导语：如何才能写好一篇养老规划理财方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
关键词：通识课程；投资与理财；建设；开发
中图分类号：G640文献标识码：A
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》指出：“要着力培养信念执着、品德优良、知识丰富、本领过硬的高素质专门人才和创新人才”，当前，国内对通识教育的概念论述可谓“见仁见智”，目前，理论界比较认可的是李曼丽博士对通识教育的概念表述。她采用马克斯-韦伯的（理想类型）的界定方法，对通识教育的内涵从性质、目的、内容三个方面进行了界定。从性质上说，它是高等教育的组成部分，是所有大学生都应接受的非专业性教育；从目的上说，它旨在培养积极参与社会生活的、有社会责任感的、全面发展的社会的人和国家的公民；从内容上说，它是一种广泛的、非专业性的、非功利性的基本知识、技能和态度的教育。
一、课程性质与作用
二、设计的理念与思路
《投资与理财》课程设计以培养学生提供理财咨询、制定理财方案等职业能力为重点，满足一线岗位专业素质需要为目的，通过与行业合作，开发和设计课程内容，教学内容和职业资格考试紧密融合，注重学生实务操作能力训练，着力培养学生岗位素质能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理财职业能力培养为重点
本课程设计以完成理财规划工作为导向，将理财规划师岗位工作分解为若干工作项目，根据工作项目确定学习项目，在各个项目中以职业能力形成为依据选择学习领域，设计学生情境。学习项目和学习情境设计以岗位的基本素质、基本业务、基本规范和基本操作要求进行，突出一线岗位的职业能力的训练，同时将职业资格证书对知识、能力和素质的要求分解融合到所选的理论知识中，做到“课证融合”。通过设计市场调查、情景模拟、角色互换等实训练习，结合案例分析，培养学生胜任一线理财岗位的职业能力和素质。
（二）与企业合作进行基于工作过程课程开发和设计
根据高职[16号文件]要求，在课程设计中，从课程标准的制定到项目课程方案设计及课件的制作，均需进行充分的市场调查，邀请行业专家、技术能手参与讨论分析，参考行业培训标准和理财规划师做业规范，共同开发《投资与理财》课程。通过校企合作，校内外实训基地建设，采用校内模仿、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学评价采用过程评价和结果评价相结合，重点考核学生岗位职业能力和素质。
（三）课程设计体现职业教育的职业性、开放性和实践性要求
课程围绕一线理财及理财规划师岗位能力设计，以工作过程为导向，采用项目化教学，精心设计学习情境，教学内容安排紧密围绕工作内容和岗位任职能力展开。通过实时的经济时讯、依托国内外证券市场、经济、金融市场以及校内实训室模拟软件的综合应用，为学生学习创造接近真实的的工作任务、工作流程氛围，体现课程的职业性、开放性和实践性。
三、课程目标
（一）知识目标
通过学习掌握现金规划、消费支出规划、融资规划、保险规划、投资规划、教育规划、退休规划、遗产规划、税收筹划等方面理论知识和实务操作。
（二）能力目标
（三）素质目标
通过本课程的学习，学生应掌握个人理财的一般原则，熟悉和灵活运用各种理财工具，为以后的个人理财规划和职业生涯规划提供坚实的基础。在些基础上，能根据客户的不同情况，综合考虑各种经济因素，制定出合理的个人理财规划方案，实现人生各阶段的目标和理想。
四、课程重点与难点
（一）课程教学重点
与客户面谈沟通，建立合作关系的技巧；家庭财务信息收集、填写；客户住房目标设计、还货报表编制；教育目标的确定、编制教育投资；保险方案书制定；养老金筹划方案编写；养老金筹划方案编写；投资工具的选择、投资组合方案配置；避税方案设计；理财规划方案执行等。
（二）课程教学难点
理财合同的设计、签订；具备诚信意识、法律意识；贷款还款方法比较、住房选择；教育投资计算；人险、寿险、财险的知识；养老需求分析、社会保障及法律知识运用；金融产品分析、收益率计算、投资组合；个人所得税计算、应纳税额计算；理财报告撰写等。
四、教学内容的组织与安排
（一）以理财服务工作过程为基础，整合序化教学内容
理财工作过程分为：建立客户关系――收集客户信息――财务分析评价――制定理财方案――实施理财方案――跟踪理财服务等组成。按工作过程整合序化教学内容为：熟悉理财基本工作业务流程和要求―提供简单理财服务―提供综合理财服务。将理论知识讲解、业务流程操作融入到各项目中，采用教学做一体化、理实一体化的教学方式，体现课程安排的职业性、实践性和开放性。
（二）按理财规划工作内容设计学习情境
将理财规划工作内容根据工作过程的需要整合到各学习情境中，在综合实训室，采用与工作过程高度仿真的模拟训练，边学边练，实现教学做一体化。
（三）强化四个环节的工作
岗位认识，通过校外实习基地参观、交流感受岗位的工作流程、工作能力要求、岗位知识要求、岗位素质要求；校内实践教学，通过校内模拟仿真系统，进行基于工作过程训练，培养职业岗位能力；社会实践，通过假期安排学生到用人单位实习，了解产品，服务社会；顶岗实习，通过半年顶岗实习，实现工作真实体验。
五、教学模式的设计与创新
在教学模式的设计和创新方面，本课程积极探索“工学交替”、“任务驱动”、“项目导向”、“理实一体化”的教学模式，将工作过程中所需知识、技能、标准为载体，利用校内模拟实习基地培养学生核心专业能力，将理论课和实践课有机结合起来，达到理论教学与实践教学一体化。
