随着保险行业的发展，财产保险公司的经营模式正在向服务化方向转型。“保险+科技+服务”正成为财产保险行业的大趋势。传统的保险“保障”模式已经无法满足现代消费者对个性化、便捷和高效服务的需求。因此，保险公司开始积极探索并整合科技与服务，以提供更好的保险产品和客户体验。
一方面，财产保险的核心服务不再局限于事后理赔，而是延伸至前端客户的全周期保险流程。保险公司通过风险评估、预警提示、安全建议等服务，以科技手段帮助客户事前规避风险。同时,通过快速便捷的理赔服务提升客户感知。另一方面，保险公司积极运用大数据、云计算、人工智能等科技手段改造内部流程，实现产品设计、客户服务、核保理赔等全流程智能化，大幅提升经营效率。此外，保险公司建立传感器等智能物联网硬件网络，实时监控客户资产运行状态，从而进行风险预警；或者与监管部门共享信息，提升整体社会治理水平。保险业与科技企业的跨界合作变得更加紧密。
“保险+服务+科技”的新模式
保险业正面临着行业转型升级的历史机遇。财产保险公司在传统增长模式的局限性下，构建“保险+服务+科技”的新商业模式，全行业都在以客户为中心，通过创新满足消费者多样化的保险需求。
具体来说，保险公司在财产保险领域将提供全面的风险管理服务，与政府部门或管理部门合作推进前置事前风险防范，通过运用科技手段实现智能化监测和管理，有效减少客户的财产损失，以科技赋能业务转型。通过转型升级，保险公司将进一步提升保障能力和服务水平，为客户提供优质的保险解决方案，促进保险业高质量发展。以下是在这些方面，保险公司的一些典型做法。
利用物联网智能设备收集数据，实现风险管理前置。如在财产保险领域，在工业企业安装传感器，实时监测设备运行状态和生产环境参数，实时监测设备运行参数，一旦出现异常，快速反馈给监控中心，及时排查问题，降低设备发生故障或事故的概率；如在健康保险领域，向客户提供智能手环和移动应用程序，利用内置传感器收集客户的运动、睡眠、心率等健康数据，这些设备和应用程序能够实时监测客户的健康情况。
利用大数据分析结合风险评估，提出个性化保险方案。保险公司利用大数据分析技术对收集到的客户数据进行处理和分析，分析客户风险偏好和需求。例如，针对货运保险，可以收集货车运营数据、路线信息、货物类别等数据；运用机器学习算法，评估不同线路的出库风险、货损风险等级；根据风险模型处理结果，针对高风险线路提供风险分散、加强货物包装等建议，或在保费定价中进行风险分级定价。对于健康险领域，根据客户的日常活动和健康状况数据，可以判断客户的健康风险水平并为其量身定制保险方案。通过利用大数据分析工具，保险公司可以持续优化风险模型，提高风险评估的精确度。同时，风险评估结果可以直接应用于保单承保和定价，也可以作为风险预警，推动客户采取措施主动降低风险，实现精细化风险管理。基于数据分析结果，保险公司结合科技手段能够为客户提供个性化的保险方案。如对于财产险的不同财产标的和客户特点，分析地理位置、标的特点、风险状况等来提高保单的承保精准度，降低赔付风险。对于健康风险较低的客户，可以提供更具优势的保费和保障，进一步激励客户保持良好的生活习惯。而对于高风险客户，可提供相应的保险补充和额外的服务支持，以满足其特殊需求。
利用移动平台结合人工智能应用实现高效赔付及客户互动增值服务。科技移动平台的应用也提高了保险公司的运营效率和服务质量。通过人工智能对保险公司内部流程进行高效自动化和数字化，使保险公司能够更快速地处理保险申请、理赔和对应客户各种查询。同时，科技还为保险公司提供了更多与客户进行沟通和交流的渠道，如在线客服、移动应用程序和社交媒体平台。这些渠道不仅提供了更便捷的服务，还为保险公司提供了更多的机会来与客户建立更紧密的关系。如通过实时通知、健康建议和奖励机制等功能，积极与客户互动。这种客户互动不仅增加了客户黏性，还为保险公司提供了更多的数据参考，以优化保险产品和服务。
应对科技转型的挑战
在财产保险公司经营模式走向服务化的过程中，虽然科技的应用带来了许多机遇和好处，但同时也面临一些挑战等待找寻解决方案。
首先，科技的应用需要保险公司投入大量的资金和资源。引入新的技术和系统，如大数据分析、人工智能、移动应用等，需要较高技术成本投资。此外，保险公司还需要更新和维护现有的技术设施，并进行持续的研发和创新。这对于一些规模较小或传统保险公司可能是一个负担。各家财产保险公司也在思考解决这个挑战的方法，如保险公司可以与科技公司、创新企业或数据分析机构合作，共享资源和技术能力，通过与专业机构合作，保险公司可以降低技术开发和维护的成本，并加快创新的速度。
其次，保险公司需要建立强大的数据分析和风险评估能力以应对不断变化的市场环境。随着科技的发展，数据量不断增长，保险公司需要处理和分析大量的数据。同时，市场风险和客户需求也在不断变化，保险公司需要及时调整产品和服务。为了应对这一挑战，保险公司需要招聘具备数据分析和技术背景的专业人才。这些人才可以帮助保险公司建立强大的数据分析团队，并开发相应的算法和模型来评估风险和预测赔付。
财产保险公司经营模式走向服务化，“保险+科技+服务”成为大趋势。科技的应用为保险公司提供了更多的机会来理解客户需求、提高运营效率和提供个性化的保险产品。然而，服务也是关键，保险公司需要提供优质的客户服务来增强客户的信任和忠诚度。尽管面临一些挑战，财产保险公司应积极探索并整合科技和服务，以适应不断变化的市场环境，并为客户提供更好的保险产品和体验。
（作者系三井住友海上火灾保险（中国）有限公司副总经理兼首席投资官、首席财务官）