近些年，开网约车成为越来越多社会灵活就业者的选择。因营运车辆与家庭自用车辆的商业险保费差距较大，为降低成本，不少网约车车主将车辆以家用车性质进行投保。发生事故后，车主向保险公司理赔，因此产生纠纷。
漫画：蔺颖
近日，浙江省临海市人民法院审理了一起保险人代位求偿权纠纷案件，认定保险公司在商业险保险责任范围内不承担案涉赔偿责任，判决由车主向原告支付垫付的车辆维修费4.5万元。
案情简介
临海小伙子小李没有固定工作，听说开网约车既赚钱又自由，便在去年年初购买了一辆10多万元的新能源汽车。小李购买保险时，发现以家庭自用车投保，保险费仅需5000多元，但如果以营运车辆投保，保险费就涨到1万元以上。买车后，小李手头本就不宽裕，要花万余元买保险实在是有些心疼。小李向身边开网约车的朋友打听，还真问到了省钱“诀窍”。于是，小李也有样学样，向甲保险公司谎称车辆用于上下班代步，于2023年5月19日以家庭自用车辆的性质投保了商业保险。
之后，小李在多家平台上注册，开始跑网约车。为了尽快回本盈利，小李有时半夜也在接单。因接单次数多频率高，小李成为打车平台的金牌车主，收入也与日俱增。
事故发生后，小王在4S店进行维修，共花费4.7万元，并向自己投保的乙保险公司申请理赔。甲保险公司在机动车交通事故责任强制保险范围内支付理赔款2000元。乙保险公司向小王支付保险理赔款后依法取得了代位求偿权，并向法院起诉要求小李支付乙保险公司垫付的车辆维修费4.5万元，甲保险公司在保险责任范围内承担赔偿责任。
庭审中，甲保险公司辩称已在交强险责任范围内承担了保险责任，认为小李向甲保险公司投保时是按家庭自用车进行投保，但事实上小李成了专职的网约车司机，该新能源汽车已经改变了使用性质，从家庭自用车变成了营运车辆，根据保险条款规定，甲保险公司在商业第三者责任险范围内不予赔偿。
法院审理
小李为自己当初的决定而懊悔不已，表示完全接受法院判决，算是给自己买个教训，并表示将提醒身边的网约车司机要如实投保。
观察思考
诚信投保方能有效保障权益
《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
机动车按照用途可以分为家庭自用车辆和营运车辆两种，保险公司对其分别设置了不同的保险费率，营运车辆的保费高，是因为营运车辆与家庭自用车辆相比，运行里程多，使用频率高，发生交通事故的概率也就更高。本案中，小李将私家车由家用性质改为营运性质，属于“导致车辆危险程度增加”的情形，又未履行通知义务，保险公司只能赔付交强险，而拒赔商业险。
法官提醒，如果车主购买车辆是为了开网约车，投保时应如实向保险公司告知并按照营运车辆的标准进行投保。私家车主在已购买家用性质商业险后从事专兼职网约车业务的，也应及时告知保险公司，并按有关规定办理保单变更手续。此外，广大车主在购买车辆保险时，应认真阅读保险合同，尤其是特别约定和免责条款，进一步明确自己的权益和责任，以免造成不必要的损失。