（一）“工学交替”
利用校内实训环境，结合理财软件应用，让学生体验《个人理财规划》的基本流程和实务操作，从而实现学生综合能力。学生在实训环境下不仅消化理论课堂知识，同时，对工作岗位有一个基本认识。
（二）“任务驱动”
以理财实际业务为主题单元载体设置学习情境，在进行教学设计的同时将知识、技能有整合排序，以各项目驱动任务，实现理论与实践一体化。学生以理财规划任务承担者的角色完成课程的理论学习和技能训练，最后又以综合实训来考核学生的专业技能和能力水平。在“任务驱动”下，学生在职业情境中学习，职业能力将得到真实提升。
（三）“项目导向”
结合岗位能力要求提出项目内容，由主讲老师引导学生提出问题，分析问题，并解决问题，从而激发学生浓厚学习兴趣，从而提高学生分析和解决问题能力。
（四）“理实一体化”
将理论教学与实践教学一体化，融“教、学、做”一体化，让学生边学边练。借助多媒体设备、PPT课件、专业教学软件进行理论讲解，然后通过分组进行实训操作。多媒体的强大演示功能和老师的现场操作与分组实训的结合从而实现“互动式教学”。从而让学生达到感性和理性认识的统一。
六、实践教学条件的建设与使用
（一）校内实训设备与实训环境
名称：投资与理财综合实训室
条件：配置电脑50台，其中教师机1台，服务器1台，学生用机50台。内部组建局域网，与校园网互通。服务器安装有智管财务管理软件、用友财务软件、OFFICE软件、世华财讯金融系统及操作系统等软件满足专业教学。
功能：为投资与理财专业学生提供教学平台和模拟实训平台。理财规划、投资咨询、财务核算等。
实训项目：证券投资、期货实务、理财规划方案设计、理财软件综合应用等。
（二）校外实习基地的建设与利用
实训功能：实地考察、见习和顶岗实习。
实训项目：现金规划、消费支出规划、教育规划、理财规划、投资咨询等。
参考文献：
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[2]徐晓飞.本科生院体制下计算机教育的改革与创新[J].中国大学教学，2012.
[3]黄俊杰.大学通识教育的理念与实践[M].高雄：“中华民国”通识教育学会，2011.
今年重阳节前，有朋友问：“我家老太太听信了银行理财师的话，要把自己的存款拿去买养老型银行理财产品。靠谱不？不会是变相买保险产品的吧？”
记者走访发现，在重阳节日前，多家银行推出了“养老”名目的银行理财产品。普益财富研究员曾韵佼盘点了此类“养老”理财产品，这类产品或只针对老年客户发售，或是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道，养老金配置管理进一步多样化、灵活化。
曾韵佼统计发现，截至2012年9月27日，共有上海银行、招商银行、华夏银行等发行29款养老理财产品。资金投向以债券和货币市场为主，以稳健为特色，符合养老产品“安全”的理念。
其中，上海银行的产品最早打出了“养老”概念。上海银行的养老理财产品分为2个系列：“‘慧财’人民币养老无忧”和“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6（养老专属）”。
据上海银行工作人员介绍，“‘慧财’人民币养老无忧”向该行风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行，产品均为保证收益型，期限大多为1年，资金投向债券、债券回购等低风险资产，2008年发行该系列产品4款、2010年发行1款、2012年已推出8款。
“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6（养老专属）”则从2012年1月起面世，这一系列下的产品为非保本浮动收益型，期限6个月，资金投向债券市场、货币市场，收益率高于同期的“‘慧财’人民币养老无忧”产品，至今共发行5款。
2012年4月8日，招商银行针也发行了养老产品——“岁月流金之‘金颐养老1号’理财计划”，该产品面向对其高端客户发售，对3年的投资期限分段计息，平衡了投资者的流动性需求与寻求资产长期保值增值的需求，可得复利收益。由于它为投资者提供了安全、长期并具有一定流动性的投资新渠道，一经推出也受到市场追捧。
据介绍，“金颐养老”产品期限均为1092天，设计采用国际成熟的养老投资理念，实现了安全性、流动性和收益性的有机结合。
安全性方面，产品有条件保本，即在规定赎回期内赎回，银行保证投资者本金；由于养老金投资对资金安全要求非常高，因此招商银行将理财资金投向债券和货币市场，投资标的稳健、风险小，投资收益稳定。
“金颐养老1号”理财计划第一个投资周期于7月11日终止，到期收益率5.10%，在当前市场状况下很有竞争力。
5月，“岁月流金之‘金颐养老2号’理财计划”发售，仍然面向高端客户；8月，“招银进宝之点贷成金金颐养老3号（6958）”向普通客户全面铺开。
继上海银行、招商银行之后，华夏银行于2012年6月推出“华夏理财增盈增强型1188号理财产品（老年客户专属产品）”，成为第三家涉足这一领域的商业银行。
到目前为止，华夏银行的养老产品期限较短，均在4个月左右，为非保本浮动收益型，所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。
