近两年，人保好医保一直被吐槽理赔太严苛。
一、案例概述
续保保单信息如下：
2021年7月，小君的妻子不幸确诊淋巴癌，前后经过八期的化疗治疗，到2021年12月基本结束，医疗花费近20万。
结果被拒赔了：
拒赔的理由是：小君的妻子在投保前有妊娠糖尿病，拒赔的同时，保险公司还解除了合同、退还保费。
小君妻子在怀孕期间确实有妊娠糖尿病，在2020年1月2日分娩后，多次检测血糖已恢复正常。
医生告知血糖恢复即说明身体已经恢复正常，所以在投保时，小君认为妻子没有糖尿病，符合健康告知问询，直接投保。
不过在人保健康看来，小君的妻子有过妊娠糖尿病，涉及到了健康告知问询的糖尿病，但小君投保时没有如实告知，就成了拒赔的依据。
但这样的拒赔，就是合理的吗？
二、妊娠糖尿病的核保
事实上，因为保险条款过于专业，很多情况会与消费者的常规认知有差异，非故意的如实告知很普遍。
所以对于未如实告知的情况，核赔时需要根据实际情况进行区别对待。
《保险法》第16条强调，
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
小君的情况显然算不上重大过失未如实告知，而且妊娠糖尿病也与淋巴癌没有关系。
我们不妨再来看看保险产品对妊娠糖尿病的核保情况，大家对此案的认识就更明了了。
妊娠糖尿病在女性怀孕期很常见，它与普通糖尿病不一样，一般分娩后能恢复正常就没问题。
所以分娩后即恢复正常的妊娠糖尿病，对投保的影响很小。
只是呢，保险产品的健康告知一般是笼统问询糖尿病，妊娠糖尿病也包含在其中，需要如实告知，但可以通过智能核保系统（或人工核保）去评估。
不同百万医疗险产品，对妊娠糖尿病的智能核保结论略有区别。
如泰康微医保、太平洋健康医享无忧等产品，智能核保系统对妊娠糖尿病的核保非常宽松，只要分娩后恢复正常即可正常投保。
而人保好医保长期医疗（6年保证续保），我前天试了下，它现在对妊娠糖尿病的智能核保结果如下：
即，怀孕前没有糖尿病、分娩半年后已恢复即可正常投保。
小君妻子只是孕期有妊娠糖尿病，怀孕前没有糖尿病、分娩后即恢复正常。
假设小君投保时知道要走智能核保，最差的结果就是等到满半年要求，即2020年7月2号后投保好医保，或者换投其他没有半年期限要求的产品。
再假设小君在投保后及时补充告知，也同样能正常通过。
这种情况下，保险公司如果二核应该可以直接赔付，即使最终不得不走上诉讼流程，小君也毫无争议能赢。
三、案情最新进展
针对小君的咨询，玩保哥在了解整个案情后，建议他先与保险公司沟通争取，明确向保险公司提出自己的诉求：
1.按条款全额报销；
2.恢复保险合同及续保权利。
这两条诉求是合理的要求，能沟通解决最好；如果沟通无果就投诉，投诉不成、那就走诉讼流程，即沟通-投诉-诉讼三部曲。
一开始，人保健康表示可以商量理赔部分医疗款，小君拒绝了，坚决要求全额理赔并恢复保单和续保权利。
面对小君的坚持，保险公司再次表示等周末后给最终答复。
——诉求达成！
小君除了能获得正常赔付外，将来妻子每隔半年需要住院复查、治疗和维护的费用，也能继续报销了。
坦白讲，人保健康这么快转变态度同意小君的诉求，有点超乎我们的预期，本以为至少还要多往来几个回合呢，可见保险公司对案件的拿捏是很有谱的。
这里想对人保健康说一句：该赔的，一开始就赔得爽快些，给公司攒点理赔口碑不好吗，何必非得整一出拒赔+协商赔付的机械化流程？
四、案例启示
看完这个案例，大家应该对投保和理赔又有了多一点的认识吧，我总结下面两点启示：
1.投保时的如实告知。
我们在投保前一定要仔细查看产品的投保要求和限制，健康告知不要一晃而过，最好逐条确认，对问询到的疾病，不懂或模糊的地方咨询下专业人士，或者试一下产品自带的智能核保。
不少人因为投保时没有重视健康告知问询，而给理赔带来不必要的麻烦。
另外，大陆保险实行的是有限告知原则，即健康告知问到的才如实告知，没有问到的情况，即使存在也不用告知。
2.理赔被拒不是最终结果
我们买保险不要害怕保险公司不赔，明确能赔的，保险公司不敢不赔。
如果小君在投保时走智能核保流程，他的理赔应该会很顺利，不会有这番波折。
但如果案件本身有争议，或者被找到拒赔的理由，保险公司一般会先拒赔，这是利益最大化的常规操作，因为：
拒赔之后，有的消费者可能就接受了，那保险公司就省了一笔；如果消费者不认同，保险公司还可以协商部分赔付，多少也能省一点；即使协商不一致，打官司最坏的结果也就是如约赔付嘛。
小君的这个案子，人保健康的核赔就是这么走的。
所以遇到理赔被拒不要慌，及时掌握有利于自己的条款和情况，然后按照上面说的沟通、投诉、诉讼三部曲操作。
当然了，找到一个专业靠谱的保险代理人/经纪人提供协助，处理起来会顺畅很多。