原标题：喵喵喵？宠物险理赔咋那么难…
随着社会经济水平的不断提高，人们越来越重视自己及家人的日常风险管理，“买保险”成为了大多数人的选择。然而，面对层出不穷的套路和猫腻，消费者稍不留神，就容易跌进某些黑保险黑中介的套路，保障不成反被“套路”，让人防不胜防。
为了帮助消费者正确认识目前保险各类最新的风险点，让大家对保险的各种“门道”有更深刻的了解和认识。今年3.15时报金融观察室邀请了广东外语外贸大学金融学院副院长，教授展凯、明亚保险经纪资深合伙人向霁冰、广东广信君达律师事务所律师黄慧敏，给消费者详细分析三个最新、最有代表性的保险投诉案例，让大家了解保险投保的门道，理性投保、快乐无忧。
案例
猫咪软便被“带病投保”？宠物险理赔太难了！
第一个案例是一个关于宠物买保险的案例，也是涉及到宠物是否“带病投保”的争议话题。
猫咪在今年1月31日便血
接诊医生问了黄女士除了拉血还有没有其他病症，黄女士就如实告知此前还有些软便，但没有拉血情况。于是医生就在病厉的“主诉”（患者描述）一栏写了“猫咪软便三个月有余，最近软便带血，其他无异常。”医生怀疑是寄生虫感染，经过进一步检查后发现无异常，所以开了药给黄女士，叫她回家继续观察。
猫咪的诊断病历
就诊过程中，医生还发现黄女士的猫患上了猫癣，做了检查和开药，最后一共花费655元，黄女士于2月1日申请理赔并提交了所有资料。
对于这个处理结果，黄女士表示“非常不解”。她气愤地表示，“这次理赔是因为我的猫拉血了，不是因为软便才去看的病。而我投保时候猫是没有拉血的。对方一直说猫的软便就是拉血症状，我觉得太过牵强了。”黄女士表示，软便不属于健康告知内容，那么就不应属于除外责任。
保险公司：
病历上软便描述推测猫咪在投保前已有症状
对此，黄女士表示不能接受，她对记者表示：“猫咪并不是因为软便就诊的，她是因为猫咪拉血才带她就诊，而且在去年11月1日前猫咪从未试过拉血，且健康告知也没说软便不能投保，当天的诊断报告‘主诉’一栏，更是医生根据她的话写下去的，是她描述的情况，怎么说是医生诊断为未见异常呢？！而且当天对粪便检查发现无明显异常，这不能说猫咪拉血了就是没有病症。”
黄女士认为，猫咪的软便成因很多，包括消化不良、食物过敏、蛋白不耐受、肠道脆弱等，而拉稀带血则可能与急性肠胃炎、猫瘟、寄生虫感染这几种比较严重的疾病有关，两者没有必然联系。理赔人员未经专业医生肯定就作出“拉血是软便引起的”这个判断没有充足依据，且自身也没有专业资质证明，实在难以说服人。
而记者也进一步在宠物社区“蘑菇宠医”上看到，执业医生对于猫咪软便做出的解释，其实涉及了多方面的原因，大多数与肠道消化问题有关，可能是肠道消化不良、菌群紊乱等，但涉及腹泻便血的话，就更可能与猫瘟或冠状病毒感染、寄生虫感染或进食异物后划伤肠道等原因有关，解释非常多，需要医生给予进一步的检查和确定。
蘑菇宠医上执业医生的陈述
专家：
专业医生的判定成为了理赔成功与否的关键
广东外语外贸大学金融学院副院长，教授展凯指出：在这起纠纷中，主要的争议焦点是：一是宠物的主人是否存在宠物带病投保，二是宠物检查和治疗的费用是否属于理赔范围。
关于第一个问题，通过案件的回放可以看到，宠物在投保前确实存在软便的现象，投保宠物医疗险是有健康情况告知的，我国实行的是有限告知，仅对列出的问题进行告知，从案件的情况来看，投保人并未违反告知义务，因此，保单是有效的，另外，由于小宠物拉软便也是经常出现的现象，不能据此就得出宠物一定有病的结论，也不能和后面宠物便血联系起来。
关于第二个问题，宠物检查和治疗的费用是否属于理赔范围就要看保险合同的规定，在保险实务中，判断是否需要理赔主要依据的原则是近因原则，也就是找到造成保险事故损失的最直接、最关键的原因是什么，如果这个原因属于保险责任范围内的就要赔偿，在这个纠纷中，软便应该不属于导致宠物便血的最直接和最关键的原因，应该是还存在其他原因导致宠物生病才便血，如果这个原因不是除外责任，保险公司就要赔偿，至于赔偿的额度则要根据合同来执行。
明亚保险经纪资深合伙人向霁冰认为，在这个案例中，有两个点非常关键，第一是既往症的概念，在这方面，由于在猫咪就医的病历中，医生根据“主诉”写下了软便三个月，虽然是一定程度的事实，但这是对客户理赔不利的证据，因为这就代表了这个症状已经出现了三个月，是投保前存在的症状。为此，第二点就非常关键，就是宠物医生开具的医学诊断。
“对于保险公司来讲，理赔依据主要有两个：第一是参考专业医生出具的的病历和诊断，第二就是条款。核赔员确实并不一定是专业的宠物医生，他们更多的是根据核赔的原则来审核，在医生病历没有明确便血到底是什么病症引起的状态下，结果又写了未见异常，只能依照医生的病历和描述，认为便血就是软便的症状延伸，而软便又是已经存在的既往症，所以做出拒赔的决定。”
在向霁冰看来，这个案例核赔凭现有资料做出拒赔判断是问题不大的，因为材料确实对客户不利。如果想要争取理赔，更重要的应该是从宠物医院入手，让医生出具更为明确的诊断，例如黄女士自己说到的，便血如果是由于寄生虫感染，急性肠胃炎、猫瘟等引起的，需要医生这个专业角色做出明确的诊断，这样才能从医学上证明便血是独立的病症，而非软便的表现形态，从而得到理赔。
链接：保护自身权益“知多D”
那么面对类似上述案例中双方对理赔结果意见不一、各执一词的情况，消费者该如何维护自己的核心权益呢？广东广信君达律师事务所律师黄慧敏表示，保险消费者根据《保险法》《消费者权益保护法》等法律规定，在购买保险产品的过程中，享有知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等权利，在购买保险时发生纠纷，普通消费者可以按下列四步走：
1.向保险公司申诉/投诉
2.请求保险行业协会调解
3.向银保监会投诉
4.申请仲裁或提出法院诉讼
根据合同条款或法律规定,向被告所在地人民法院提成仲裁或诉讼，由法院做出司法判决。过程中可以请专业人士，包括保险中介人或律师进行协助。