不管是携程、去哪儿搭售的保险，还是某些景区门票附带的保险，亦或者小孩在学校买的学平险，都是意外险。
意外险并不贵，便宜的只要几十块钱，大多数人购买时也不在意。
但有一类意外险，问题很大，动辄上千块，在线下卖得还很火爆，保险现在名声这么差，这类意外险绝对“功不可没”。
我找了三款产品做对比，大家看下：
图片出自公号：专心保
两者保障内容、保障期限不同，价格也相差很大。
1、长期意外险，基本都不含意外医疗。
选择长期意外险就意味着日常磕着碰着，骨折了，或者被猫狗咬伤，医疗费用都不能报销，保障效果大打折扣。
2、价格相差更大。按照79岁的平均年龄，30岁投保两类产品：
长期意外险：50万保额30年交要1150元/年，30年总保费34500元。
一年期的综合意外险：
总保费16080元，便宜了一半还多。
3、经常听有人说「买保险就要买长期的」，以此为长期意外险寻找存在的合理性。
但这里的「长期」针对的是健康险，比如重疾险、医疗险，如果年轻时不锁定长期保障，等年纪大了，可能就没有保险能买了。
而意外险，和健康状况关系不大。即便少数产品有健康告知，也只限制癌症、冠心病、糖尿病等严重疾病，一般的健康问题，都不会影响意外险投保。
如果非要说长期意外险的好处，那就是比较省心，一次购买，终身保障。
不用担心产品停售，也不用费心去找新产品续保，适合不差钱的人。
带有“返还”性质的意外险，保障会更差。
首先，同样没有意外医疗，日常的小意外无法报销。
其次，保额很低。
比如某安的百万任*行：
看着保障很多，自驾车意外能保100万、电梯意外能保100万...
可其他意外，像触电、溺水、火灾、地震、高空坠落，保额就只有1.6倍已交保费，首年出险赔付保额就只有2718元。
最后，伤残保障也不完整，只有身故、1-3级高残才能赔。如果只是缺了一条胳膊，断了条腿，是没办法理赔的。
价格却一点不便宜，保障30年，总保费是16990元，而保障更好的一年期意外险，总保费只要4680元。
典型的花大价钱买了个寂寞，消费者怎么能不对保险有怨言呢？
1、职业限制
意外险都对职业有要求，如果没搞清职业类型就投保，八成就会掉坑里，理赔困难。
一般来说，意外险的职业分为1-6类，其中1类职业风险最小，6类职业风险最高。
大部分综合意外险只承保1-3类或1-4类职业，比如行政办公人员、科员工作者、老师等等。
5-6类职业，需要比如大货车司机、伐木工人，必须购买专门的高危职业意外险才行。
2、没有意外伤残或者意外险伤残保额很低
意外导致的事故，很多并不致死，但对生活影响很大，比如缺个胳膊、少条腿这种。
虽然医疗险可以报销医疗费，但不产生额外的现金流。
要知道，残疾人再就业是很困难的，当前工作能不能保住？未来如何找到下一份工作？都是未知数。
所以，购买意外险，意外伤残一定要有，而且保额一定和意外身故一致。
很多价格便宜到不正常的意外险，就是偷偷把意外伤残保障去掉了，只保全残，大家一定要睁大眼睛。
这类产品再便宜也不要买。
3、订票APP搭售的意外险不要买
比如携程上搭售的航意险，携程的航意险，意外保额300万，隔离津贴100元/天，价格是80元/人。
看着保额这么高，相比机票也没贵多少，很多人就买了。
但实际上，80块已经是贵得离谱了：
1）这款保险只保在飞机上的几个小时，下飞机之后，保障自动就没有了。
2）某平台1000万保额的航空意外险，也只要68块钱，而且人家是保一年的哦。如果按天折算，一天也就几毛钱。
3）即使加上隔离津贴，也依然太贵了，以众惠的惠无忧为例，隔离津贴是200元/天，一年也才59块钱。
大多数人，提前买好综合意外险，不管是日常意外，还是交通意外，都能赔。
这些搭售的意外险，就不要再买了，太不划算。
不要信。
说什么“一天几块钱”，听起来很便宜，但就算是就按3块钱算，一年也1000多了；而且，百万可能还是多种场景加起来的，根本赔不到那么多。
1、三大基本保障要有
一般意外险，都有三大保障，意外身故、意外伤残、意外医疗。
意外身故，是意外险最基础的保障，比较简单，一般没啥问题。
意外伤残，注意保额要够，意外身故保额是50万，意外伤残也要50万才算正常，如果意外伤残保额很低，或者只保某些特定的严重伤残，直接pass。
意外医疗顾名思义，报销因为意外产生的医疗费用。这个着重说下。
注意以下几点：
1、赔付额度：1万是基础配置，2-3万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。
一方面，价格会贵不少；另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。
太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。
2、赔付范围：分社保范围内／不限社保两种，后者保障更好，但价格更贵。
3、免赔额：零免赔最好。
4、赔付比例：优先100%赔付的。
5、住院津贴：通常是50-100元/天，如果有的话。
6、猝死是加分项
猝死比较特别，实际上猝死属于疾病导致的身故，只不过发作突然，看起来很像意外险。所以绝大多数意外险，并不包含猝死。
但有些保险公司适应市场需求，制造买点，就把猝死加入了意外险。毕竟加班狗这么多，谁都害怕突然猝死。
选择含猝死的意外险时要注意，不同产品对于猝死的定义不一样，有的是6小时，有的是12小时，有的则是24小时。
市面上的产品，很少能把各个方面都兼顾，不同人群选择可以有所侧重。
小孩子，日常磕磕碰碰很正常，意外医疗需求更高，也更实用。
可以选择不限社保、免赔更低的产品。
大人呢，小意外发生频率低，即便发生了，影响也不会太大。
更重要的是防范严重意外，毕竟大人肩上担子重，如果发生意外身故，或者落下残疾，以致于丢掉工作，对家庭影响就很大。
所以，大人投保意外险更侧重于保额，一般建议保额在年收入的5-10倍，是相对合适的。
老人呢，同样建议侧重意外医疗，意外医疗保额要尽量高些。
一方面，老人身体机能下降，发生日常意外的频率更高；另一方面，老人往往很难买到医疗险，没有百万医疗险托底，意外险医疗保额高些，起码能让老人发生意外时，有足够的额度报销。