针对理赔中的种种问题，《财经五月花》统计了近60家人身险公司的数据，透视目前保险产品的理赔现状，从而提供一份保险购买“指南”
文|丁艳杨芮
编辑|袁满
当下，保险已成为许多人规避风险的重要金融产品选择，但保险理赔难的说法却一直困扰着意欲买保险的人群，个人风险点最高的地方究竟在哪儿？2024年该如何有针对性地买哪些保险？
2024年春节前夕，多数人身险公司纷纷披露了2023年的理赔报告，针对理赔中的种种问题，《财经五月花》统计了近60家人身险公司的数据，透视目前保险产品的理赔现状，从而提供新一年的保险购买“指南”。
据统计梳理发现，2023年保险公司的理赔呈现如下明显特点：
一是赔付金额显著增长，获赔率提升明显；
二是多数公司的赔付金额中，重疾险赔付额逐年递增，出险率呈上升且年轻化趋势，恶性肿瘤已经成为赔付主因；
三是重疾险的男女比例数据中，女性的重疾风险明显高于男性。
从整体理赔数据来看，保险理赔支出已连续8年破万亿，2023年已近2万亿。据国家金融监督管理总局最新公布的数据显示，2023年1-12月，保险业原保险赔付支出1.89万亿元，同比增长21.94%。其中，人身险赔付支出9712亿元，同比增长20.43%。
虽然总数已有近2万亿元，但消费者更为关心，具体赔付给了谁？赔付了多少？都是怎么赔付的？事实上，理赔已成为保险产品选择的硬指标，如何让消费者更有获得感、哪些产品能真正扛得住风险就将得到消费者的钟情。
据不完全统计，截至当下，已有近60家人身险公司发布2023年理赔服务数据，赔付金额共计2550亿元，中国人寿、平安人寿、人保健康、平安养老、新华保险这五家人身险公司年赔付金额均在百亿以上。
从产品类别上看，2023年消费者青睐的一些产品也发生了阶段性的变化。根据互联网第三方平台蚂蚁保的数据显示，2023年去年8月保险行业人身险预定利率调整，蚂蚁保平台上“金选”储蓄型保险走出了阶段性行情，1月-7月主动搜索、购买的用户增长了20倍以上。8月后，储蓄型保险企稳回升趋势明显，月均涨幅超过20%。此外，意外险方面，蚂蚁保上的旅行意外险销量增长超4倍，尤其是境外旅行险增长超10倍。
投保指南一：
赔付金额和获赔率
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从当前已公布赔付金额的近60家人身险公司来看，2023年其合计赔付支出2550亿元，中国人寿、平安寿险、人保健康、太保寿险、平安养老、新华保险这六家人身险公司赔付金额均超过百亿元。
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从理赔排行榜业绩来看，“寿险一哥”中国人寿依旧位居理赔榜首，2023年赔付总金额为599亿元；第二、第三、第四分别为平安人寿、人保健康、太保寿险，平安养老和新华保险理赔金额位于第五和第六。
位于理赔排行榜第二梯队的泰康人寿、泰康养老、人保寿险、瑞众人寿、平安健康、泰康在线，其理赔金额亦突破50亿元大关。
此外，理赔金额超过10亿元的公司还有阳光人寿、富德生命人寿、中意人寿（团体）、工银安盛、中汇人寿、百年人寿、招商信诺人寿、大家人寿、中邮人寿、财信人寿、农银人寿。
从理赔件数上来看，2023年亦较2022年有显著提升。理赔件数排名前十的人身险公司分别为泰康在线、人保健康、平安养老、中国人寿、泰康养老、平安寿险、新华保险、人保寿险、太保寿险、平安健康。
从获赔率来看，已披露理赔服务报告的近60家人身险公司获赔率均保持在93%以上水平。获赔率在99.50%及以上的人身险公司分别为幸福人寿、泰康养老、渤海人寿、中邮人寿、中国人寿、海港人寿、中韩人寿、瑞泰人寿。
投保指南二：
重疾风险高、
年轻人保障仍不足
在多家寿险公司的理赔报告中不难发现，重大疾病仍为危害客户健康的首要原因。
从统计数据来看，在已公布理赔报告的近60家人身险公司中，有14家公司重疾险理赔占总理赔金额的比重超50%。
当前重疾险赔付额逐年递增，出险率呈上升且年轻化趋势。据中国人寿2023年发布的理赔数据指出，公司承保的25岁-45岁人群重大疾病发现率已从2013年的万分之6.3，提升至2022年的万分之12，重大疾病理赔呈现年轻化的趋势。
（图4：中国人寿2023年理赔报告）
此外，重大疾病的治疗和康复往往需要高昂费用，但当前消费者购买重疾险保额保障仍不足。据中国精算师协会此前发布的数据显示，治疗癌症的平均费用为22万-80万元；治疗急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术的费用为10万-30万元。然而治疗费用仅仅为冰山一角，患者治疗期间还需要生活费、康复费、护理费等支出，同时承受收入损失的困扰。
据平安人寿理赔报告数据显示，其重疾险赔付金额比重最大覆盖率为10万-30万，占比为55%，其中30万-50万赔付金额占比为13%，而其赔付在50万以上比重仅占6%。
（图5：平安人寿2023年理赔报告）
当前重疾险理赔件均赔付保额不高主要包括两方面因素：首先，随着通货膨胀的影响，早批投保重疾险的客户金额较小，这批客户到了集中理赔时期；其次，早年重疾险保额较现在来看明显不足，彼时其仅有重疾险“保障”概念，而无“保障是否够用”观念。
投保指南三：
女性需警惕恶性肿瘤风险
据平安人寿2023年理赔数据指出，各类重疾中，女性应重点留意甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤、结直肠恶性肿瘤与宫颈恶性肿瘤；男性则应留意肺恶性肿瘤、甲状腺恶性肿瘤、结直肠恶性肿瘤、肝恶性肿瘤及胃恶性肿瘤。
（图7：平安人寿2023年理赔报告）
（图8：某人身险公司2023年理赔报告）
投保指南四：
如实告知是获赔前提
从近60家人身险公司2023年十大理赔案，亦可纵观未来险企理赔趋势。从其“千万级”理赔案件来看，疾病身故为主要赔付原因，其在最大赔付案金额中占比超80%。
从当前已公布最大赔付案的人身险公司中，共计11家人身险公司理赔金额超千万元。具体来看，海港人寿最大赔付案金额高达5938万元，“断层式”领先其余人身险公司，赔付原因为呼吸骤停身故；其次为平安寿险，其最大赔付案金额为1779万元，赔付原因为疾病身故；瑞众人寿紧随其后，其最大赔付案金额为1648.42万元，赔付原因为意外跌落。
最大赔付案金额排名第4至第11的人身险公司为瑞泰人寿、泰康人寿、交银人寿、大家人寿、人保寿险、招商信诺人寿、中意人寿（团体）、工银安盛人寿，赔付原因为疾病身故、恶性肿瘤、身故、疾病身故：重症肺炎、慢性肾功能不全、意外身故、恶性肿瘤身故、淋巴瘤身故。
而最大赔付案金额排名后十位的人身险公司为中邮人寿、瑞华健康、北京人寿、国联人寿、君龙人寿、海保人寿、恒安标准人寿、德华安顾人寿、信美人寿、泰康养老。