据长寿时代研究院的统计显示，我国人身险公司的重疾险新单保费在2018年达到1000亿峰值后，连续5年呈现下滑趋势，到2023年，新单保费更是大幅减少，仅剩200亿水平。
重疾险从曾经的“顶流”产品风光无限，到如今增速大幅下滑归于沉寂，背后既有行业转型大势的连带影响，其实也离不开传统重疾险产品存在的部分短板。
先从产品层面来看，对客户来说，现在市面上的大部分常规重疾险产品性价比并不高，在消费降级大潮下，重疾险已经从“必须配置的”金融商品变成了“可买可不买”的金融商品。
原因在于，目前市场上主流的重疾险产品保额多数集中在20-50万之间，更高保额的产品极为罕见，但其保费却达到了几千甚至上万元，相对较低的杠杆率也意味着不太划算的性价比，从而在一定程度上影响了客户对重疾险的接受度。
另外，重疾险作为一种典型的长期性产品，保障责任较为复杂，非常依赖保险业务员与客户面对面的讲解，对业务员的人力规模有很高要求。2016年到2019年，伴随保险代理人数量上升，以及重疾险产品的高保费和高佣金，重疾险保障需求在供给端的推动下稳健增长。
但近年来，在行业转型不断深入的过程中，保险代理人规模从2019年巅峰时的900多万缩减至如今的200万，大量代理人流失进一步影响了重疾险的销售和推广。
不可否认，虽然重疾险在“体感”上似乎存在感不高，但快节奏的工作和生活使得客户对重疾险的需求始终存在，且近年来供需两端已形成巨大的缺口。这种僵持而拧巴的局面，亟需打破。
近日，国内头部健康险公司人保健康联合蚂蚁保创新推出“健康福·百万重疾（长期版）”，在深入洞察市场需求的基础上，将自身在医疗险经营方面的丰富经验延伸到重疾险上，一举打破了过往重疾险“低保额、高价格”的刻板印象，以更低保费、更高保额、更具性价比的方式，将重疾险发展推向了新阶段。
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-InsuranceToday-
重疾险依然是健康保障刚需
却为何“叫好不叫座”？
对当下的很多打工人来说，在工作和生活间疲于奔波一定是一大焦虑源头，而比工作和生活的平衡更令人崩溃的，或许就是不幸患有癌症等重大疾病后还要上班，或是由于患有重大疾病无法从事高强度的工作，却还要为养活自己而绞尽脑汁。
类似的新闻常能在网上刷到，引起的热度或许只有一时，但给观者带来的震撼和物伤其类的伤痛却能弥漫很久。
在节奏日益加快的社会，近年来重大疾病的发生也逐渐呈现出发生率高、年轻化的特点。根据《临床肿瘤杂志》发表的一项研究结果显示，在过去的十年中，15-39岁年轻人的癌症发病率一直在增加。可以说，长期带病生存已成为社会上相当一部分人的生活常态。
为了防患于未然，也导致人们对百万医疗、重疾险等健康险产品的需求不断增加，且由于医疗险与重疾险的不同特性，百万医疗险与惠民保产品最近几年的走红和热销，实际上并不能完全替代重疾险的功能。
具体来看，医疗险只有在住院后才能赔付，且很多时候需要患者先行垫付资金，后期再由保险公司报销，主要解决的是治疗过程中的费用问题；而重疾险最大的特点，就是可以补偿患病期间的收入损失，为家庭提供经济支持。
并且，重疾险在患者确诊后即可赔付，这笔钱可以由患者自行支配，更具灵活性。尤其是对于带病生存的群体来说，对重疾险的需求是非常明确而迫切的。
保险业破局重疾险发展桎梏的新思路，也由此而生。
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重疾险产品怎么挑？
买够保额最关键
既然重疾险对于绝大多数群体，尤其是工薪族来说，都是对抗生活风雨的底气，重疾险的挑选就显得十分关键。那什么样的产品才最合适？自然是保额足够的产品。然而，高保额的重疾险产品往往也意味着比较高的保费。比如，有的终身重疾险保障程度确实更高，更令人感到安心，但动辄大几万的保费也将大多数打工人拒之门外。