曾韵佼说，银行转战“养老”市场，与银行理财市场竞争的日益激烈是分不开的。对银行而言，推出养老专属理财产品，一是可以扩大目标客户群体，将有养老需求的人群作为潜在客户来开发；二是可以更好地服务现有客户，“养老”不再只是依靠保险这一渠道，通过银行理财产品同样能实现这个目标。这样就能为客户提供更多样化、更全面的理财服务，有益于提升客户忠诚度。
目前，养老理财产品的年化收益率大多介于4—5%之间。“养老这个特点，决定了产品不能追求高风险高收益。这从资金的投向也可以看出来。”在不同银行，记者都听到类似的话。那么，依靠这样的收益率能否安心养老？
有理财师认为，跟其他假日型银行理财产品一样，养老理财产品也属于一种宣传噱头，因为从本质上看，养老型产品的门槛、风险、期限、收益等都是与现有产品区别不大，只是更加强调安全性，只是“保本或者略有盈利”而已。
工商银行理财师李丽莎说：“养老是一个系统工程，不单依靠某一个产品。老年人处于收入减少期，理财时首要目标是稳健、安全，然后再追求收益。”
对于中年人来说，依靠银行理财产品“赚足”养老钱显然是不可能完成的任务。但是在整个“养老大计”中，银行理财产品可以为部分资金提供一个低风险去处，成为一个有价值的理财途径。
【关键词】宅男剩女理财规划必要性
一、引言
随着社会转型和价值取向的变化，继前三次因政策影响掀起的单身浪潮后，第四次主动单身潮来袭。中国第一代的独生子女接近30岁，正好成为了这轮单身潮的主流。在让更多父母忧心忡忡的同时，也误打误撞地激荡出“单身经济”的繁荣。
目前，单身群体主要集中在高学历、高收入的阶层，面对具有风险的婚姻时，他们选择成为一个稳健的投资者，转而追求物质和生活的享受。在这样的情况下，各类借助“单身商机”的消费品也应运而生，使得剩女宅男更加盲目地进行消费。
剩女宅男们对于婚姻风险的规避和对物质生活的追崇，使得他们前途不明。正因为此，剩女宅男们更应该早早地规划自己的未来，其中最重要的就是要进行合理理财。这不在于能否开辟财源，而在于计划和控制消费，即不“开源”但一定要学会“节流”，适度、合理储蓄才是正道。
二、剩女宅男理财需尽早
（一）降低“单身”风险
婚姻问题是人生中一项重要的投资，包含着复杂的博弈。有的人，特别是新时代的女性，寻求的是高额的投资收益率。在社会界普遍认同按财富和地位把人分为四等：A，B，C，D。这就彰显了以经济实力为基础的现实社会。因此社会上普遍认为新时代女性非常势力，其实不尽然。
假定两类单身男性：一类单身男性地位相对较低，月收入还不错，擅长理财；另一类单身男性月收入和地位都不错，但是不会理财。单纯从经济角度上考量，这两类单身男性可能并无差异，都能给予女性一定程度的生活保障。这就说明合理理财可以在一定程度上弥补自己在收入和地位上的不足，降低“单身”风险。
（二）缓解养老压力
这里的养老压力主要有两个方面：一是剩女宅男自身的养老压力，二是剩女宅男们的父母的养老压力。根据第六次人口普查，2010年我国60岁及以上人口占总人口13.26%，其中65岁以上的占总人口的8.87%，中国已经从老龄化社会迈步进入高龄化社会。个人账户实现积累并与社会统筹基金分开管理之后，据世界银行人类发展部测算，从2001年到2075年，我国基本养老保险基金收支缺口将累计高达9.15万元人民币。考虑到养老保险基金的支付能力，许多学者提出了降低中国养老保险的替代率。
养老保险替代率降低的风险，剩女宅男们更应为自己和父母购买企业年金等补充养老保险，这就是投资中常用的方法，不让鸡蛋装在一个篮子里，以此来分散风险。照现在剩女宅男们的花钱方式，没有任何的积蓄，到年纪稍长成家之后，购房和抚养下一代就会显得更加艰难。由于中国“人口红利”时代已经过去，人才市场的竞争也越发激烈，随时都可能发生失业的风险，剩男宅女们的压力就更重。这就意味着剩男宅女们得尽早理财规避养老风险。
三、“剩女宅男”变“财女财男”攻略
（一）合理利用账户里的闲钱
剩女宅男们大多都是高级白领，往往具有比较远大的志向，倾向于“开源”，而“不屑于节流”，因此在银行的账户里都有大量的闲钱。从现在的经济形势看，未来的通货膨胀率远远高于银行利率，换句话说，就是银行账户里面的钱其实是在缩水。因此剩女宅男们要合理利用账户里面的闲钱，可以购买保险和投资产品等。
（二）有规划的记账
剩女宅男们目前的消费比较盲目，直接导致了过度的支出。解决这个问题的最好的方式就是学会记账，将支出分为衣、食、住、行、娱乐等五大费用，按月对自己的支出进行分析，特别是对超支的部分认真分析原因，并设计解决方案，方案可略带惩罚性。
（三）适当的安排消费
（四）偶尔参与高风险投资
高风险，高回报。剩女宅男们都比较年轻，有足够的心理承受能力去面对任何的挫折和失败，因此，单身期间是利用财务杠杆投资最好时期。大部分年轻人比较喜欢冒险，偶尔适当地参与高风险投资，可以让这类人得到满足，加上剩女宅男们的积蓄一般不会太多，即使失败也容易东山再起，在失败之后，他们以后的投资行为就会变得更加谨慎，利于未来的理财规划。
（五）购买打折商品
（六）选择合适的机构，寻找优秀的理财师
剩女宅男们虽然有着高学历，但是不精于理财。繁忙的工作也让他们对投资感到头痛，往往都是比较简单地进行投资的决策。因此他们更应该寻找专业的理财人员给予他们指导或者直接帮助他们理财。
参考文献
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关键词：人口老龄化理财规划效益
