从2018年到现在，我做保险博主已经4年多了。
这4年里，我接待过95%以上的客户，都是以家庭为单位配置保险。
除了健康状况、保障需求，家庭买保险，预算也是一个不可忽略的指标。
在详细统计后台数据后我发现，购买保险的主力军是年收入在10万-30万的家庭。
根据年收入的不同，他们购买保险的预算一般在8000元~3万元左右。
如何在有限的预算下，尽量将保障做全做优？
01、家庭总保费预算8000元
02、家庭总保费预算15000元
03、家庭总保费预算35000元
01
投保前，这两点必须注意
投保就像购物，心里得提前有方向。
买保险亦是如此，预算多少、买什么保障、什么险种，都得有所思量。
尤其是预算和保障，乃重中之重。
先跟大家聊聊预算问题。
买保险根本目的在于转移风险，而非增加负担，有多少钱就办多大事，这是原则。
所以买保险，预算永远是最先考虑的。
保费过高容易降低生活质量，后续如果失业、降薪，压力只增不减。
那么买保险多少预算最合适呢？
一般来说，配置保障类险种，控制在家庭年收入的10%左右是最好的。
比如年入10万的三口之家，每年保费控制在1万元左右，就很合理。
其中丈夫(45%)和妻子(40%)的保费占大头，孩子占小头(15%)。
保障有了，但经济压力不会太大，生活质量不会降低。
成年人面临的风险主要就是重疾和意外风险，除了身体健康受损，还会间接造成收入损失。
再加之成年人要赡养父母、抚育子女，还有车贷、房贷各种压力。
保障人身健康的四大险种，最好都配齐：
当然，预算充足的，还可以考虑配置理财险。
02
总预算8000元，这样买最实在
五一劳动节后，我就接待过一对新婚小夫妻。
小孙27岁，是家庭的主要经济支柱，年收入在10万元左右。
太太25岁，目前全职备考公务员中。
受疫情影响，小孙开始接触并了解保险，他想趁现在年轻，夫妻俩身体都健康，早点把保险买下来。
在跟专家进行多次沟通后，最终确定的投保方案如下：
根据“总保费控制在家庭年收入10%左右”原则，他们用于投保的钱为1万。
但考虑到将来有小孩，家庭开支变大，而太太的工作还不一定有着落。
所以专家建议，两人保障控制在8000元左右最为稳妥。
预算比较紧张，在产品选择上就要更加谨慎。
以最低的价格买到最好的保障，才是上上策。
首先，物美价廉的百万医疗险必须得安排上。
推荐的是太平洋医享无忧，保证续保20年，保障全的同时价格还美丽。
200万一般医疗保额，400万重疾住院保额，200万特定医疗费，很足。
住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等费用通通可以报销，还有实用的增值服务。
夫妻俩人加起来一年470元，绝对是最优选择。
其次，意外险也得备上。
正所谓天有不测风云，为有效减少意外带来的损失，意外险必买。
推荐的产品是中国人保大护甲3号尊贵版（共有三个版本）。
50万的意外身故/伤残保额，比较充足。
5万元的意外医疗保障，100元免赔额，经社保100%报销，够用。
还有猝死（30万）、交通工具意外身故/伤残、新冠肺炎身故/伤残/确诊津贴保障，非常全面。
两人一年300元，毫无压力。
然后是保费开支的大头，重疾险。
要说百万医疗险主要用于大病治疗，那么重疾险就是用于弥补收入损失。
重疾险会一次性赔付，这笔钱是可由被保险人随意支配。
用于治疗、请护工、交房贷/车贷、日常生活开支，都OK。
考虑到预算有限，专家为了把保障做足，只能稍微降低保额。
这款产品保障非常灵活，必选责任只有轻中重症，重疾复原保险金、癌症津贴、疾病关爱保险金等均为可选责任。
预算有限的朋友，只选必选责任，价格就很有优势了。
小孙和太太也是这么想的，两人各买30万、保终身、不附加其他责任，一年总费用一共才5397元。