这么看来，似乎重疾险产品的高保额和性价比成了跷跷板的两端，很难取得平衡。这对于预算充裕的群体可能影响有限，毕竟他们选择的余地要大得多；但对于预算有限的人，尤其是很多刚参加工作的年轻人，却足以影响他们的决策，进而影响保障的完善程度。
“健康福·百万重疾（长期版）”的横空出世，成了打破这种僵局的利器。这款高达百万保额，保费却仅有千元以下的产品，可以说将性价比做到了极致，是首款“人人都能买得起”的百万重疾险。
首先，从保费来看，以30岁男性投保100万版仅保障必选责任为例，确诊后一次性赔付50万，且后续5年随着患者生存期拉长，还能持续获得赔付，累计最高再赔50万，赔付总额一共最高可达100万。而对应的首年保费却只有876元，是一款真正将重疾险的普惠性落到实处的产品。
实际上，“健康福百万重疾”这项赔付条款的设计，也恰好吻合了当下重疾的发展趋势。调查数据显示，28种高发重疾中的25种，平均5年生存率都达到了60%，如乳腺癌5年生存率达80%+，宫颈癌5年生存率67%，鼻咽癌也有56%。而且越是年轻人，患癌的预后和生存率情况会越好。
但带癌生存也意味着持续治疗的费用很高。据艾瑞咨询统计，90%的人发生大病时凑不齐医药费，大病网络众筹行业发展了十年，受访者平均治疗费用为39万元，实际能筹集到的平均金额只有3.8万元，仅1成用户能够凑齐医药费。
在这样的背景下，“健康福·百万重疾（长期版）”的优势就凸显出来了，确诊后被保险人不仅能一次性获得可自由支配的50万，在生存期内还能持续获得赔付。以千元以下的保费撬动百万保额，“健康福·百万重疾（长期版）”灵活的机制也使得其很适合作为年轻人人生中的第一款重疾险。
其次，从保障范围来看，“健康福·百万重疾（长期版）”也具有广泛的普适性，覆盖160种重疾、25种中症、50种轻症，高发重疾100%覆盖，为被保险人构筑起一套紧密的健康保障防护网。
再次，从投保门槛看，“健康福·百万重疾（长期版）”也比市场上的同类产品更具优势，健康告知要求宽松，28天-60周岁符合投保条件的均可投保，即使血常规等常见体检项异常、有家族病史、体重BMI指标异常等群体，仍可正常投保。
最后，一款重疾险究竟好不好，很大程度上取决于其背后的经营和运营平台。“健康福·百万重疾（长期版）”的承保方是国内首家专业健康险公司人保健康，多年专业经验加持下，其获赔率、赔付时效等关键指标均稳居行业前列，有充足的实力为客户提供安心的服务。
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酒香也怕巷子深
如何实现“人人都能买得到”？
人保健康要将“健康福·百万重疾（长期版）”打造成为一款“人人都能买得起”的重疾险产品，通过在保障责任和赔付等机制层面的创新，已成功把重疾险的性价比之争推向了更高的维度。但这样一款产品，只有触及到更多有需要的客户群体，帮助他们提高保障度，过上更加从容、更加有尊严的生活，才算真正实现了价值。
为此，人保健康选择与长期合作伙伴蚂蚁保再度联手，通过蚂蚁保海量的客户基础，以及在健康险经营方面多年的专业积累和强大的科技实力赋能，让“健康福·百万重疾（长期版）”完成了从“人人都能买得起”到“人人都能买得到”的进阶，打通了从生产到流通的完整闭环。
客户只要在支付宝搜索“健康福·百万重疾（长期版）”，打开“健康福品牌专区”就能很轻松地试算适配自身年龄需要多少保费，或者自身的健康告知是否符合投保要求。再按照提示一步步操作，就能非常便捷地购买这款真正意义上的百万重疾了。
坚持以人民为中心，以“人民性”为宗旨，是人保集团不断提升服务民生的温度与深度的内核，也是其在普惠保险上持续深耕的动能。在“人民性”的指引下，人保健康也正不断让保险产品创新触达更多领域、惠及更多群众，并始终以优质的保险服务守护更多客户安稳的幸福。而“健康福·百万重疾（长期版）”的落地与实践，在传递“人民保险为人民”的温暖与担当的同时，也为健康险与普惠保险的创新发展打开了更广阔的未来。