随着我国人口老龄化的加剧，"老有所养、老有所依"的理想生活，变得越来越难实现。据统计2015年全国的60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。60岁以上老年人口占人口总数的比例已经超过10%，这意味着中国已经处于老龄化社会。同时基于当前经济新常态发展，传统的“养儿防老”的模式已经不能适应现代社会养老服务的需求，因此人口老龄化阶段下，老年人必须要树立理财意识，以主动、创新的姿态参与到金融市场中，银行作为金融市场的主体，要认识到老年客群的资产价值积极做好金融服务工作，为老年人理财工作提供优质的服务。
一、老年人养老理财规划的现状
老年人养老理财规划就是老年人通过收益与风险的对比权衡之后，根据资产决定具体的理财方案。据《中国社会保险发展年度报告2015》显示，去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。其中辽宁省相差为105亿元。由此可见在人口老龄化进程中，老龄人口的赡养义务将成为一项高的难以承受的负担，单独依靠养老金不能有效解决老年人的养老问题，因此我国要立足于养老需求现状，制定完善的养老理财规划，完善养老产业。目前我国理财产品主要有以下几个，见表1：
1.老年人对投资与理财不区分
投资与理财属于两个不同的概念，但是老年人对这两个概念没有明显的界定，认为理财就是通过购买银行产品进行赚钱，认识不到理财产品所存在的风险，结果导致很多老年人在理财过程中因为发生风险或者理财结果没有达到预定的目标而发生纠纷。
2.老年人的理财风险意识较差
3.老年人的理财规划缺乏流动性的考虑
老年人对于资金的需求存在不确定性，因此老年人在进行理财规划时需要将流动性考虑进去，但是目前很多老年人的理财侧重收益，而忽视了资产的变现，结果造成在需要用钱的时候无法将理财产品进行变现，影响使用。
二、人口老龄化养老理财服务存在的问题
在人口老龄化进程过程中，传统的养老模式已经不嫩适应老年人生活的需求，尤其是在高物价、高医疗费用的社会环境下，单独依靠老年人的退休工资已经不能满足老年人的生活需求，因此需要建立完善的养老理财服务体系，通过拓展养老理财服务途径，创新理财产品为老年人资产提供增值保值。银行作为养老理财服务的主体，银行在养老市场中起着重要的地位，然而实际中国银行在开展养老理财服务时还存在不少问题：
1.银行养老理财产品范围狭窄，同质化严重
2.银行理财服务手段缺乏人性化
在“互联网+金融”服务模式下，银行理财产品无论是营销还是设置越来越倾向于网络化，然而老年人缺乏互联网操作技术，因此老年人购买理财产品的方式仍然是到银行营业厅进行手工购买的方式。根据调查虽然银行机构针对养老理财产品开展了“老年”服务体系，但是其服务手段缺乏人性化：一是银行部分养老理财产品只针对网络客户进行销售，这样就限制了部分老年客户群。以光大银行为例，光大银行针对养老产业设置了“养老理财系列产品”，但是其不允许线下交易，这样对于老年人而言非常的不方便；二是银行理财服务缺乏对风险的宣传。很多时候银行工作人员为了完成理财营销任务，他们会夸大理财产品的经济效益，而故意或者回避理财产品的风险，导致理财产品信息披露不完善，侵犯客户的知情权。
3.银行理财规划人员的素质有待提高
三、完善老年人理财规划的具体对策
基于人口老龄化进程的加速以及养老资金缺口的日益扩大，在银行利率不断下滑的经济新常态下，老年人必须要通过设定完善的理财规划，提高资产的保值增值，以此解决双独家庭养老困难的现象。
1.转变老年人的养老理财思路，增强风险防范意识
2.创新银行养老理财产品种类，提高服务质量
作为银行而言，创新银行养老理财产品种类，提高服务质量不仅是吸引客户的重要手段，也是资本市场健康发展的必然要求：首先银行要在风险控制的基础上，拓展老年理财品种。根据老年人理财需求，银行可以为老年人提供长期、中期以及短期的理财产品，以此满足不同客户的需求。当然这些理财产品必须要具有较强的稳定性和安全性，保证老年人资金的安全。例如老年人属于风险激进的可以采取“三四三”模式，将30%的资金用于购买投资型股票基金，40%的资金用于投资国债货币基金，30%的资金用于存储以便应急。其次银行要提高服务质量，开展人性化服务模式。金融优质服务是落实“两学一做”活动的具体体现，也是践行社会主义核心价值观的具体要求，基于人口老龄化的特点，银行要立足于老年人的金融需求，围绕满足个性需求的要求，开展理财服务。例如银行可以根据老年人的身体状况，提供上门服务，以此为老年人提供全面的服务。
3.加大养老金融人力资源投入
养老金融理财业务属于新兴业务，专业性高、政策性强，需要从业人员既懂得公司项目融资、投行业务，又要懂得养老金资产管理业务，同时还要熟悉企业薪酬福利管理、财税管理等。一方面，商业银行应加强养老金融从业人员与其他条线业务人员的横向交流，提高从业队伍的综合金融服务素质，尽快培养一支结构合理、素质精良的养老金融人才队伍；另一方面，商业银行应通过合作交流、外部聘任方式，组建IT系统、风险管理、资产管理、法律、养老产业等方面的外部专家团队，为养老金融业务发展提供支持。
4.营造老年人理财规划的良好政策环境
我国深化养老产业发展改革，通过完善的政策体系促进老年人理财规划的发展：一是我国要建立完善的法律制度，基于目前各大类资管产品的法律基础、法律关系都不相同，有的依据国家法律，如《信托法》、《证券投资基金法》，相应的法律关系为信托关系的现象，我国要立足于养老金融发展的需求制定完善的标准统一的法律体系；二是加强对各种非法活动的查处力度，尤其是对非法融资等行为进行严厉的打击，为老年人提供一个安全稳定的资本市场环境。