当前的保障有了，将来收入增加，再进行加保把保障做足，也很不错。
最后，就是定期寿险，家庭经济支柱必买。
小孙夫妇都是家里的独子，赡养责任大，所以专家给他们俩都做了定寿配置。
华贵的大麦2022，100万保额、保至60岁，一年总缴费为1568元。
一旦一方不幸身故，另一方身上的担子也不至于太重。
简单总结一下。
小孙每年保费4289元，太太每年保费3446元，都获得了：
600万的医疗险、50万的意外险、30万终身重疾险、100万的定期寿险。
合计总保费7735元，预算和保障需求皆符合。
这套方案价格低、保额足、保障全，手头暂不宽裕的朋友可以参考。
03
总预算15000元，这样买性价比最高
15000元的预算最为常见，一般为双职工家庭，年收入稳定在20万左右，夏夏和丈夫就是如此。
夏夏今年28岁，丈夫30岁，两人年收入加起来有20万。
这个收入水平其实不算低了，但夏夏家有两个宝贝，还有一笔不小的房贷。
在买保险这件事上，任性不得。
去年，夏夏联系【学霸说保险】给两个孩子配置了重疾险，年交保费在4000元左右。
今年互联网保险新规一出，夏夏也赶紧把夫妻双方的保障提上日程。
夏夏表示，自己预算有限，希望在尽可能降低保费的同时把保障做全。
在详细了解和沟通后，她最终认可了如下方案：
根据“总保费控制在家庭年收入10%左右”原则，他们用于投保的钱为2万。
其中，两个孩子的保费已接近4000元，那么夫妻俩只剩下1.6万的额度。
百万医疗险、意外险一样是必不可少。
前者抵御重疾引发的经济风险，后者抵御意外引发的经济风险。
推荐的依旧是太平洋医享无忧和中国人保大护甲3号尊贵版。
这块，夫妻俩的年交保费为789元。
重疾险方面，给夫妻双方配置的产品不一样。
保额40万，保终身含身故，附加重疾复原保险金责任，一年保费6320元。
这样一来，不单只解决了重疾理赔后保障缺失的难题，也解决了同种重疾无法再次赔付的难题。
而夏夏的重疾险，则推荐的是>>同方全球凡尔赛PLUS。
因为夏夏在孕期时曾检查出孕期高血压，大部分重疾险对这点限制还是比较严苛。
因此专家给她推荐健康告知宽松，对女性友好的凡尔赛PLUS。
作为大公司出品的凡尔赛PLUS除了核保健告宽松，保障也是数一数二。
最吸引人的是它的就医绿通服务，承诺7天内安排住院/手术。
对接700多家三甲医院，能为患者提供优质医疗服务，解决就医难问题。
它的重症分年龄段赔付，最高可赔180%保额；轻中症也有额外赔付，且共享5次赔付次数，灵活性拉满。
因此在保额方面夏夏选择30万的额度，保终身含身故（赔保额）。
重疾险这块，夫妻俩的保费一共是12110元。
定期寿险，还是咱们熟悉的华贵大麦2022。
100万保额，夏夏的保至60岁，先生保至65岁，累计保费2094元。
刚好保到夫妻俩退休，保障到位，经济压力不会太大。
夏夏每年保费6747元，获得了：
600万的医疗险、50万的意外险、30万的终身重疾险、100万的定期寿险。
先生每年保费8246元，获得了：
600万的医疗险、50万的意外险、40万的终身重疾险、100万的定期寿险。
合计总保费14993元，符合预算，保障也足，大部分年入20万左右的家庭都可以参考。
04
总预算35000元，这样买效果最好
最后再来说个高收入家庭的，4月中旬接待的陆铭一家，就是妥妥的高收入家庭。
家庭年收入30万+，收入可观的他们定居在一线城市，育有一个4岁的男孩路路，目前在备孕二胎。
陆铭给自己和妻子配置保险，对于预算没有太大限制。
他最大的要求，就是钱必须得花在刀刃上。
在经过多套方案对比后，陆铭最终选择了这套方案：
凡尔赛PLUS的重疾分年龄段赔付，最高可赔180%保额。
