，让医生放开手脚给你上医疗项目。
平替不是不行，平替也很好，但医疗这回事，失之毫厘差之千里。
差那么几分，效果可能就...
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那，之前我为什么不推无社保版的百万医疗险呢？
因为无社保版的要贵上不少。
而大家普遍都有社保，住院的时候也都会用上，买有社保版显然是最划算的。
但自从DRG改革之后，这一逻辑链条就被打破了。
如果用医保住院，连昂贵药都开不到，甚至在小地方还会被医院拒收的话，买有社保版的百万医疗险，我反而觉得不划算了。
那么无社保版，到底比有社保版要贵多少呢？
以我主推的医疗险【平安长相安2号】为例，直接上图：
如图所示：
30岁买有医保版，附加院外特药保障，221元/年。
而选无医保版的话，同样是30岁附加特药，512元/年。
可以看出，无医保版，要比有医保版贵了一倍。
但由于保费基数低，所以花几百块解决医院开不出贵药的问题，其实是很划算的。
毕竟开一个贵药，怎么着也得大几千的价格，能抵很多年的保费了。
而且，如果跟家人一起买，长相安2号还能打折。
2人打95折，3人打9折，4人及以上打85折。
买的多，折扣多，保险界的拼多多。
同时跟家人一起买，还可以共享1万元的免赔额。
原本是一个人自费超过1万以上的部分才能报销，现在是一个家庭自费超过1万以上的部分就能报销，实实在在降低了理赔门槛。
从以上可以看出，这个产品的定位其实是“家庭医疗险”。
只有蝙蝠侠受伤的世界达成了。
最后再说一说长相安2号的升级优势。
相比同类产品，它有三个优势：
1.质子重离子医院的名单，升级到了4家，而一般医疗险仅支持上海一家；
2.增加了可选【特定用药基因检测费用】，建议选上；
如果需要用到癌症特药，大多都需要做基因检测，一次费用在5-8k之间。
3.增加了【重疾院外特药】的可选责任，建议选上；
加上之后，120种重疾支持院外特药报销，年限额2万，但不限药品清单。
投保的话，建议院外特药+基因检测+重疾院外特药，这三个都选上。