每个家庭成员，保险应该怎么买？

人的一生会面临各种各样的风险，在合适的年龄里，选择一份最符合当前需求的保险尤为关键。如何为家庭成员购买保险？日前，河北省保险行业协会推出《保险消费常识手册》，就这一问题进行解答。

孩童时期，正是喜爱玩耍探险的年纪，容易出现一些意外，例如烧伤烫伤、猫爪狗咬等小意外。配置一份少儿专属的意外险，必不可少。另外，小孩子的抵抗力普遍较弱，容易出现健康问题。少儿医保+百万医疗+重疾险的组合，更能满足孩子们的保障需求。其中少儿医保是必需的，医疗险则是少儿医保的补充，重疾险有条件选择性购买。

到了青年期这个阶段，大多数人刚刚走上工作岗位，收入积蓄少，高强度、高负荷运转，一旦身体出现问题，还来不及回报父母，就成为父母的负担。所以，重疾险和百万医疗险就成为了这个年龄段人的刚需和标配。

到了中年期，已经有了足够的经济收入，成为了家庭的顶梁柱。一旦发生风险，对家庭财务的影响是最致命的。在保险的选择上，优先百万医疗+重疾险。百万医疗可以赔付生病住院期间所产生的治疗费用；重疾险可弥补生病期间，家庭的收入损失，并为后期康复提供经济支持。其次，还可以选择寿险+意外险，万一出了意外，还能为家人留一笔钱，确保家人以后的基本生活不受影响。

到了老年阶段，受年龄和身体健康状况影响，老年人可买的保险并不多。身体健康的老人，建议首选百万医疗，覆盖生病住院期间的治疗费用，给子女减轻压力。无法投保百万医疗、家庭有癌症病史的老人，可以选择防癌医疗险，对年龄和健康状况要求相对更低一些。此外，老人年纪大了，腿脚不灵活，含有意外医疗责任的意外险必不可少。

需要注意的是：保险并不都是买得越多赔得越多。对于给付型保险，如重疾险、寿险、意外死亡/伤残等险种，按照合同约定的金额赔付，多份保单可以重复理赔。对于赔付型保险，如医疗险，则属于费用补偿型，是按照实际经济损失，按一定比例理赔，最高不超过实际治疗费用，不能重复赔付。对于未成年人的身故保险，根据监管要求，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

河北日报客户端

广播电视节目制作经营许可证（冀）字第101号|信息网络传播视听节目许可证0311618号|冀网文【2021】1825-001号