近年来，我国人口老龄化程度日渐加深。
国家统计局2022年度人口统计显示，中国65岁及以上人口20978万人，占全国人口的14.9%。
根据测算，预计在2035年左右，我国将进入重度老龄化阶段。
养老问题怎么解决？
个人和社会都已经意识到要提前准备，商业养老年金险市场也因此变得异常活跃。
不过，在投保之前，奶爸还是希望大家都能搞清楚，养老年金险的优缺点有哪些，又该如何买？
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01
养老年金险的优点和缺点
养老年金险，也是被称为“与生命等长的年金险”，
简单理解，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故。
这一险种优缺点都很明显。
先说说养老年金险的优点：
1、保单利益确定，安全性高
养老年金险除了有基础的身故/全残保障外，最大的亮点就是保单利益稳定。
在投保的时候，就白纸黑字在合同约定好，什么时候可以开始领取养老年金、每年/每月可以领多少、总共可以领多久，
可以理解为投保时就锁定了确定的利益，不受利率下行影响。
而背后的保险公司一般实力都比较雄厚，且有银保监会监管，安全系数相对较高。
保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，投保人利益不受影响。
2、提供稳定的现金流
人只要活着就一直需要消费，而养老就是一笔刚性支出，需要源源不断的现金流。
年轻时有很多种积累财富，为养老做准备的方式，
但是大多数人都很难保证，这笔养老钱不会被挪作他用，比如买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。
如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，且可以终身领取，年金险是为数不多的靠谱选择。
3、强制储蓄，对冲长寿风险
很多人想养成储蓄的习惯，但又管不住自己的手，每个月都成了月光族，
作为长期的理财规划工具，就能很好地帮助投保人养成强制储蓄的习惯。
而随着人均寿命提升，长寿成为常态，年金险可以有效防范长寿风险，避免“人活着，钱没了”。
养老年金，可以保证我们在生存期间一直领取，即活多久、领多久。
如果在年轻的时候买了养老年金险，就不用担心因为活得太久而没有钱花，老无所依的困境。
4、资金累积生息，收益增值
绝大多数养老年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点投入，
经过十几年甚至几十年的积累，等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。
也有部分产品可以附加万能账户，如果这笔钱暂时不用用到，还可以放到万能账户，实现资金的二次增值。
以市面上一款养老年金险为例，我们来看看：
30岁男性，年交10万，交5年，累计保费50万，
60岁开始，每年可以领取75800元年金，领到66岁，一共领取530600元，已经超过已交保费。
而这笔钱可以终身领取，活到老，领到老，越长寿，领得越多。
如果选择在80岁的时候退保，此时的退保IRR已经达到3.517%，收益非常可观。
而如果选择不退保，一直领取年金到100岁，大概累计领取310.8万元，此时累计领取养老金IRR达4.094%，远超预定利率4%。
如果退休时手里比较宽裕，可以选择将养老年金转入万能账户，进行二次增值。
这款产品的万能账户保底利率达到3%，也是目前万能险保底利率顶格配置。
如果增值期间急用钱，也支持从万能账户部分领取，但有一定金额限制。
不过要投保养老年金险，也需要知道这一险种也有不足之处。
再来说说养老年金险的不足：
相比起可以立竿见影的投资回报，这类产品起码需要缴费年限结束才能回本。
由于是有效保额复利增长，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。
2、流动性一般
如果短期内要用到这笔资金，要通过减保或者退保方式，但要是在前期退保的话，可能遭受利益损失。
就这一点而言，养老年金保险的流动性的确一般。
所以如果想要选择这类产品，一定要确保这笔资金并不急着用。
02
养老年金险怎么买最划算？
在明确了养老年金险的优缺点之后，如果觉得这类产品适合自己，那么在投保之前，
最需要知道的就是，怎么买最划算？
主要看以下三个方面：
年金领取金额、现金价值、身故赔付。
三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，
1、年金领取金额
两款不同的养老年金，假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。
A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，
相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。
2、现金价值
领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。
我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。
如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。
在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。
可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。
也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款，
还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和现价超过已交保费的速度都比较慢，
这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。
如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。
3、身故保险金
不少人买养老年金，会担心一个问题：
钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？
当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。
不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：
赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金
赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金
单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承
年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：
跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，
对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。
除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。
03
奶爸总结
老龄人口不断增加，人均寿命持续提升，这就意味着需要更多经济支撑，
我们普通人能做的，就是提前规划，多做一份养老的准备。
养老年金保险的优点就在于可以帮我们存好未来的养老钱，提供更好的养老保障。
不过大家在投保之前，也要明确它的不足，评估自己是否适合投保，以及如何选到更划算的产品。
如果自己还不知道怎么选，或者想看看更多产品的收益测算，可以联系文末规划师。