商业养老保险有三种类型，不同类型的特点各不相同，45岁怎么买商业养老最划算呢？
年金险：可以附加万能账户，实现复利滚存，可追加，可部分领取，关键是看产品实际万能利率；
养老年金保险：选择趸交或三五年交费，50、55或60岁开始固定领取，收益固定，要看领取金额和生存总利益。
本期话题：
1、45岁选择年金险预期收益
2、45岁选择增额终身寿险利益演示
3、45岁选择商业养老年金收益演示
一、45岁选择年金险预期收益
45岁投保，选择年交10万，交3年，总共交30万，按照万能账户4.5%的中档利率（实际上很多公司利率长期保持在5%左右）的利益演示：
每年10万，主险交5万，万能账户追加5万，这种方式回本快，收益更高：
通过表格看到：
三年交费，第三年末基本回本
到了60岁时，生存总利益达到512252元，折算成单利就是每年4.7%，可以每年领个三四万，剩余的钱继续增值。
60岁每年领取3万，到了80岁，总共已经领走60万，账户价值剩余221910元
80岁生存总利益达到：821910元，这是预期收益水平
二、45岁选择增额终身寿险利益演示
45岁，年交10万，交3年，按照当前增额寿险产品收益水平，看下现金价值变化：（当现金价值等于所交保费时，保额和现金价值相等）
三年交费，第七年回本，有的产品第五年回本
到了60岁时，保额和现金价值达到482730元，这是确定利益，收益比年金险稍低。
三、45岁选择商业养老年金保险
养老年金险在领取养老金以前是不能领钱的，除非退保或办理保单贷款，45岁，选择相同交费金额下：
看下现金价值变化：60岁现金价值达到37万，现金价值是几款中较低的。
合同规定60岁开始每年固定领取29630元（2469元/月），写入合同，开始领取养老金以后，现金价值会逐年减少。
到了80岁时，总共领取29630×20=592600元，此时现金价值还有167700元
80岁生存总利益：592600+167700=760300元
通过数据对比：
45岁选年金险，纸面数据更好，这是按照4.5%演示利率，虽然保险公司实际利率达到5%左右，未来几十年利率变化不确定，与其他两类产品收益差距并不是非常大，如果40岁投保，多复利增值5年，那么年金险收益会高出一大截。
因此45岁选择增额寿险理论上更合算，既可以做财富传承，也可以做减保养老使用，资金更灵活；如果不想年年办理减保领取手续，直接选择养老年金险，每年到期领固定金额。