我国已进入老龄化社会，当前利率市场化进程加快，利率趋势下行，使众多老年人推崇的银行储蓄存款模式受到很大挑战，因此我国要完善老年人理财规划体系，通过完善的措施为老年人提供安全、稳定的资本市场环境。
[1]张艳英.人口老龄化背景下老年人理财方式探讨[J].厦门广播电视大学学报，2015（01）
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[4]唐晶莹.老年人理财投资服务的现状、问题及对策――以福州市为例[J].劳动保障世界（理论版），2013（01）
理财目标:
1.为自己建立完备的保障计划
2.55岁退休时养老金的准备
3.如何投资,实现更多的理财收入
一、财务分析
总体看来,王小姐家庭属于中等水平家庭,其主要缺陷在于家庭保障的不足,未有现金类资产的储备以及退休养老金准备计划等。
二、理财规划方案
1.现金规划
收入稳定的家庭,一般准备月支出的3倍用于满足家庭短期的日常开支,建议以活期形式存入2000元,另外可购买3000元的货币基金,还可以办张信用卡,以其透支额度用于家庭的应急。
2.保险规划
风险无处不在,应尽快用合理的保险来为其提供保障。建议购买20万元的意外保险卡单,保费100元/年;投保中人保20年缴10万元保额的康宁两全保险,附加定期重大疾病寿险,附加住院费用医疗保险,保费为1697元/年。其保险责任之一是在被保险人满期生存时退还主险(康宁两全)和附加定期重大疾病寿险所交保费。以上保险总共每年需要1797元的保费,可以从年结余中支出。另外,在45岁前,可将保险转为保险公司认可的养老险、终身重疾保险等,且无需体检。
3.退休养老规划
假定王小姐的预期寿命至少为80岁,以目前的生活标准,通货膨胀率假定为每年3%,30年后王小姐的养老金需求约为81万元。建议建立养老金专项储备账户,定期定投预期年收益率8%的平衡性基金,每月550元,届时可累积81万。退休后再转为保本稳健的投资,以保证退休后的生活品质。
4.投资规划
养老问题事关我们度过一个什么样的退休岁月，在政府与社会努力的同时，自身的养老规划也是关键。退休养老规划是个人理财规划的重要方面，其中有许多理财工具可供选择，最基本的工具应该是投保商业寿险，或者做一些基金定投。近期以房养老的讨论也很活跃。“居者有其屋”是国人相对于西方人而言所独有的情结，宁可生活水准降低，也梦寐以求自己拥有一套房产。如果将一生辛苦打拼得来的房产，通过倒按揭交给银行以补充自己的养老度用，对于许多人都是一个很煎熬的话题。本期封面报道《6看以房养老》介绍其中的一些玄机。
“民生财富”是民生银行针对高端零售客户推出的服务品牌，贵宾理财中心是“民生财富”品牌下的一项集约化产品，旨在为高端零售客户提供以财富管理为核心的差别化服务。
民生银行的贵宾理财中心提供的服务非常丰富，主要包含四方面的内容：第一，在营业网点内为高端客户开辟专属营业区，为客户提供优雅、舒适的服务环境；第二，在专属营业区域内为客户提供一揽子的全面金融服务，包括开立帐户、现金、结算、理财、贷款、保管箱、出国金融、金融资讯等服务，这远远超出了贵宾服务窗口或贵宾室的服务内容；第三，将贵宾理财室建设成为金融产品超市，不仅全面介绍民生银行的零售产品，还要介绍与民生银行合作的保险公司、基金公司、信托公司等其他金融机构提供的产品和服务，为客户提供更直观的产品对比和选择机会；第四，民生银行为这两家财富管理中心配备了豪华阵容的理财规划师团队，在这里，贵宾客户可以享受到专属的一对一理财服务，接受家庭综合理财方案的设计以及教育、养老、投资、保障等规划，理财经理针对客户的不同需求，设计个性化的理财方案。
同时，为了给客户提供专业化、职业化的财富管理服务，民生银行北京管理部还专门配备了结构性存款、保险、外汇、基金、信托、债券等投资产品的产品经理，客户在贵宾理财中心享受的将是精英团队的综合服务。
民生银行推出的财富管理业务是其零售业务转型的重要步骤，标志着其银行服务理念的重大转变。
民生银行已深刻地认识到，以往的银行只盯着客户的存款，靠赚取存贷息差取得利润，提供的是以银行为中心的服务，但随着外资银行开始经营人民币业务和利率市场化进程的加快，原有模式已经不能满足客户和银行双方面的需求。
编辑部的MSN群也是分外闹腾，大家七嘴八舌的讨论这个节日该怎么过？逛街、购物、红酒、西餐，玫瑰我们只收蓝色妖姬，钻石必须不用放大镜也能看的见……
有一点达成共识，节日当天一切花销，都由男人买单。
小编身为女性，深知女人理财难，借此节日将至，特别策划了女性理财专题，为迷失在理财之门里门外的女同胞们提供借鉴。“女子无才便是德”的时代已经遥远，新时代的独立宣言是“女子有财才是福”，女人要规划好财富，经营好生活，做个既有才又有财的好女子。
女性理财提防情绪化
枯燥的数据、复杂的图表、眼花缭乱的K线图……很多人觉得投资理财对于感性的女人们来说，仿佛距离太远。实际上，独立时尚的现代女性财富意识早已觉醒，人人力争做个内外兼修的“女财神”。
女人一定要懂得理财。女性理财不仅是让自己更有保障，也让女性在家庭里更有地位和发言权，并且能促进夫妻感情。值得一提的是，中国家庭有很大一部分是女性掌握着家里的经济大权，具备投资理财的条件。
但是，女性理财一定要避免情绪化。女人太感性，切忌凭借个人情感偏好去盲目选择理财产品，更不要在投资理财中发扬自己专一的情感品质，该收手时就收手，要知道放弃也是一种幸福。不过，女性在理财方面也有很多优势。比如，心思细密谨慎，很有耐性，而且容易接受意见，有开放的心态，而不像男性过于自信。
