各类保险产品大全、优缺点、搭配法，看懂本文是搭配保险的开始
保险本质是一种数字和金融结合的“工具”或者”药品“,只有非常清晰各类药品的差异才有可能实现正确选择和搭配
就我观察目前普通消费者很少真的理解大部分类型的产品，大部分的家庭保单都没有实现最佳安排
一、简单说来：保险产品分为5大类
1、重疾险，特定严重疾病发生后，凭借确诊报告直接赔付现金；终身重疾险中身故也会赔付，且有分红；消费型重疾险只对特定疾病赔付
2、医疗险，住院或者门诊都可以实报实销，显然这包含了任何疾病
3、意外险，意外导致身故、残疾、医疗的赔付
4、定期寿险，不管任何原因死亡导致的赔付
5、理财险：现在储蓄未来取出，解决退休、孩子留学等大额支出的风险，有强制储蓄作用
二、应该组合购买重疾+商业医疗+社保
1、社保的5大不足
a、额度不够，例如北京市只有30万
b、基本上进口药品和器材自费
c、无法支付因为疾病带来工作能力丧失，需要巨额照顾费用问题
d、并不支付因为疾病身故，导致家庭房贷、下一代和老人赡养的责任问题
e、并不允许大家去私立医院、公立医院特需部、海外就医，对于跨省就医很多限制
2、商业医疗险赔付疾病数量多于重疾险
假如骨折重疾险不赔付，医疗险赔付
例如普通肝炎重疾险不赔，除非是特别严重或者末期才会赔
人类疾病上千种，重疾险不可能都赔付，这就造成目前重疾险理赔纠纷，很多人误解重疾什么都赔付，其实重疾只赔付特别严重的疾病
3、重疾险赔付比商业医疗险更加给力、更加有价值
重疾险确诊后就赔钱，确诊报告邮寄过去，打款，后面保险公司不管用途，留给下一代也可以，显然这笔钱：
a、可以拿着去海外治疗
b、也可留给亲人
c、也可在国内使用进口药品器材
d、选择北上广最好的医疗技术
备注：终身重疾险包括身故赔偿、分红能力，这类不做详细展开
医疗险是必须治疗后产生实际医疗费：
a、可以报销进口药品器材
b、不限制医院，可以选择最好的
c、报销额度通常很高，不担心没有报销款
4、短期看消费型重疾险比商业终身医疗险贵，长期看香港终身重疾相比医疗险终身成本相当，但是价值更高，二者不能简单比较便宜和贵
a、短期看：消费型重疾和医疗险比较，同样保费医疗险赔付可以比重疾险多20倍：医疗险通常赔付社保后自付部分，因此实际可能没有赔付那么多，严重疾病很有可能治疗过程身故，导致没花太多钱
b、长期看：医疗险到了75岁以后成本也相当高，优秀的终身重疾险具有较好的投资能力，通过年轻保费投资来解决老年重疾费用问题，同时也解决寿险问题。
5、高性价医疗险对于身体健康要求远高于重疾险
高性价比医疗险对于身体健康要求特别高，很多确诊过比较重疾病的人无法购买，但是重疾险要求比较低，基本上都可以投保，只有比较贵的医疗险才接受曾经得过疾病的朋友投保。
6、结论：商业医疗和重疾不管是儿童、成人、老人都尽量组合购买
假如张三购买80万重疾险额度，外加几百元保费/年买了消费医疗险，张三确诊癌症：
首先，张三去最好的内地医院确诊，直接凭借确诊报告获得80万重疾险现金
其次，张三去国内最好公立医院治病，花费70万，初步康复，其中社保20万，剩余50万张三先用之前重疾险现金垫付，然后再找商业医疗险公司报销回50万
最后，那么张三手里还是有80万，接下来2年，张三没有工作，一直在调养状态，同时继续购买各类药品，有房贷、孩子
三、重疾险分为终身重疾、定期重疾、一年期重疾
儿童应该必然配置消费型重疾，条件好额外配置终身重疾；成人过渡性配置10年以内消费型重疾病，有经济条件配置终身重疾；老人只能购买防癌险，终身、定期、一年期重疾都太贵
1、三者定义的差异
终身重疾相比后面多了身故赔偿、终身保障、分红理财，后面二者只有疾病赔偿功能
2、中年成年人比较，从当年比较，终身重疾是消费型重疾价格10倍左右，但是综合一生，两种不同缴费方式比较，终身重疾缴纳更少、保障远远更高，说明对于中年人消费型重疾只可以是过渡使用，不可依赖终身
例如35岁不吸烟男性：
一年期重疾险：假如购买一年期成年重疾险性价比第一众安尊享e生重疾险是847元/年，逐年增长，可取消；35岁，847元；50岁，3777；65岁，13504；80岁，44006，赔偿30万，一年期重疾病最高80岁，35-80岁的总成本按照5%折现是11万
香港友邦加裕倍安保，6230元/年，缴纳25年，保障终身，赔付重疾和身故，起步35万，逐年增长，65岁时42万；80岁75万；100岁时265万，几十年后退保可以获得4.5%-5%的复利收益，折现缴费成本是8.1万
内地天安健康源，理赔30万，每年8100元，20年缴纳，实际按照5%折现总保费是10.6万，保障终身
定期重疾险阳光人寿健康随e保性价比行业靠前，35岁男性，保障75万重疾，保障10年，缴费10年，每年缴费1650元，42种重疾，如果保障到75万，香港友邦需要缴费13000/年，天安需要2万/年，虽然终身重疾从保障到分红都远远更好，但对于这个家庭来说成本贵10倍左右
