如今我国养老保障体系正在向多层次方向发展，国家也正在大力推广个人投保商业养老险，来满足更多元的养老需求。所以大多数人为了更好地保障自己的老年生活，一般会选择购买个人商业养老保险，那么，个人怎么买商业养老险？
目前，我国养老保障体系正在向多层次发展，国家也在大力推进个人保险商业养老险，为了满足更多样化的养老金需求。因此，为了更好地保护老年人的生活，大多数人通常选择购买个人商业养老保险。那么，个人如何购买商业养老保险呢？养老险？
1.高回报非常重要
事实上，投保商业养老保险也是一种长期的财务管理方式，因为支付期相对较长。到50-60岁领取养老金时，支付期可能达到10年和15年，因此收入越高越好。这样，当你在后期开始领取养老金时，你可以得到的钱越多，通货膨胀的影响就越小。
2、预算不是特别高，只是想补充养老金，首选年金险产品
目前，市场上的商业养老保险产品大致可以分为年金保险产品和增量两类终身寿险产品，包括终身增额寿险同时，该产品还考虑了资产管理、投资和财务管理以及资产继承的属性。其投资门槛将更高，更适合预算更高、资金更灵活、避免债务、遗产继承等复杂情况的朋友。
如果你只是想补充国家养老金的差距，让你的养老生活质量更好，你可以选择年金保险产品，也有一定的财务属性，投资门槛会更低，如果你想得到更多的钱，也可以通过额外的保险来提高收入，更适合低预算的朋友保险。
个人商业养老保险有四种:传统养老保险、分红养老保险、万能寿险和投资连结保险。可以综合比较，选择适合自己的养老保险。
1.传统养老保险
传统养老保险的预定利率是确定的，一般为2.0%-2.4%。投保时可以明确选择和预测何时开始领取养老金和领取多少钱。
优点:固定回报。零利率或负利率不会影响养老金的回报利率。比如20世纪90年代末销售的一些养老产品，按照当时的利率设计，回报率达到10%。
缺点：很难抵御通货膨胀的影响。由于购买的产品利率固定，如果通货膨胀率较高，从长远来看，就有贬值的风险。
适合人群：保守、年长的投资者。
2.分红养老保险
股息型养老保险通常有保证的预定利率，但利率略低于传统养老保险，一般只有1.5%-2.0%。除了固定的生存利益外，股息保险每年都有不确定的股息。
优点：收入与保险公司的经营业绩挂钩，理论上可以避免或部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
缺点：股息不确定，也可能因公司经营业绩不佳而遭受损失。选择一家实力雄厚、信誉良好的保险公司来购买这类产品。
适合人群：理财比较保守，不愿承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资者。
3.万能寿险
扣除部分初始费用和担保费用后，万能寿险进入个人投资账户，保证最低收益。目前一般为1.75%~2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了约定的最低收益，还有不确定的“额外收益”。
优点：万能保险的特点是保证利率低，上不封顶。结算利率每月公布。目前，大部分为5%-6%。按月结算和复利增长可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户相对透明，访问相对灵活，额外投资方便。人寿保险保障可根据不同年龄段增加或减少。万能人寿保险可以灵活应对收入和财务管理目标的变化。
缺点：存取灵活是优缺点。对于储蓄习惯差、自控能力弱的投资者来说，他们最终可能没有足够的养老金。
适合人群：理性、坚持长期投资、自控能力强的投资者。
四、投资连结保险
投资连接保险，又称“基金基金”，是一种长期投资手段，拥有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收入挂钩。保险公司只收取账户管理费，盈亏由客户承担。
优势：以投资为主，考虑保障，由专家财务管理选择投资品种，不同账户可灵活转换，以适应资本市场的不同情况。只要你坚持长期投资，你就有可能获得很高的回报。
缺点:是保险产品中投资风险最高的一类。如果你不能忍受短期波动，盲目调整，你可能会损失很多。
适合人群：年轻、能承担一定风险、坚持长期投资理念的投资者。
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