“两点”理财规划
一个家庭在做理财规划时，应把握以下几个原则：
首先，购买保险是一切投资的基础。买保险的原则是先大人后小孩，尤其要先给扮演家庭经济支柱角色的人购买。保险的品种主要是医疗险、意外险再加一小部分养老保险。
在保险市场上，近年推出了不少专业女性保险。目前常见的女性保险主要可分为三类：第一类是女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；第二类是生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。
女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特有疾病纳入保险范围。这类保险都有自己的特色。据了解，各类产品对女性原位癌承保范围基本相同，一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，中产女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其它条件。生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。各家保险公司在生育保险上的规定差异很大，在购买时一定要比较清楚。
单身女贵族注意合理消费
年龄在22-26岁的女性大多初入社会，且处于单身生活阶段，易成“月光族”。理财应注重合理消费、适当保障和积极投资。
有人爱是种幸福，没人爱更要自爱。在三八妇女节日来临之际，本刊特别挑选一位没有伴侣的单身女性，邀请专业理财师为其打造一套理财方案，让单身的日子更精彩!
理财案例
基本情况：
吴凡今年25岁，毕业后来到来到北京，成为北漂一族，现在某财经杂志做编辑，月收入4000元左右，是标准的无房无车无户口的“三无人士”，由于是单身，所以和一个较好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月刚刚批准转正，公司给上了三险一金，此外生活再无其他保障。
虽然是做财经杂志，但是吴凡没有任何投资意识，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消费每月需要2000元左右，剩余1000元用于购物娱乐方面的消费。没有存款，也没有任何投资。吴凡的父母年近50，身体健康，均有退休金，生活暂时不用吴凡操心。
但吴凡一直想对自己的生活进行规划，因为她不想每月都是月光光，所以想对自己的生活从一开始就有个财务计划。
理财需求：凭借自己现在的实力以及北京房价的行情，靠挣钱买房的愿望遥遥无期。但她还是希望能够买到，她想在理财师指导下，帮助自己规划出一个买房计划来，怎么买？如何买？至于购车计划，鉴于自己是个相当没方向感的人，步行都常迷失，打车都能找不到路，还时常处于精神游离状态，为了自己和他人的生命安全，不打算购车。当然保险计划少不了，虽然现在年富力强，身心健康，但人总会有年老体衰的一天，而且自己生好自由，不喜欢繁重的生活压力，希望早点赚够钱退休，光靠每月都不够的工资来攒钱显然是不现实的，只能做一些合适的投资规划来实现自己的养老计划。因为生活在北京无依无靠，希望能给自己多点保障，但自己对于保险更是一无所知，不知道该买什么保险，请专家提示。由于是家中独女，又很孝顺，随着父母年纪的增长，希望能为他们准备一笔专项资金，保障他们的生命健康和颐养天年。
现状分析：
通过与吴凡小姐的交流及观察调整前现金流量表，除了年终奖以外，基本每月没有任何剩余，是一个典型的无产阶级“月光族”。分析原因的话可以发现吴凡小姐正处于一种刚刚开始工作时很普遍的一种状态，就是工作目标及生活目标不明确，虽然对于未来有一定的憧憬，但是由于本身的能力还有很大不足，目前应以稳健理财为主，在不太改变原有生活条件的基础上，适当减少一些不必要的开支，以便可以购买一些必要的保险加上一些定期定额基金的投资，来满足目前的需求。
理财建议：
在生活中逐渐减少一部分生活娱乐和日常生活支出，以免变动过大影响现在的生活质量；此次方案调整后基本上月均支出减少1000元，这样全年就有约12000元，可以用于每月的投资和储蓄计划，年终奖可以作为购买商业保险及孝敬老人方面的支出。
购房计划：
至于购房计划一般是在工作及生活稳定后再考虑比较稳妥。现在的房地产市场处于下滑趋势，还可能面临紧缩的货币政策的出台，以及限价房及经济适用房的大量供给，此时选购房产并不是一项明智的选择。考虑到房屋总价不菲，除需要支付较大金额作为首付(需要进行多年积攒)，还需要向银行贷款,由于目前我国的CPI指数偏高，受雪灾影响可能也很难快速回调，这势必形成加息的上涨预期，由于累积效应会给个人生活形成很大的压力。所以建议以租房为主没有必要进行巨额透支购房。
保障计划：
吴凡小姐属于刚入职，主要的风险在于意外方面，由于吴凡小姐的职业关系，需要经常出去采访，所以在这方面应该进行较高的保障。建议保额在意外伤害保险保额在20万元，需要300元／年，另外购5000元的意外医疗保险，大概在每年约100元，这样每年只需400元的意外的保障就比较全了，另外市场上有一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障到50－60万元左右。
个人养老计划（投资计划）：
这样到退休时应该有一笔200万的养老金,每年拿出1.5-2万元（因为已不用租房，月均1200－1600元左右的花费）作为生活费用,其余资金继续投资应该会有一个比较好的晚年生活。
