前不久，客户在续保中高端医疗险时，发现续保保费相比上年要贵一些，所以就问到了这个问题，为什么我的医疗险续保会涨价？
其实，这个问题之前也有很多别的客户问到过。尽管这是个客观存在的事实，但还是有必要把背后的原因简单解释下。
一、终极目标：产品稳定持久，能赔！
在讲原因之前，先梳理一个关键点，我们买一款中高端医疗险的目的是什么？肯定是希望产品稳定，运营持久。哪怕我现在用不上，但未来当我要用的时候，这份保险能用得上，赔得到钱。
这几年，中高端医疗险的入局者越来越多，抱着对这个行业的美好前景和使命感；当然，有进来的，也有黯然离场的……比如，一直被放在神坛的Bupa。
（Bupa通知）
原因之一：医疗通胀
既然目标是一致的，那么一款医疗险在长期经营的过程中，不得不面对的一大挑战就是医疗通胀。
我们先看一组数据，来自于WillisTowerWatson的2022年全球医疗趋势报告。报告中显示，在过去的这几年，医疗通胀一直存在，且居高不下。
以中国来看，2020-2022年的医疗净通胀率分别是3.15%，6.16%和6.52%。
（WillisTowerWatson：2022年全球医疗趋势报告）
不仅如此，WillisTowerWatson的报告中还预测，医疗成本在2022年之后继续加速增长，超过75%的健康保险公司预计未来三年的医疗成本会更高。
另一个比较有意思的结论是，过度医疗继续影响医疗费用。推荐过多服务的医生（64%）仍然是导致医疗成本上升的最重要因素。59%的保险公司还认为被保险人过度使用医疗服务正在推高成本。
看完国际第三方的统计报告，我们再来看看国内的统计数据。
从近几年发布的《我国卫生健康事业发展统计公报》可以看到，关于医院病人门诊和住院费用，次均门诊费用呈逐年上涨趋势，次均住院费用也经过上涨后达到一个较为平稳的状态。
（来自于《2022年我国卫生健康事业发展统计公报》）
（来自于《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》）
人人都有追求更好医疗条件的权利，希望享受更好的医疗服务，享用更好的医疗技术，但资源的有限性使得我们个体为了更好的医疗服务，必须支付更多的费用，而通过购买商业保险也只是将这部分费用转移给保险公司。
所以，医疗通胀客观存在，医疗手段的提升也会带来医疗费用的增加；同样，对应商业医疗保险的保费就会增加！
原因之二：年龄增加
随着年龄的增加，发生医疗就医的概率也大大增加，医疗险的保费也会随之提升。
我们以一款长期医疗险为例。
①在保证续保期间的费率是可调的。
尽管是一款保证续保20年的医疗险长期医疗，但为了长久稳定运行，依然预留了涨价窗口。条款中已经明确说明了调费的原则、条件、上限，并会在官方网站上进行公示。
（平安安欣保长期医疗险部分条款）
②随着年龄增加，费率也是逐步增加的。
医疗险都会对应公布它的费率，因为安欣保上市不久，还没有调整过价格，所以我们以这一版公布的费率来看。
新生儿的保费比较高，然后从7岁开始进入保费下降通道，大约在17岁后会逐步提升。比较明显的费率提升从40岁开始，会很清楚看到随着年龄的增加，保费逐渐增加。
另外就是续保费率，总体来看都比新保费率高，尤其在高年龄段，续保保费提升很明显。当然，由于新保有90天等待期所以适当优惠了点。但我们至少清楚了，次年续保的保费会涨！
（仅供参考）
换个角度，如果续保刚好又赶上了安欣保整体调整价格，那么续保涨价会更明显，而且今后续保要参考新的费率表了。
我们换一年期的高端医疗来看。
①随着年龄增加，费率也是逐步增加的。
比如首保是25岁，次年续保26岁，如果产品没有变，那么会发现续保没有价格上的变化。但如果首保是29岁，次年续保30岁就要参考30岁的费率，那就有比较明显的保费上涨。
②产品历年调整也会带来保费的上涨
换个角度，如果续保刚好赶上产品整体调价，以及跨年龄段的涨价，那涨幅可能会更明显！
最后的建议
了解这些前因后果，也看了几款产品的具体形态。既然医疗险保费上涨是不可避免的，那我们到底要怎么做？
建议：买之前，要对它的价格体系做个了解。看费率表！
Step1：了解新保和续保价格是否有差异。
因为个体产品设计不同，有的是按照每个年龄段设计费率，有的是几岁作为一个年龄段设计费率，这就会导致续保价格的设计思路不同。
Step2：预测未来保费走向。
假设未来2-3年，产品没有任何变动的情况下，第一次续保，第二次续保，甚至第三次续保大概是多少保费，提前做到心中有数。
Step3：了解公司或产品过往的调整幅度。
如果你选择的是长期医疗险，那么就目前而言，还没有进入调整费率的窗口。但鉴于条款中说，个别组的调整上限是30%，那么也可以作为我们预判未来价格的一个计算基础。
Step4：买增额寿，支付今后医疗险保费。
这并不是段子，而是真诚的建议。因为年龄越大，我们所承担的保费会越高，但与此同时，我们赚钱的能力也可能达到顶峰后下降。如果早期我们为自己准备一份增额寿，当未来需要支付医疗险保费的时候，不妨采用部分减保的方式来解决。
用一颗会长大的树，
为老去的自己遮风挡雨！
2024奋斗小目标
希望每个人，除了努力搬砖之外，多考虑两类保险——
能解决就医问题的中高端医疗险
能让自己养老无忧的养老保险
真的，没有什么事，能比让自己、让家人健康快乐更重要的事情了！