以下图表是理解的关键
2、消费型重疾对于未成年人简直是必然配置，20岁以前可以依靠的有力产品
以下比较是1岁女性为样本：
a、一年期重疾险儿童类第一是某产品，70元保障10万人民币，45万需要350元/年
b、儿童定期重疾险第一阳光人寿健康随e保，1岁女性小朋友投保保障45万重疾，费用150元/年，可以选择保障10或者20年，锁定缴费，性价比特别高
c、1岁女性小朋友买内地第一天安健康源45万终身重疾险需要3500，差异特别大
这里可以看到杠杆最高已有23倍了，因此定期重疾险确实省钱，从另外一个角度思考，帮孩子买终身重疾险不是必须，其实保障到孩子工作就可以
3、消费型重疾、终身重疾老年购买麻烦重重
a、定期重疾、一年期重疾50岁以后第一次购买，选择很少且贵，60以后第一次买选择极其少，且贵
b、只有防癌险在老年依然有不错产品
4、终身重疾险定价规律再次可以看，未成年暂且不慌购买终身重疾
以香港友邦加裕倍安保为例，男性
18岁以下，每年价格差异很小，一年上涨2.4%
31岁相比30岁，上涨3.6%
39相比38岁上涨4%
45相比44上涨4%
50相比49上涨2.8%
以上定价规律在内地终身重疾险天安健康源
1岁相比0岁上涨2%
31相比30上涨3.4%
39岁相比38岁上涨5%
45相比44上涨3.6%
成年人费用增速显著高于儿童
5、总结：经济预算不多下，为何儿童应该配置消费型重疾，有预算下同时配置终身重疾和消费型重疾病
a、小朋友配置消费型重疾非常便宜
b、未成年人终身重疾险涨价慢
c、未成年没有下一代，不需要终身重疾险中的身故责任
d、终身重疾险有些类似资产传承，一生中只有50%有重疾，可能是孙子孙女理赔或者几十年后子女退保
6、对于成年人应该搭配购买消费型重疾和终身重疾
预算很有限，考虑医疗险+消费型重疾险
预算多一些，考虑终身重疾+消费型重疾+医疗险
三、意外险
1、意外险是什么
一定是外界突发因素引起的损失才赔付，滑倒、车祸是意外，生病不是意外，意外险赔付身故、残疾、意外医疗费
2、意外险类别和成人最佳价格举例
综合意外险：不管啥原因导致意外都赔付，目前行业最佳产品是30元保障10万，一年，可以多买
私家车意外：必须驾或乘坐私家车意外才赔付，目前行业最好价格是60元保障10万，一年，给阿明感觉私家车意外险还不如综合意外性价比好，可以多买
交通意外：共同交通工具意外险，50元保障20-200万各类交通以外，一年，可以多买
骨折险：应对老年人骨折医疗费的险种,300元保障几万元，可以多买
旅游意外，应对国内外旅游期间意外的险种，不等价格
四、定期寿险
1、定期寿险是不管任何原因，人死了就赔付，例如20年定期寿险就是保障20年
2、行业最佳性价比产品：33岁男性，2800元，20年交，保障20年，死亡赔付200万
五、意外险、定期寿险、终身重疾险的区别和搭配
推荐：
1、对于成年人除了终身重疾，应该考虑配置定期寿险、意外险
他有房贷、孩子，因此必须有足够的身故责任，终身重疾险大部分人身故额度并不高，实际上不够，因此要补充定期寿险、意外险，后二者很便宜
成年人残疾也很讨厌，因此要多配置意外险，意外险是唯一对残疾责任比较保障好的
2、对于小孩应该配置残疾责任很高的意外险，不需要定期寿险
最担心是残疾，因为身故赔偿对孩子价值小，孩子如果有医疗险对于意外医疗不看重
因此小孩应该配置多一些重视残疾责任的意外险，基本上可以做到180元/年，保障60万意外
3、对于老人应该配置医疗责任很好的意外险和骨折险，不考虑定期寿险、终身重疾险
最要紧是医疗费，其次残疾，身故责任老人自己用不到
因为很多老人买不了商业医疗险，因为身体不好或者太贵，老人容易滑倒，这方面一年预算200-400之间
六、理财类保险
1、内地的理财险，噱头多，回报低，年化复利2.5-4.2%
理财类保险是最简单的险种，确实目前市场上最多”噱头“的险种，以下是噱头：
生存金
婚嫁金
教育金
退休金
创业金
等等
一切一切都是简单事物复杂化，为何这么做？
真实复利太低+利用人性弱点销售产品
3、购买理财险慎重，一定要测算清晰自己的真实回报复利
国内很多保险合同蓄意隐藏真实回报率，把产品设计得专业精算师都快算不清楚，我们再做保单梳理课的过程，经常帮助客户一起咨询部分保单的保险公司客服回报率，保险公司客服也不清楚，而且连预期值都没有，完全黑盒子。
七、医疗险
1、普通医疗险：普通医疗险必须在国内公立医院治疗才赔付，普通医疗险健康30岁男性一年几百元，保障几百万，必须国内公立医院
2、高端医疗对于高端私立医院、全球医院都有包容，高端医疗险费用6000-3万之间/年，根据年龄、地区和标准不同而不同
3、特定重大期疾病医疗险是全球医院都可以，但是必须是特定重大疾病，30岁男性1700元，几百万全球医院治疗报销