父母养老部分：
理财案例：王先生打算这样理财
王先生/身份/高级工程师/家庭月收入20000元
32岁的王先生是北京一家著名通讯公司的高级工程师，太太是大学英语教师，聪明伶俐的孩子刚3岁。王先生一家每月收入不下两万元，家里刚买了一套精装修的三居室公寓房，还买了一辆帕萨特车。余下的积蓄30万元都存在银行里。王先生两年前炒股吃过亏，认定自己是个“保守型”的投资人，所以只对风险较小、收益也较小的理财工具有兴趣。
虽然过着锦衣玉食的生活，王先生和太太仍然对未来的家庭财力有着隐隐的忧虑：一是不知道能否攒够钱将来送孩子出国留学；二是能否有足够的财力在五十岁的时候提前退休。就这些问题，他也请教了不少专业人士。证券公司的告诉他应该买股票，期货公司的建议是做期货……只有保险公司的方案比较合他的胃口，就是要尽可能多买养老保险和教育保险。
所以王先生现在的家庭理财方案就是：一是要多赚钱。自己要抓紧通讯行业大发展的有利时机，多做项目，多赚钱；太太也要改一改大学教师闲散的生活习惯，到外面兼些课；二是挣了钱多储蓄，多买保险，可别在股市里面瞎折腾。所以除了给夫妇二人买了医疗险和高额养老险外，王先生也给孩子买了很多储蓄性的保险，教育金、婚嫁金、养老金、终身保障金……花样繁多，每年要缴费6万多元。
比起很多粗心的都市白领，王先生在理财方面很用心，方案听起来也似乎有道理，但其实在关键问题上却犯有致命的错误，难以实现设定的人生目标。
首先，家庭收入中断的风险没有解决，人生目标处于危险中。一旦王先生或太太意外丧失劳动能力（甚至生命），收入中断、银行收回住房及轿车、无力支付孩子教育费、更无财力去安享晚年……家庭财务将遭受毁灭性打击，一切靠金钱支撑的人生理想都将无法实现。虽然这种风险发生的可能性很小，但其破坏性之大却不能不引起任何一位负责任的成年人的重视。
其次，现有资金在低收益中贬值甚至浪费，人生目标难以实现。存款、债券和养老及教育保险看起来收入很稳定，但事实上却无法对抗经济持续发展过程中的通货膨胀，因而实际上是不断贬值的。特别是医疗和教育费用每年的涨价速度都在两位数以上，现在看似巨大的投入十多年后很难做什么事情。相信很多朋友对通货膨胀吞噬财富都曾有过切身的体会。
王先生一家的理财思路和困惑其实很有代表性。这些错误的产生主要在于客户缺乏“度身定做”的综合理财安排。当今社会可供个人采用的理财工具日益复杂多样。在银行、证券、保险和信托等行业间实行“分业管理”的情况下，既便是专业人士也无提供综合理财规划的业务经验和能力，不能从客户的角度去“量体裁衣”，所以只能是“王婆卖瓜”似地推销本单位产品。
如果把打理家庭财富比作一次长途旅行的话，无疑我们首先需要一个清晰可行的“路线图”。否则，像王先生这样“盲人骑瞎马，夜半临深池”是十分危险的。这个“路线图”就是理财规划（fi-nancialplanning或称金融策划）。
同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖单一金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说：没有规划的理财，就像没有地图的旅行，随时都会出现坠入深渊或南辕北辙的致命错误。
制定理财规划的这一专业过程可以借助“家庭旅行”来形象地概括为“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三个阶段。
所谓“在哪里”就是旅行的出发地，也就是家庭目前的财务状况和理财环境分析。这其中包含着对家庭财务风险承受度的判断。王先生说自己是“保守型”的，但他收入丰厚且预期良好，实际承受风险的能力很强。如果采取保守的理财策略，多年后可能会发现自己错过了本可抓住的好多致富机会。另外，如果想提前退休并为孩子积攒高额教育金，自己在理财方面也不得不更加积极进取，去争取更大的收益。至于理财环境的分析其实也就是对中国经济形势的分析。这方面，包括世界银行在内的权威机构都预测中国经济将在未来二三十年内持续高速增长。这也为普通家庭致富提供了历史机遇。
所谓“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理财目标。虽然金钱越多越好，但金钱只是理财的手段，并不是目标。理财的目标就是要实现理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出国留学都是理财目标。但还不够，这些目标还必须数量化，才具有操作性。也就是必须测算出王先生退休时社会和家庭的物质消费水平以及孩子留学时的教育费用水平，以明确指出家庭理财的努力方向。另外，有些理财目标虽然极端重要，但却往往为常人所忽视。比如，对于任何一个家庭来说，财务安全都是第一位要考虑的，也就是在任何恶劣情况发生的情况下，家庭起码的生活水平都可以维持。这方面，王先生一家也没有给予足够的重视。
像一座大厦有它科学的建筑顺序一样，理财工具的空间组合遵循如“金字塔”般的先后顺序。各项理财工具的风险由上而下递减，收益由下而上递增。一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的“地基层”。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。对于王先生来说，虽然在保险方面支出已经高达家庭收入的25%，远远超出了合理的范畴，但仍然缺乏合理的保险保障。这是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基层”的建设后，不同家庭才可以结合自身情况，投资于风险更高、收益也更大的理财品种，比如债券、股票、期货等等。只要有了稳固的基础层，即使投资失败，也不会对家庭正常生活造成太大损害。但如果基础层缺失，投资失败的后果就会十分严重。王先生一家由于保障不合理，如果投资失败就会有大麻烦了。