轻中症共享5次赔付次数，也有额外赔付。
夫妻俩分别买60万，这样一来，保额就非常充足了。
凡尔赛PLUS的绿通服务，是最吸引陆铭的一点。
生活在一线城市，陆铭对大城市医疗资源紧缺的现状感受颇深。
凡尔赛PLUS的绿通服务，对接全国700多家三甲医院，为客户带来优质医疗资源。
它承诺，七天内为被保险人安排住院/手术，北京协和、上海复旦等知名医院均是如此。
就连中国西部疑难杂症国际医院——华西医院，也承诺1个月之内安排。
对此，陆铭非常满意。
重疾险这样买下来，他和妻子累计保费26640元，已然是顶配。
再就是定期寿险——华贵大麦2022。
陆铭的收入比妻子高，承担的家庭经济责任更多，所以保额也更高。
陆铭买200万保额，保至65岁；太太买100万保额，保至60岁。
两人累计保费为3913元，非常合理。
最后就是百万医疗险和意外险。
百万医疗险，给陆铭和妻子推荐的是一款轻奢产品——欣享人生D款。
它不限社保，突破目录用药限制，就医范围广（公立医院普通部、特需部、VIP贵宾部、国际诊疗部、指定私立医院），能提供优质就医环境。
路铭和妻子选择尊贵计划（免赔额1.5万元），可获得120万住院医疗保障，还可享受住院津贴、医疗援助、MSH住院直付等服务。
意外险方面还是大护甲3号，只是选择了至尊版。
意外身故/伤残保额提高到100万，猝死保额提高到50万，保障到位。
这样一套方案下来，夫妻俩的总保费为35993元，获得了：
120万的中高端百万医疗险、100万的意外险、60万的终身重疾险，各自200万和100万的定期寿险。
年交保费不到3.6万，占家庭年收入的10%左右，处在合理范围内。
高收入家庭配置保障类型保险，可以参考这套方案。
而除了保障类保险，陆铭还配置了一份理财险。
陆铭表示，现在投资环境不稳定，自己买的股票基金一片绿油油；再加上疫情影响，难保未来自己的收入不受到影响。
自己和妻子也在备孕二胎，两个孩子以后教育、结婚，哪哪都得花钱。
思及此，陆铭在专家的建议下买了一份保本安全、收益可观、领取灵活的增额终身寿——弘康金玉满堂。
以4岁的儿子路路为被保险人，年交5万，交10年，能获得如下收益：
投保的第8年，现金价值就已经超过本金投入，回本。
由于是以路路为被保险人，保单的持有年限更久，创造的价值也会更高。
在不发生减保取现的情况下，现金价值一路走高：
保单第25年，突破100万；
保单第45年，突破200万；
保单第57年，突破300万。
......
年增长额占总保费的比例，从4.24%飙升到90.38%，增速惊人：
IRR一直维持在3.49%的高水平，到后期甚至达到了3.496%的高度，无限逼近监管规定的3.5%，属实少有。
这份保单，能完美解决两个孩子的教育、婚嫁支出，对陆铭两夫妻的养老也能提供一定帮助。
再加上金玉满堂自带假日交通意外身故保障，满足条件除了可获赔身故保险金，还可额外获赔意外身故保险金（按当年有效保额赔付）：
这就相当于获得了一份额外的意外险保障，实用性很高。
看到有如此确定的可观收益，陆铭非常放心地投保了。
这份理财保单，按照【标准普尔家庭资产配置】属于保本升值的钱，收益的稳定性和长期性都有保障，能满足陆铭对未来规划的需求。
每年投入5万，占家庭年收入的16%左右，也非常合理。
有意向购入增额终身寿的朋友，可以参考陆铭的这份配置。
当然，每个人的情况和需求不同，具体问题得具体分析，大家可以后台私信，找专家进行针对性收益演算。
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写在最后
千人千面，百人百性。
每个家庭的预算、健康状况、所需保障不一，最终确定的方案也不一，总是因人而异的。