上周有位朋友问我，说“像小帮或多保鱼这样的保险第三方买保险，好不好？还是应该直接在保险公司的app上直接买呢”？
下面我就来回答下这位朋友提的问题。
开篇引述了毛主席在《中国社会各阶级的分析》中的著名论调：
“谁是我们的敌人，谁是我们的朋友？这个问题是革命的首要问题。”
同样的，谁能帮我们买对买好，谁不能帮我们买对买好，这也是买保险首先要回答的问题。
我把我们消费者可以买到保险的渠道大致分为5类，如下图所示：
极少有销售承担的功能和目的，原因有两条：
第一，官方渠道客流量有限；
第二，保护销售渠道利益；（参考格力空调和经销商利益）
第三，产销分离也是行业惯例和趋势。
如果消费者要在保险公司官方渠道投保，可以说无任何好处。
第一，无人协助投保；
第二，无人认领，官方孤儿保单；
第三，无人协助理赔，只能单向求助400客服；
第四，保费、价格不打折；
第五，产品可能是过时版本，因为无人维护；
第二类，保险公司代理人
这个不用多解释，各家代理人销售各家的产品，就好比保险公司的直营销售队伍。这里有一个普遍很多人认知误区，即保险公司代理人和保险公司之间的合同关系并不一定是100%的雇佣制关系。
保险公司根据渠道不同，也会划分不同的类别产品，如下图所示：
如果消费者要在代理人处投保，那么投保的产品就只能是保险公司个险渠道产品，当然不排除他销售非他所在公司的个险产品，这就叫“飞单”。
就好比你明明是格力的经销商，最后卖给消费者的却是美的空调。
对消费者有利层面是：
可以维护和代理人的人情关系，相信后期会得到代理人的良好售后理赔服务。
对消费者不利的层面是：
可选产品极其有限，信息不对称严重，买到的产品未必是市场最佳选择。
第三类，传统保险公司中介
目前市场上做的比较大的，有诸如明亚保险经纪、大童保险经纪、泛华保险经纪、永达理保险经纪。
举个例子，我们买家具去的红星美凯龙、居然之家，他们可以代理经销多家家居品牌产品。我们买房子去的链家地产、我爱我家地产，他们可以代理多家地产公司旗下或者业主手中的房子。
第一，可选产品更加丰富；
第二，可以多方比较和选择产品；
第三，可以获得相对专业的协助，比如核保和理赔。
对消费者不利的因素是：
第一，产品，依然受制于所在公司的供应链；
第二，销售和推荐，依旧受制于所在公司的营销、宣导和利益偏好；
第四类，互联网保险中介
所谓互联网保险中介，说白了就是在线上选品、线上核保、线上承保，至于理赔是走线上还是线下，这个无关紧要，具体情况具体分析。
这些年互联网保险发展势头非常迅猛，原因在于产品竞争力确实强于线下产品，由此在市场上涌现了一批以网销产品为主的保险中介。
我随便说几个平台名称，你们可能都知道，多保鱼、小帮规划、学霸说保、蜗牛保险、水滴保、惠择保险网、小雨伞保险、梧桐树、深蓝保、谱蓝保等等。
对消费者有利的层面是：
第一，专业性太差
互联网中介所谓的保险规划师，都是粗制滥造的流水线公司职员，通过市场大量招聘进来，再请保险公司培训专员进行集中培训再上岗，然后以保险规划师身份提供保险咨询销售服务。
第二，保险服务顾问的流动性大
第三，后续服务的稳定性不足
这一类的互联网保险中介平台，大多是借助市场风险投资资本扶持来做的创业型项目，就和单车大战，摩拜单车，ofo单车，小蓝单车，背后都是有资本砸钱烧钱，一旦没了资本输血，项目可能就黄掉了。
项目一旦黄掉了，别说规划师去哪里了，就是创始人你估计也找不着了。
所以在创业疯狂抢跑的时候，这类平台大多强调自己的风投背景、创始人背景、平台实力等等。
就和保险公司的代理人一样，强调自己的公司多大、多牛、历史多久之类的。
第五类，最后一类，独立保险买手
什么是“独立个人保险代理人制度”，可以简单理解为独立经营且能为多家保险公司代理业务的制度。
虽然这只是一个征求意见稿，但是这代表着一个监管的态度和方向，也就是鼓励保险从业者的独立性。
什么是保险超级买手？
首先，你在保险的基本功上要扎实，就拿核保来说，如果客户的健康异常事项特别多，核保通过希望渺茫，你能不能快速的识别、匹配相应的产品来提高核保通过概率；
最后，你必须心中无围墙，真正做到不是为了销售一款产品，完成老板的销售业绩，完成公司分派的销售任务。
作为保险买手，你心里装的应该是九州万方，如下图所示，买手的产品库包含个险渠道、中介经代渠道和网销渠道。
决定买手推荐产品的唯一标准就是产品和同类相比，是不是更好。
总结一下保险买手对消费者有利的层面是：
暂未发现，就怕心口不一。
好了，很多消费者朋友会经常问：在不同的渠道购买保险，理赔会有差吗？
其实他们更多的是想知道，在不同的地方投保，万一遇到了理赔纠纷，我们如何帮助消费者客户来争取最大的理赔权益。
至此，通过介绍消费者买保险的五大渠道，以及保险公司内部对产品的渠道划分，我相信你已经对去哪里买保险，这中间有什么差别，已经有了一定的认识和了解。
希望这些知识，可以帮助到我们的消费者朋友们，买的明白，买的放心，买的欢心。