专家处方：王先生应该这样做
通过对王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科学分析，我们为他们的“财富之旅”提出了“路线图”：
一是为王先生夫妇购买高保额的意外伤害保险或定期寿险。这两类产品是保险中最便宜的，但却能有效地防范家庭收入中断的风险。同时将每人的健康险保额提高到15万元。
二是将相当于3至6个月家庭生活费的备用金，用活期存款的形式存入银行。
三是将家庭金融资产的20%投资于外币存款、债券基金等固定收益工具，分散投资风险。
好的人生规划从理财规划开始
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财包含以下涵义：（1）理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
理财规划的核心是资产配置
一般来说，在投资领域说到资产配置，大家都会联想到股票、债券、存款、不动产等各种对象的投资比重分配。1981年诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾留下了著名的投资格言：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这就是在不同类型的资产上分散投资，规避风险获得稳定收益的投资组合理论。资产配置理论是当你有投资的种子钱的情况下，规避风险、提高收益，是在投资实战中非常实用的方法。但是现今人们的资产配置常常走入的误区是将大部分的投资组合都用在一处，尤其是过去的成功经验常常成为现今决策的阻碍。比如多数富裕人群大都受益于前10年房地产的黄金投资时机，成功经验的惯性现象是房产投资中的成功人士资产组合大多集中在房产上。这样的资产配置原因有过往成功经验的延续，但过去的成功经验也可能会造成未来发展的包袱。
从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。
从收益性上来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。
从流动性上来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。
从资产传承的角度上来看，未来的赠予、遗产税也是客户不得不提前考虑的问题。
理财规划的方向是引导客户做好资产配置，达到均衡满足的经济状态。
平衡稳健的资产配置方案
当今社会，人们的物质需求越来越高，为了过上更好的生活，很多人都会努力奋斗。但到最后却发现还是没钱，于是便统统归咎于通胀严重、物价高、工资低、房价增长快、医疗费用高、教育费用不堪忍受、未来养老生活不确定等。其实，这一切都是可以通过资产配置合理规划的，关键是我们要了解不同金融工具的特定属性。
保险其杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出冰山储蓄，用于更好地投资，获取更大的收益。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时、足额的现金保障，却是我们和最亲近的家庭共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出我们储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他的投资规划等。
在这里要提醒大家，在购买保险时不仅要注重保险的额度，还要注意保险的保障范围。一般身故、重疾和伤残属于赔付类，而门诊、住院、手术等属于报销类，两者齐全才算一份完整的保单。其实人生也罢，理财也罢，我们既要考虑如何更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是人生的基本智慧，也是理财的基本原理。
银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。其灵活性和安全性在家庭理财中扮演着重要角色。近几年银行充分利用其渠道优势，也开始代售、发行很多短期理财产品，可以使客户的部分资金在保持安全灵活的基础上，也获得一定的收益。
其他的金融工具还包括证券、期货、外汇以及黄金、艺术品等，都是理财规划资产配置中可能涉及的。
我们在给客户做资产配置方案时强调“以人为本，财富为人”的生活服务理念。首先考虑的是在保障客户家庭主动收入的基础上增加被动收入，资产配置中核心资产的部分包括家庭成员，事业或产业以及自住房，即中国传统文化的幸福生活模式：安居、乐业、人健康。
通过资产配置方案可以增加家庭理财收入，即使不工作，客户每年仍有充足现金收入安享生活。
如果得病，医疗保障方面的特别规划可以让客户享受真正的高端品质医疗，可以在北京最好的医院，获得最好的服务，而且没有自费药的限制。
在遇到一些紧急情况时，因资产配置方案的安排可以方便快捷地拿出备用应急现金，且不占用单独预算，提高资金的使用效率。