在和留言咨询的朋友交流，问的最多的是：保险公司倒闭怎办？我不想保了退保怎么办？这个其实都是一些比较常见的问题，但是如果要讲清楚，却并不那么容易。尤其是退保时，会涉及到”现金价值“这个专业术语，很多时候说了半天也一头雾水。
问：退保怎么办？答：过了犹豫期退保是有损失的，只能按照现金价值退还？问：那现金价值是啥，有多少钱？答：@#%%￥
今天我们就来和大家说说什么是现金价值。
1、什么是现金价值
一句话来讲，就是说你买保险时缴的保费，如合同没有结束，你想退保，此时保险公司还给你的钱，就是保单当时的现金价值。
举个不恰当的栗子：如果我们买的所有东西都有现金价值的话，你今天在超市上买了一个高压锅，超市说可以享受7天无理由退货（这个就类似保险的10天犹豫期），在这几天内，你随时退货，可以不承担任何损失。但是如果超过了7天（保险一般是犹豫期10天），那么你在退货的时候，超市可能就不愿意了。如果高压锅还用了1个月再退，那么可想而知。这个例子不是十分恰当，但是大致就是这个意思，大家明白就行。
在举个，比较多。这是我自己的保单。
这是本人在2012年3月份买的一份两全重疾保险（主险两全，附加重疾），虽然这个产品比较坑，但已经交了5年了（总计需要缴10年），也不想退了。大家看到了吧，保险公司的人买保险也是会掉坑的...
为了方便看，我用红字标注出来了，每一份保险合同（无论是纸质版还是现在的电子合同），都会有一张现金价值表。
比如我这张保单，缴费10年，保障20年，按月缴费，主险每月缴费400.5元（附加险50元/月），从2012年缴到2022年（10年），保障是2012年到2032年（20年），满期返还。
这张图是主险的现金价值表：
从图上看
缴费1年时，2013年，累计缴费4806元，如果我这时退保，退保的钱只能拿回1670元（红色线标注的），损失65%
缴费5年时，2017年，累计缴费24030元，如果我这时退保，退保的钱只能拿回14170元，损失41%
缴费10年时，也就是缴费期的最后一年后，累计缴费48060元，如果在第11年退保，能拿回来36590元，损失24%
后面10年不用交，钱在里面其实还是有利息的，满期到2032年，我安然无事，此时保险公司把钱还给我，此时是55320元，相当于赚了15%
这个就是现金价值的情况，当然，我这个产品因为是两全保险，能拿回来的还算是多的，因为比较贵啊，我总计交了5万块钱，但是保额才只有10万，这就是我掉坑的原因。
如果是买纯保障型的产品，这个保费的钱起码可以买到30万保额。
2、什么产品有现金价值
我们在讲现金价值时，主要是针对长期型产品，短期产品现金价值很少，基本为零。
1）这也是为什么前期现金价值低，后期高的原因之一。
2）因为业务员的佣金一般主要是首年保费的佣金，后期每年的续期佣金很少可以忽略；
3）还因为保险公司的保费收入，是一项长期规划，“初期退保”打乱了保险资金长期计划安排。
综上三点，造成了短期内退保只能拿回来很少的钱的原因，也是为什么有些朋友会惊呼“为什么我刚买了保险，退保时候只退给我20%，大骗子保险公司”。
短期型产品：主要是指1年期产品，或者一些短期30天不等的旅游意外险什么的，自缴费期后，在退保基本就没有现金价值。
另外，保障型产品和非保障型产品也有区别：纯保障型产品现金价值比较低，便宜，重点是为了享受保障。
而非保障型产品，比如理财型的年金、万能、分红等保险，其现金价值到后期往往会高于所交保费，也就是说，后面客户领到的钱会更多，甚至数倍于所交保费。当然，这类产品的价格也比纯保障型产品高很多多多。
3、现金价值有什么用
首先，现金价值的作用是在我们退保的时候，还能拿点回头钱儿。其实，这个不是最重要的啦，保单有现金价值，并不是仅仅是为了退保。
现金价值主要功能
一个朋友问，是不是最后现金价值越高，我的保额也会越来越高。
你想多了。
保单的额度是固定的，现金价值是缴纳保费扣除成本后累积的钱，保险金额是你出了事故赔给你的钱，按照订立合同时的约定执行。两者没有必然关系。
写在最后
大家在购买保险时，一定要认真阅读条款，了解各个细节，包括保障内容，缴费期限，保障期限，免责条款、以及在收到合同时，详细看现金价值表，以提前明确自己的权益。
退保，除非逼不得已，小保是不建议的，就像我买了那份缴5万才保10万的保障一样。买了保险就是为了保障，不要轻易把保障断了。